โรงรับจำนำของธนาคารกลาง ธนาคารกลางได้เตรียมสัมปทานจำนวนหนึ่งสำหรับโรงรับจำนำ

มอสโก 30 พฤศจิกายน. เว็บไซต์ - ธนาคารกลางแห่งสหพันธรัฐรัสเซียดึงความสนใจไปยังกรณีของทรัพย์สินที่น่าสงสัยถูกส่งไปยังโรงรับจำนำและการไม่ชำระคืนเงินกู้ที่เกี่ยวข้องในเวลาต่อมา

ดังที่ Ivan Kozlov รองหัวหน้าผู้ตรวจการหลักของ Bank of Russia กล่าว มีหลายกรณีที่การดำเนินการดังกล่าวหลายร้อยครั้งเกือบทุกวัน “เงินกู้ถูกนำออกไปหนึ่งหรือสองวันและไม่มีการจ่ายคืน นี่เป็นสัญญาณว่ามีการขายของปลอมที่อาจถูกขโมยไป” เขากล่าวในการประชุม “การเงินรายย่อยในรัสเซีย: ในการค้นหาแนวทางแก้ไขที่ยั่งยืน ” ในเซนต์ปีเตอร์สเบิร์ก

เขายกตัวอย่างกรณีการดำเนินการที่คล้ายคลึงกัน “ในการตรวจสอบโรงรับจำนำครั้งหนึ่งเราพบถุงที่มีมงกุฎทองคำอยู่ในสถานที่จัดเก็บซึ่งใหญ่โตมากเมื่อเราเริ่มศึกษาที่มาของถุงใบนี้ปรากฎว่ามีคนงานโรงเก็บศพส่งมอบมาจาก โรงพยาบาลซึ่งตั้งอยู่ตรงข้ามโรงรับจำนำแห่งนี้ เห็นได้ชัดว่า มีใครบางคนถูกฝังโดยไม่มีมงกุฎทองคำ” Kozlov กล่าว

ตามที่เขาพูด การดำเนินการดังกล่าวนำมาซึ่งความเสี่ยงที่เพิ่มขึ้น และการตรวจสอบกฎระเบียบจะเริ่มขึ้น ขึ้นอยู่กับโปรไฟล์ความเสี่ยงของโรงรับจำนำ “ เรามีระบบติดตามระยะไกลที่แข็งแกร่งมาก หากเราเห็นว่าความเสี่ยงที่เพิ่มขึ้นเกิดขึ้นในกิจกรรมของโรงรับจำนำความเสี่ยงต่อไปก็เกิดขึ้น - ผู้ตรวจสอบจะมาหาคุณ ผู้ตรวจสอบมองค่อนข้างลึกและค่อนข้างรุนแรง” เขาเตือนผู้เข้าร่วมตลาด .

ในบรรดาความเสี่ยงของโรงรับจำนำนั้น ธนาคารกลางตั้งข้อสังเกตถึงการดำเนินงานที่มุ่งเป้าไปที่การถอนเงินออก และความเสี่ยงของโรงรับจำนำบางแห่งที่เกี่ยวข้องกับการฟอกเงินทางอาญา ตัวแทนของธนาคารแห่งรัสเซียกล่าวเสริม ตามที่เขาพูดยังมีความเสี่ยงในการทำธุรกรรมการซื้อและการขายทรัพย์สินที่ไม่มีการอ้างสิทธิ์ในสินเชื่อให้กับโครงสร้างที่เกี่ยวข้องกับโรงรับจำนำซึ่งนำไปสู่การสร้างราคาของหลักประกันเทียม

ท่ามกลางความเสี่ยงในการดำเนินงาน เขาสังเกตเห็นว่าไม่มีโรงรับจำนำตามที่อยู่ตามกฎหมาย ในเวลาเดียวกัน เขาเสริมว่าธนาคารกลางมักพบผู้เข้าร่วมตลาดดังกล่าว

นอกจากนี้ ยังมีกรณีที่ให้ข้อมูลที่ไม่สมบูรณ์หรือไม่น่าเชื่อถือเกี่ยวกับธุรกรรมกับกองทุนหรือทรัพย์สินแก่ Rosfinmonitoring และธนาคารกลาง Kozlov กล่าว

“น่าเสียดายที่กิจกรรมของโรงรับจำนำต่างจากกลุ่มตลาดอื่นๆ ตรงที่มีกรณีต่อต้านการตรวจสอบอยู่บ่อยครั้ง” ตัวแทนของธนาคารกลางกล่าว เขาพูดถึงคดีขโมยเอกสารจากโรงรับจำนำในวันที่ธนาคารกลางเข้าตรวจสอบ โรงรับจำนำได้รับแจ้งการตรวจสอบล่วงหน้า 10 วัน ยิ่งไปกว่านั้น ในวันตรวจสอบ หนึ่งชั่วโมงครึ่งก่อนที่จะเริ่ม ตู้เซฟพร้อมเอกสารถูกขโมยไปจากโรงรับจำนำ ทรัพย์สินที่จำนำไว้ - ทองคำและเพชร - ยังคงอยู่ แต่เอกสารเงินสด "ด้วยเหตุผลบางอย่างผู้โจมตีจึงดึงพวกเขาออกมาทางหน้าต่างชั้นสองในตู้นิรภัยขนาดใหญ่" Kozlov กล่าว

นอกจากนี้เขายังตั้งข้อสังเกตถึงความเสี่ยงในการหลีกเลี่ยงและปฏิบัติตามกฎหมายห้ามโรงรับจำนำซื้อทรัพย์สินอย่างเป็นทางการ

เรียนผู้จัดการโรงรับจำนำเราขอแจ้งคำตอบของธนาคารกลางแห่งสหพันธรัฐรัสเซียสำหรับคำถามของโรงรับจำนำ:

ไม่ โรงรับจำนำไม่มีสิทธิ์เช่นนั้น ตามกฎหมาย "ในโรงรับจำนำ" (ส่วนที่ 1 ของข้อ 8) ภาระผูกพันของผู้ยืมจะรวมถึงจำนวนเงินกู้ที่ให้และดอกเบี้ยจากการใช้เงินกู้ ดอกเบี้ยจะเกิดขึ้นตามระยะเวลาที่ใช้จริงของเงินกู้ตามอัตราดอกเบี้ยที่กำหนดในสัญญาเงินกู้ โรงรับจำนำไม่มีสิทธิ์รวมข้อเรียกร้องอื่น ๆ ในจำนวนการเรียกร้องต่อผู้ยืม

ไม่ โรงรับจำนำไม่มีสิทธิ์ดึงดูดเงินทุนจากบุคคลที่ไม่ใช่ผู้ก่อตั้ง (ผู้เข้าร่วม) ตามวรรค 4 ของข้อ 2 ของกฎหมายของรัฐบาลกลางวันที่ 19 กรกฎาคม 2550 ฉบับที่ 196-FZ "ในโรงรับจำนำ" โรงรับจำนำไม่ได้รับอนุญาตให้มีส่วนร่วมในกิจกรรมทางธุรกิจอื่น ๆ นอกเหนือจากการให้กู้ยืมระยะสั้นแก่ประชาชนจัดเก็บสิ่งของ พร้อมทั้งให้คำปรึกษาและบริการข้อมูล กิจกรรมสำหรับโรงรับจำนำเพื่อดึงดูดเงินทุนจากบุคคลที่ไม่ใช่ผู้ก่อตั้ง (ผู้เข้าร่วม) อาจถือเป็นกิจกรรมการธนาคารที่ผิดกฎหมายหากมีวัตถุประสงค์เพื่อการระดมทุนอย่างเป็นระบบและการจัดตำแหน่งในภายหลังในรูปแบบของเงินกู้ระยะสั้นเพื่อทำกำไร .

เงินให้สินเชื่อแก่ประชาชนทั้งหมดที่ออกโดยโรงรับจำนำนั้นเป็นสินเชื่อเพื่อผู้บริโภค ยกเว้นสินเชื่อแก่ผู้ประกอบการรายบุคคล ในเวลาเดียวกันตามกฎหมาย "เกี่ยวกับสินเชื่อผู้บริโภค (สินเชื่อ)" และ "ในโรงรับจำนำ" สินเชื่อผู้บริโภคทั้งหมดจะต้องเป็นทางการพร้อมกับข้อตกลงสินเชื่อผู้บริโภคและตั๋วจำนำ สินเชื่อผู้บริโภคของโรงรับจำนำจะต้องสะท้อนให้เห็นในส่วนที่ 3 ของรายงานเกี่ยวกับกิจกรรมของโรงรับจำนำซึ่งรูปแบบที่กำหนดไว้ในภาคผนวก 1 ของคำสั่งของธนาคารแห่งรัสเซียลงวันที่ 05.08.2014 ฉบับที่ 3355-U “ บน แบบฟอร์มกำหนดเวลาและขั้นตอนการจัดทำและส่งเอกสารไปยังธนาคารแห่งรัสเซียซึ่งมีรายงานกิจกรรมของโรงรับจำนำและรายงานเกี่ยวกับบุคลากรของหน่วยงานกำกับดูแลของโรงรับจำนำ”

เมื่อออกเงินกู้ให้กับบุคคลเพื่อวัตถุประสงค์ที่ไม่เกี่ยวข้องกับกิจกรรมทางธุรกิจ โรงรับจำนำมีหน้าที่ต้องปฏิบัติตามข้อกำหนดของกฎหมายของรัฐบาลกลาง "ด้านเครดิตผู้บริโภค (เงินกู้)" ในเวลาเดียวกันโรงรับจำนำดำเนินกิจกรรมในการออกสินเชื่อผู้บริโภคโดยคำนึงถึงข้อ จำกัด ที่กำหนดโดยกฎหมายของรัฐบาลกลาง "ในโรงรับจำนำ" ในขอบเขตที่ไม่ขัดแย้งกับกฎหมายของรัฐบาลกลาง "ด้านเครดิตผู้บริโภค (เงินกู้)"

ไม่ โรงรับจำนำไม่มีสิทธิ์ที่จะมีสถานะเป็นองค์กรการเงินรายย่อยและมีส่วนร่วมในกิจกรรมการเงินรายย่อยตามข้อกำหนดของกฎหมายของรัฐบาลกลาง "ในกิจกรรมการเงินรายย่อยและองค์กรการเงินรายย่อย" ตามส่วนที่ 3 ของข้อ 3 ของกฎหมายของรัฐบาลกลาง "ในกิจกรรมการเงินรายย่อยและองค์กรการเงินรายย่อย" โรงรับจำนำดำเนินกิจกรรมการเงินรายย่อยตามกฎหมายของรัฐบาลกลาง "ในโรงรับจำนำ" โดยคำนึงถึงข้อ จำกัด ที่กำหนดโดยกฎหมายของรัฐบาลกลาง "ในโรงรับจำนำ" ".

วิธีที่ธนาคารแห่งรัสเซียต่อสู้กับผู้เล่นที่ไร้ยางอายในอุตสาหกรรม

ธนาคารแห่งรัสเซียยังคงเคลียร์ตลาดการเงินรายย่อยจากผู้เล่นที่ไร้ยางอาย ในปี 2559 หน่วยงานกำกับดูแลได้ยื่นฟ้องโรงรับจำนำมากกว่า 220 คดี อย่างไรก็ตาม มาตรการของธนาคารกลางแทบไม่มีผลกระทบต่ออัตราการเติบโตของตลาด

จากคดี 220 คดีที่ธนาคารแห่งรัสเซียยื่นฟ้องโรงรับจำนำในปี 2559 ศาลพอใจเพียงครึ่งหนึ่ง ตามข้อมูลจากไฟล์ความยุติธรรมทางอิเล็กทรอนิกส์ของคดีอนุญาโตตุลาการ ในเวลาเดียวกัน ศาลได้ชำระบัญชีโรงรับจำนำ 22 แห่งในปี 2559 ตามคำร้องขอของผู้ควบคุมดูแล คดีความส่วนใหญ่เกี่ยวข้องกับการละเมิดกฎเกณฑ์ในการส่งรายงานไปยังธนาคารกลางโดยองค์กรการเงินรายย่อยเหล่านี้ โรงรับจำนำได้ส่งไปยังหน่วยงานกำกับดูแลมาตั้งแต่ปี 2014 แต่ผู้เข้าร่วมตลาดยังคงมีข้อร้องเรียนมากมายเกี่ยวกับกฎในการส่งเอกสารเหล่านี้ และองค์กรโรงรับจำนำจำนวนหนึ่งยังคงเพิกเฉยต่อข้อกำหนดของธนาคารแห่งรัสเซียอย่างสมบูรณ์ ผู้เข้าร่วมตลาดอธิบาย

“การรายงานสำหรับโรงรับจำนำไม่ได้คำนึงถึงกิจกรรมเฉพาะของพวกเขา โดยเฉพาะอย่างยิ่งความจริงที่ว่า พวกเขาจัดการกับสินทรัพย์ที่สำคัญไม่เหมือนกับองค์กรการเงินรายย่อยอื่น ๆ นี่เป็นระบบบัญชีและการควบคุมพิเศษโดยสิ้นเชิง” มิคาอิล อุงค์ซอฟ ประธานสมาคมโรงรับจำนำกล่าว โดยเฉพาะอย่างยิ่งตามที่เขากล่าวการรายงานจำเป็นต้องมีการระบุข้อมูลเกี่ยวกับการค้างชำระและไม่มีข้อมูลที่สำคัญจริงๆ - ตัวอย่างเช่นในระดับของหลักประกันสำหรับสินเชื่อที่ออก นอกจากนี้ ตามที่เขากล่าวไว้ กฎหมายเกี่ยวกับโรงรับจำนำมีคุณสมบัติเฉพาะอื่น ๆ ตัวอย่างเช่น หากหลักประกันถูกยึดโดยหน่วยงานบังคับใช้กฎหมาย สัญญากับลูกค้าจะถือว่าถูกยกเลิก แต่ธนาคารกลางยังคงคำนึงถึงเรื่องนี้เป็นเงินกู้” เขากล่าวเสริม

จากข้อมูลของ Mikhail Unksov ความขัดแย้งระหว่างข้อกำหนดของหน่วยงานกำกับดูแลและลักษณะเฉพาะของกิจกรรมของโรงรับจำนำมักจะนำไปสู่ความจริงที่ว่าผู้เข้าร่วมตลาดต้องปกป้องสิทธิ์ของตนในศาล ตามแฟ้มคดีอนุญาโตตุลาการ โรงรับจำนำได้ยื่นฟ้องเก้าคดีต่อหน่วยงานกำกับดูแลในปีนี้ “เมื่อเร็วๆ นี้ เราได้เห็นความเสี่ยงด้านกฎระเบียบที่เพิ่มขึ้นในอุตสาหกรรมโรงรับจำนำ ธนาคารกลางกำลังพยายามเสริมสร้างการกำกับดูแลในพื้นที่นี้ ตามการประมาณการของฉัน ในกรณีส่วนใหญ่ การเรียกร้องของธนาคารกลางต่อโรงรับจำนำนั้นเกี่ยวข้องกับความจริงที่ว่าบริษัทต่างๆ ไม่ดำเนินกิจกรรมโรงรับจำนำ” Alexey Lazutin หัวหน้าสมาคมโรงรับจำนำแห่งชาติกล่าว

ตามกฎหมาย "ในโรงรับจำนำ" การละเมิดมากกว่าหนึ่งครั้งในระหว่างปีทำให้ธนาคารกลางมีสิทธิ์ออกคำสั่ง การไม่ปฏิบัติตามคำสั่งรวมถึงการไม่ส่งรายงานหรือการส่งรายงานที่ไม่ถูกต้องเป็นเหตุที่ต้องเสียค่าปรับแล้ว “ตามกฎแล้ว มันเป็นการไม่จ่ายค่าปรับ ซึ่งโดยส่วนใหญ่แล้วจะกลายเป็นพื้นฐานสำหรับการเรียกร้องของธนาคารกลางหรือความพยายามของโรงรับจำนำที่จะประท้วงการลงโทษนี้” ลาซูตินกล่าว

“การชำระบัญชีโรงรับจำนำจะดำเนินการเฉพาะในกรณีที่มีการละเมิดกฎหมายอย่างร้ายแรง: ความล้มเหลวในการส่งรายงานซ้ำแล้วซ้ำอีกและการไม่ปฏิบัติตามคำสั่ง” สื่อของธนาคารแห่งรัสเซียบอกกับ RBC ธนาคารกลางชี้แจงว่าในปี 2558 มีการฟ้องร้องโรงรับจำนำจำนวน 580 คดี ตามที่ระบุไว้โดยประธานสมาคมโรงรับจำนำแห่งชาติ Petr Slizky ศาลปฏิบัติตามข้อกำหนดของธนาคารกลางเกือบ 100% “บ่อยครั้งที่หน่วยงานกำกับดูแลฟ้องร้องความล้มเหลวในการส่งรายงานซ้ำแล้วซ้ำอีกรวมถึงการไม่ปฏิบัติตามคำแนะนำ ตามกฎแล้ว ธนาคารกลางให้โอกาสโรงรับจำนำในการปรับปรุงและจากนั้นจึงดำเนินการชำระบัญชีเท่านั้น” เขากล่าว

ธนาคารกลางไม่ได้ระบุจำนวนโรงรับจำนำที่ถูกเลิกกิจการตั้งแต่อุตสาหกรรมนี้อยู่ภายใต้กฎระเบียบ ตามข้อมูลอย่างเป็นทางการจากธนาคารแห่งรัสเซีย ณ วันที่ 1 เมษายน 2559 มีโรงรับจำนำ 8,290 แห่งในรัสเซียในขณะที่หนึ่งปีก่อนหน้านี้มี 8,594 แห่ง ในเดือนเมษายน 2559 มิคาอิล มามูตา ซึ่งในเวลานั้นเป็นหัวหน้าแผนกหลักของการเงินรายย่อย วิธีการตลาดและการรวมทางการเงินของธนาคารแห่งรัสเซียกล่าวว่าโรงรับจำนำที่ดำเนินงานอยู่จำนวน 8.3 พันแห่งนั้นมากกว่าครึ่งหนึ่งอยู่ภายใต้การชำระบัญชี นอกจากนี้เขายังชี้แจงด้วยว่าหน่วยงานกำกับดูแลได้ดำเนินการกับองค์กรโรงรับจำนำ 4.2 พันแห่ง

“ประมาณ 50% ของตลาดเป็นองค์กรที่ตายไปแล้วซึ่งมีเพียงกระดาษเท่านั้น” Unksov เห็นด้วย ตามที่เขาพูดบ่อยครั้งเจ้าของโรงรับจำนำที่ได้รับคำสั่งตามกฎระเบียบไม่ต้องการจ่ายค่าปรับ แต่ต้องการขายธุรกิจ “ ค่าปรับสำหรับการไม่ส่งรายงานเป็นจำนวน 500-700,000 รูเบิล นี่เป็นจำนวนที่ค่อนข้างมากสำหรับผู้เล่นในระดับภูมิภาค มันง่ายกว่าสำหรับพวกเขาที่จะเลิกธุรกิจแล้วเปิดโรงรับจำนำแห่งใหม่ในที่เดิม” เขากล่าว ประธานคณะกรรมการสมาคมโรงรับจำนำระดับภูมิภาค Lyudmila Gribok ชี้แจงว่าโรงรับจำนำมักจะถูกดัดแปลงเป็นร้านขายของฝาก

อีกเหตุผลหนึ่งที่หน่วยงานกำกับดูแลยังไม่สามารถกำจัดตลาดสินเชื่อโรงรับจำนำของผู้เข้าร่วมที่ไร้ยางอายได้ก็คือความต้องการบริการเหล่านี้จากประชาชนสูง “ธุรกิจนี้ทำกำไรได้มาก เพราะประชาชนไม่มีที่ไหนเลยที่จะหาเงินในช่วงวิกฤต ธนาคารต่างๆ ปฏิเสธที่จะให้กู้ยืมแก่ลูกค้า “นอกถนน” และอัตราในองค์กรการเงินรายย่อยนั้นสูงกว่าในโรงรับจำนำมาก” Petr Slizky กล่าว นอกจากนี้ ตามที่เขากล่าว ลูกค้าโรงรับจำนำยังถูกดึงดูดด้วยข้อเท็จจริงที่ว่า หากพวกเขาไม่ชำระคืน ต่างจากเงินกู้ธนาคารหรือเงินกู้จาก MFO พวกเขาจะไม่ต้องจัดการกับผู้สะสม - แม้ว่าหลักประกันจะถูกขายไปแล้วก็ตาม รายได้ต่ำกว่าเงินกู้ที่ออก สัญญากับลูกค้าถูกยกเลิก ไม่ถือเป็นลูกหนี้

ข้อมูลของธนาคารกลางระบุว่าในปี 2558 ตลาดสินเชื่อสำหรับโรงรับจำนำเพิ่มขึ้น 40% (8.4 พันล้านรูเบิล) ตามที่ผู้เชี่ยวชาญระบุว่า ในช่วงสองปีที่ผ่านมาตลาดการให้กู้ยืมจำนำเติบโตขึ้น 50% “ ย้อนกลับไปในปี 2014 อยู่ที่ระดับ 25-30 พันล้านรูเบิล ตอนนี้มีมูลค่าประมาณ 40 พันล้านรูเบิล” Slizky กล่าว ในความเห็นของเขา การเติบโตของตลาดจะดำเนินต่อไปอย่างน้อยจนถึงปี 2562 เมื่อธนาคารกลางวางแผนที่จะแนะนำกฎการบัญชีใหม่สำหรับโรงรับจำนำ “ผู้เข้าร่วมตลาดจะต้องปรับตัวและแบกรับต้นทุนทางบัญชี ไม่ใช่ทุกคนที่จะรอด” หัวหน้าสมาคมโรงรับจำนำแห่งชาติ กล่าวเสริม Lyudmila Gribok ประมาณการว่าพอร์ตโฟลิโอของโรงรับจำนำเติบโตขึ้นอีก 20% ในปีนี้ “ในช่วงวิกฤต ผู้กู้ยืมรายใหม่เริ่มปรากฏตัวขึ้น ตัวอย่างเช่น เราสังเกตว่าผู้กู้ยืมจำนองที่ต้องการชำระคืนเงินกู้ธนาคารเริ่มปรากฏให้เห็นในหมู่ลูกค้าแล้ว” เธอชี้แจง

ธนาคารกลางแห่งสหพันธรัฐรัสเซียเป็นผู้ควบคุมกิจกรรมด้านการธนาคารและเป็นหนึ่งในเสาหลักของนโยบายการเงินของรัฐในประเทศของเรา ธนาคารกลางมีเครื่องมือมากมายที่มีอิทธิพลโดยตรงต่อกระบวนการทางเศรษฐกิจ แน่นอนว่ารายชื่อลอมบาร์ดของธนาคารกลางแห่งสหพันธรัฐรัสเซียควรรวมอยู่ในตราสารดังกล่าว มันคืออะไรและมีไว้เพื่ออะไร? พูดง่ายๆ ก็คือรายชื่อหลักทรัพย์ที่ธนาคารกลางตกลงที่จะรับเป็นหลักประกันในการให้กู้ยืมแก่หน่วยงานภาครัฐและเอกชน รายการนี้ได้รับการอนุมัติจากคณะกรรมการธนาคารกลางและมีการอัปเดตทุกเดือน

สิ่งที่รวมอยู่ในรายชื่อโรงรับจำนำของธนาคารแห่งรัสเซียและข้อกำหนดคืออะไร

วันนี้รายการนี้รวมหลักทรัพย์ด้วย นี่คือรายการของพวกเขา:

• กระทรวงการคลัง
• วิชาของสหพันธรัฐรัสเซีย
• องค์กรทางการเงินระหว่างประเทศ
• หน่วยงานจำนอง (เช่น AHML)
• นิติบุคคลที่มีถิ่นที่อยู่ในสหพันธรัฐรัสเซีย
• ธนาคารรัสเซีย

สิ่งที่น่าสนใจที่สุดสำหรับนักเศรษฐศาสตร์และคนทั่วไปคือหลักทรัพย์ของธนาคารซึ่งมีอยู่ในรายชื่อลอมบาร์ดบางเวอร์ชัน เอกสารเหล่านี้ต้องเป็นไปตามข้อกำหนดที่ค่อนข้างเข้มงวดจึงจะรวมเข้าได้ ก่อนอื่นคุณต้องยืนยันข้อกำหนดของพวกเขา จะต้องนำมาบัญชีในบัญชี DEPO เป็นทรัพย์สินขององค์กรทางการเงิน และไม่มีภาระผูกพันอื่น ๆ

ธนาคารเอกชนมีสิทธิ์กำหนดปริมาณพันธบัตรที่ถูกบล็อคในบัญชี DEPO ได้อย่างอิสระ และไม่ว่าในกรณีใด จะมีการให้กู้ยืมเงินแก่เขาตามมูลค่าของหลักทรัพย์ที่ถูกบล็อคเหล่านี้ โดยคำนึงถึงค่าสัมประสิทธิ์พิเศษ อัตราส่วนอาจแตกต่างกันไปขึ้นอยู่กับประเภทของพันธบัตรและประเภทของสินเชื่อ ในกรณีนี้จำนวนเงินหลักประกันของธนาคารจะต้องเพียงพอที่จะชำระคืนเงินต้นและดอกเบี้ย

หากธนาคารผู้กู้ยืมไม่ปฏิบัติตาม (หรือไม่ปฏิบัติตามภาระผูกพันในการชำระคืนเงินกู้ทั้งหมด) ธนาคารกลางก็มีสิทธิ์ที่จะปฏิบัติตามข้อกำหนดทางการเงินจากรายได้จากการขายพันธบัตรที่จำนำ

เปลี่ยนแปลงหลักเกณฑ์การเข้ารายชื่อโรงรับจำนำ

ตั้งแต่วันที่ 14 กรกฎาคม 2017 เป็นต้นไป การอยู่ในรายชื่อลอมบาร์ดของธนาคารกลางจะยากขึ้นมาก ขณะนี้ผู้สมัครจะต้องมีอันดับเครดิตอย่างน้อย BBB (RU) จากหน่วยงานจัดอันดับภายในประเทศ ACRA นวัตกรรมนี้มีความสำคัญอย่างยิ่งสำหรับผู้เข้าร่วมที่มีศักยภาพในรายชื่อโรงรับจำนำ การปรากฏตัวใน AKPA จะเพิ่มสภาพคล่องของพันธบัตรและความสนใจในการลงทุนในพันธบัตรเหล่านั้น นอกจากนี้องค์กรทางการเงินจะสามารถพึ่งพาการรีไฟแนนซ์จากธนาคารกลางแห่งสหพันธรัฐรัสเซียกับหลักทรัพย์ดังกล่าวได้

ตามเนื้อผ้า ธนาคารกลางมุ่งเน้นไปที่การจัดอันดับความน่าเชื่อถือของหน่วยงานจัดอันดับขนาดใหญ่สามแห่งระดับโลก ได้แก่ Moody's, Standard & Poor's, Fitch Ratings แต่ตอนนี้สถานการณ์กำลังเปลี่ยนแปลง ผู้เชี่ยวชาญกล่าวว่าการมุ่งเน้นไปที่ระดับ BBB(RU) จาก ACRA จะตัดองค์กรทางการเงินจำนวนมากออกไป ในขณะนี้ องค์กรน้อยกว่าครึ่งหนึ่งซึ่งโดยทั่วไปรวมอยู่ในการจัดอันดับ ACRA มีระดับนี้ และในอนาคต สิ่งนี้สามารถลดจำนวนการออกพันธบัตรในรายการลอมบาร์ดได้ประมาณ 25% แต่เป็นที่น่าสังเกตว่านวัตกรรมเหล่านี้จะยังไม่นำไปใช้กับประเด็นพันธบัตรเก่า ซึ่งหมายความว่าตลาดมีเวลาพอสมควรในการปรับตัว

เหตุใดจึงต้องตรวจสอบรายชื่อโรงรับจำนำเป็นระยะจึงสำคัญ?

ตามหลักการแล้ว ธนาคารกลางแห่งรัสเซียไม่ได้ให้ความเห็นหรือคาดการณ์เกี่ยวกับกิจกรรมของธนาคารที่ดำเนินงานในประเทศ สถานการณ์ที่แท้จริงของสถาบันการเงินแห่งใดแห่งหนึ่งแทบจะเป็นไปไม่ได้เลยที่จะทราบโดยตรง และผู้มีส่วนได้เสียจะต้องสรุปผลตามข้อมูลอื่น นี่คือจุดที่รายชื่อโรงรับจำนำสามารถเข้ามาช่วยเหลือได้ แม้แต่บุคคลทั่วไปซึ่งเป็นผู้ที่อาจเป็นลูกค้าของสถาบันการเงินก็ยังพบว่าการมองสิ่งนี้ในบางสถานการณ์มีประโยชน์ การมีหลักทรัพย์ของธนาคารบางแห่งรับประกันว่าอย่างน้อยใบอนุญาตจะไม่ถูกเพิกถอนในอนาคตอันใกล้นี้ ดังนั้นความไว้วางใจในธนาคารจึงเพิ่มขึ้น

ในทางกลับกัน การที่พันธบัตรธนาคารถูกแยกออกจากรายชื่อโรงรับจำนำอย่างกะทันหัน บ่งชี้ว่ากำลังเผชิญกับความยากลำบากและสถานการณ์แย่ลง นี่เป็นสัญญาณที่แน่ชัดว่าธนาคารกลางไม่ถือว่าหลักทรัพย์ที่ออกโดยธนาคารพาณิชย์นี้มีความน่าเชื่อถืออีกต่อไป อย่างไรก็ตามเราต้องเข้าใจว่าการยกเว้นจากรายการไม่ได้หมายถึงการเลือกใบอนุญาตจากองค์กรทางการเงินเชิงพาณิชย์ในอนาคต

นั่นคือรายชื่อลอมบาร์ดของธนาคารแห่งรัสเซียเป็นตัวบ่งชี้สถานะปัจจุบันของธนาคารที่แม่นยำพอสมควร อย่างไรก็ตาม มีข้อยกเว้นอยู่ที่นี่ ตัวอย่างเช่น มีธนาคารหลายแห่งที่ไม่เคยรวมอยู่ในรายชื่อโรงรับจำนำที่เผยแพร่ และไม่ได้แสร้งทำเป็น แม้ว่าพวกเขาจะดำเนินธุรกิจอย่างมั่นคงมานานหลายทศวรรษแล้วก็ตาม ความจริงข้อนี้เองช่วยให้เราพิจารณาว่าธนาคารดังกล่าวมีความน่าเชื่อถือ

ธนาคารกลางและสมาคมโรงรับจำนำที่ใหญ่ที่สุดได้เตรียมแผนงานสำหรับการพัฒนาตลาดโรงรับจำนำจนถึงปี 2020 (Vedomosti ได้อ่านแล้ว) ตัวแทนของธนาคารกลางยืนยันว่าหน่วยงานกำกับดูแลกำลังทำงานเกี่ยวกับเอกสารให้เสร็จสิ้น การเปลี่ยนแปลงสำคัญที่ธนาคารกลางกำลังเตรียมการสำหรับตลาดคือการกำกับดูแลที่แตกต่าง หน่วยงานกำกับดูแลวางแผนที่จะลดการกำกับดูแลโรงรับจำนำขนาดเล็ก (ปัจจุบันรวมถึงบริษัทที่มีมูลค่าการซื้อขายสูงถึง 7.5 ล้านรูเบิลต่อไตรมาส) พวกเขาจะส่งรายงานเพียงบางส่วนและเพียงครั้งเดียวทุก ๆ หกเดือนและนอกจากนี้พวกเขาจะจ่ายน้อยลง ค่าปรับก็เป็นไปตามเอกสาร

การผ่อนคลายกฎระเบียบอาจช่วยหยุดการไหลของโรงรับจำนำเข้าสู่ภาคเงาได้ ตามที่สมาคมสองแห่ง ได้แก่ สมาคมโรงรับจำนำแห่งชาติและสมาคมโรงรับจำนำระดับภูมิภาค ระบุว่า ขณะนี้โรงรับจำนำอย่างน้อย 20% ได้รับสถานะเป็นร้านค้าฝากขาย “ โรงรับจำนำเงามักถูกเรียกว่าการซื้อ: บุคคลจำนำสิ่งของที่ไม่อยู่ภายใต้ข้อตกลงเงินกู้ แต่ภายใต้ข้อตกลงการซื้อและการขายองค์กรจะออกจากเขตการดำเนินการของธนาคารกลางและใช้ระบบภาษีที่เรียบง่าย” มิคาอิลอุงค์ซอฟกล่าว , ประธานสหพันธ์โรงรับจำนำ Aleksey Lazutin ประธานคณะกรรมการสมาคมโรงรับจำนำแห่งชาติกล่าวว่า โรงรับจำนำเข้าสู่ภาคเงากำลังเพิ่มขึ้น และอย่างเป็นทางการแล้ว ร้านขายของมือสองไม่ได้ละเมิดกฎหมาย - ธนาคารกลางไม่มีส่วนเกี่ยวข้องในการควบคุมตลาดนี้ เป้าหมายของหน่วยงานกำกับดูแลคือการป้องกันไม่ให้ตลาดเคลื่อนเข้าสู่เงามืดอีกต่อไป หนึ่งในผู้เข้าร่วมการประชุมในตลาดโรงรับจำนำที่ธนาคารกลางกล่าว

นอกจากนี้ ธนาคารกลางตั้งใจที่จะเพิ่มขีดจำกัดในการประเมินมูลค่าของสินค้าที่ไม่มีการอ้างสิทธิ์สำหรับการขายโดยไม่ต้องมีการประกวดราคา ซึ่งเป็นไปตามโครงการ (หน่วยงานกำกับดูแลไม่เปิดเผยตัวเลข) ขณะนี้ขีด จำกัด อยู่ที่ 30,000 รูเบิล มีความเข้าใจว่าจำนวนเงินสามารถเพิ่มได้ 10 เท่าพนักงานของสมาคมอุตสาหกรรมสองแห่งกล่าว หน่วยงานกำกับดูแลยังวางแผนที่จะแนะนำการไล่ระดับของต้นทุนรวมของเงินกู้ (FLC) โดยขึ้นอยู่กับระยะเวลาเงินกู้และประเภทของหลักประกัน (เครื่องประดับ เครื่องใช้ในครัวเรือน และอุปกรณ์อิเล็กทรอนิกส์ ตลอดจนเสื้อผ้าและโบราณวัตถุ) ตอนนี้ ก.พ. เหมือนกันสำหรับหลักประกันทุกประเภท ยกเว้นรถยนต์ “โรงรับจำนำประมาณ 90% เป็นอัญมณี จึงมีการตัดสินใจครั้งหนึ่งว่าไม่จำเป็นต้องแบ่ง PSK แต่ตอนนี้ผู้เข้าร่วมตลาดเริ่มยืนกรานในเรื่องนี้: สินค้าบางอย่างต้องมีเงื่อนไขการจัดเก็บบางอย่าง - ตัวอย่างเช่น เสื้อโค้ทขนสัตว์ถูกเก็บไว้ในตู้เย็น ดังนั้นจึงสมเหตุสมผลสำหรับ PSC สำหรับพวกเขา และอุปกรณ์จะต้องสูงขึ้นเล็กน้อย” Lyudmila Gribok อธิบาย , ประธานคณะกรรมการสมาคมโรงรับจำนำภูมิภาค เธอเชื่อว่าแผนกนี้จะทำให้การรายงานโรงรับจำนำมีความซับซ้อน ตั้งแต่ปี 2014 ต้นทุนรวมของการกู้ยืมจากโรงรับจำนำลดลงหนึ่งเท่าครึ่ง Lazutin กล่าว บางทีความแตกต่างอาจช่วยเพิ่มต้นทุนได้เล็กน้อย

แผนงานจัดให้มีการรวมเอกสารสองฉบับเป็นเอกสารเดียว - ตั๋วจำนำและข้อตกลงสินเชื่อผู้บริโภค ธนาคารกลางอาจขยายรายการประเภทกิจกรรม - โรงรับจำนำจะได้รับอนุญาตให้เช่าสถานที่และให้บริการตัวแทน (ขายประกันและการโอนเงิน) นอกจากนี้ ก.ล.ต. พร้อมขยายเวลาเปิดทำการโรงรับจำนำอีก 2 ชั่วโมง ถึง 22.00 น. การจำกัดเวลาควรป้องกันการซื้อสินค้าที่ถูกขโมย อย่างไรก็ตาม ย้อนกลับไปในปี 2014 โรงรับจำนำได้นำเสนอสถิติที่น่าเชื่อถือต่อธนาคารกลาง ซึ่งเป็นเครื่องยืนยันถึงความสะอาดของธุรกิจของพวกเขา Lazutin กล่าว: หน่วยงานบังคับใช้กฎหมายยึดหลักประกันได้มากถึง 0.2% จากพอร์ตโฟลิโอจากโรงรับจำนำทุกแห่งโดยเฉลี่ยในรัสเซีย (การศึกษาดำเนินการโดยสหภาพแรงงานหลายแห่งพร้อมตัวอย่างจากบริษัท 2,000 แห่ง) โรงรับจำนำเองก็ยืนกรานที่จะทำงานตลอดเวลา

นวัตกรรมที่วางแผนไว้อีกประการหนึ่งคือการยกเลิกการรวบรวมภาคบังคับสำหรับโรงรับจำนำ ปัจจุบันบริษัทต่างๆ มักจะไม่เก็บเงินกู้ยืมที่ชำระคืนและดอกเบี้ยค้างจ่าย แต่ใช้เพื่อออกเงินกู้ใหม่ แม้ว่าคำสั่งของธนาคารกลางกำหนดให้ต้องเรียกเก็บเงินสำหรับสินเชื่อที่ได้รับการดูแลทั้งหมด ซึ่งเป็นส่วนหนึ่งของการต่อสู้กับการก่อการร้าย ผู้เข้าร่วมในการอภิปรายที่ธนาคารกลางอธิบาย ในทางกลับกัน ผู้ควบคุมจะกำหนดให้โรงรับจำนำเข้าร่วมในทะเบียน ซึ่งจะสามารถยกเว้นโรงรับจำนำได้หากไม่ปฏิบัติตามกฎระเบียบ “มีการลงทะเบียนอย่างเป็นทางการ แต่ตอนนี้การชำระบัญชีโรงรับจำนำกำลังเกิดขึ้นในศาล การแก้ไขกฎหมายจะช่วยให้ผู้ควบคุมสามารถยุติกิจกรรมของโรงรับจำนำได้อย่างอิสระ” Stanislav Boronin ผู้อำนวยการทั่วไปของเครือข่ายโรงรับจำนำ Fianit กล่าว

ปัญหาเร่งด่วนที่สุดสำหรับโรงรับจำนำยังคงอยู่นอกขอบเขตของแผนงาน ตัวแทนของสมาคมและโรงรับจำนำกล่าว ตั้งแต่วันที่ 1 กรกฎาคม 2018 โรงรับจำนำจะต้องแนะนำเทคโนโลยีเครื่องบันทึกเงินสดออนไลน์ และหลังจากผ่านไปสองปี โรงรับจำนำจะต้องเริ่มส่งรายงานภายใต้ IFRS “ทั้งหมดนี้จะก่อให้เกิดต้นทุนการทำธุรกรรมจำนวนมหาศาล ซึ่งจะส่งผลเสียต่อผู้เล่นรายย่อยที่จะถูกบังคับให้เข้าไปในเงามืดหรือออกจากตลาด” โบโรนินกล่าว เป็นไปได้มากว่ามาตรการที่ระบุไว้ในโรดแมปมีแต่จะชะลอการไหลของโรงรับจำนำไปสู่เงามืดเท่านั้น Gribok กล่าวสรุป

ด้านเงา

องค์กร 8,500 แห่งที่มีชื่อ "โรงรับจำนำ" รวมอยู่ในทะเบียนนิติบุคคลแบบครบวงจร ในความเป็นจริงมีโรงรับจำนำที่เปิดดำเนินการอยู่ 4,500 แห่ง ปัจจุบันพอร์ตสินเชื่อรวมของพวกเขาสูงถึง 40 พันล้านรูเบิลตามที่ระบุไว้ในแผนงานร่าง