Zalagaonice Centralne banke. Središnja banka pripremila je brojne olakšice za zalagaonice

Moskva. 30. studenoga. web stranica - Središnja banka Ruske Federacije skrenula je pozornost na slučajeve predaje sumnjive imovine u zalagaonicu i naknadnog nevraćanja odgovarajućih kredita.

Kako je rekao Ivan Kozlov, zamjenik šefa Glavnog inspektorata Banke Rusije, bilo je slučajeva kada su se stotine takvih operacija provodile gotovo dnevno. "Krediti su podignuti na dan ili dva i nikada nisu vraćeni. To su znakovi da postoji pseudo-prodaja nekih stvari koje su možda ukradene", rekao je na konferenciji "Mikrofinanciranje u Rusiji: u potrazi za održivim rješenjima ” u Sankt Peterburgu.

Naveo je primjer slučaja sličnih operacija. "U sklopu jedne inspekcije zalagaonica, na mjestu skladištenja identificirali smo vreću sa zlatnim krunama, tako veliku i voluminoznu. Kada smo počeli proučavati porijeklo te vreće, pokazalo se da su je predali djelatnici mrtvačnice iz bolnice, koja se nalazila nasuprot ove zalagaonice.Navodno je netko pokopan bez zlatnih kruna”, istaknuo je Kozlov.

Prema njegovim riječima, takvo poslovanje nosi povećane rizike, a regulatorne provjere pokreću se ovisno o profilu rizika zalagaonice. "Imamo vrlo jake sustave daljinskog praćenja. Ako vidimo da se pojavljuju povećani rizici u aktivnostima zalagaonice, tada se pojavljuje sljedeći rizik - da će inspektori doći k vama. Inspektori gledaju prilično duboko i prilično oštro", upozorio je sudionike na tržištu .

Među rizicima zalagaonica Središnja banka navodi operacije usmjerene na unovčavanje sredstava i rizike uključenosti nekih zalagaonica u pranje prihoda stečenog kriminalom, dodao je predstavnik Banke Rusije. Prema njegovim riječima, postoje i rizici od obavljanja kupoprodajnih transakcija nepotraživane imovine na kredite strukturama povezanim s zalagaonicama, što dovodi do umjetnog formiranja cijene kolaterala.

Među operativnim rizicima istaknuo je nepostojanje zalagaonice na pravnoj adresi. Ujedno je dodao da Centralna banka najčešće pronalazi takve sudionike na tržištu.

Osim toga, postoje slučajevi davanja nepotpunih ili nepouzdanih informacija o transakcijama sa sredstvima ili imovinom Rosfinmonitoringu i Središnjoj banci, primijetio je Kozlov.

“Nažalost, u aktivnostima zalagaonica, za razliku od drugih segmenata tržišta, česti su slučajevi otpora inspekcijama”, požalio se predstavnik Središnje banke. Govorio je o slučaju krađe dokumenata iz zalagaonice na dan inspekcije Centralne banke. Zalagaonica je dobila obavijest o inspekciji 10 dana prije nje. Štoviše, na dan očevida, sat i pol prije njegova početka, iz zalagaonice je ukraden sef s dokumentima. Založena imovina - zlato i dijamanti - ostala je, ali dokumente o gotovini "napadači su iz nekog razloga izvukli kroz prozor na drugom katu u teškom sefu", primijetio je Kozlov.

Također je ukazao na rizike zaobilaženja i formalnog poštivanja zakona koji zalagaonicama zabranjuju kupnju imovine.

Poštovani upravitelji zalagaonica, predstavljamo vam odgovore Središnje banke Ruske Federacije na pitanja zalagaonica:

Ne, zalagaonica nema takvo pravo. Prema Zakonu „O zalagaonicama” (1. dio članka 8.), obveze zajmoprimca uključuju iznos danog zajma i kamate na njegovo korištenje. Kamata se obračunava za vrijeme stvarnog korištenja kredita u skladu s kamatnom stopom utvrđenom ugovorom o kreditu. Zalagaonica nema pravo uključiti druge zahtjeve u iznos svojih potraživanja prema zajmoprimcu.

Ne, zalagaonica nema pravo privlačiti sredstva od pojedinaca koji nisu njeni osnivači (sudionici). U skladu sa stavkom 4. članka 2. Saveznog zakona od 19. srpnja 2007. br. 196-FZ "O zalagaonicama", zalagaonici je zabranjeno baviti se bilo kojom drugom poslovnom djelatnošću osim davanja kratkoročnih zajmova građanima, pohranjivanja stvari , kao i pružanje konzultantskih i informacijskih usluga. Djelatnosti zalagaonice radi privlačenja sredstava od osoba koje nisu njeni osnivači (sudionici) mogu se smatrati nezakonitim bankarskim poslom ako su usmjerene na sustavno prikupljanje sredstava i njihovo naknadno plasiranje u obliku kratkoročnih zajmova radi ostvarivanja dobiti. .

Svi krediti građanima izdani od strane zalagaonica su potrošački krediti, osim kredita samostalnim poduzetnicima. Istodobno, prema zakonima „O potrošačkom kreditu (zajmu)” i „O zalagaonicama”, svi potrošački krediti moraju biti formalizirani istovremeno s ugovorom o potrošačkom kreditu i zalogom. Potrošački krediti zalagaonice moraju se odraziti u odjeljku 3 izvješća o aktivnostima zalagaonice, čiji je obrazac utvrđen u Dodatku 1 Upute Banke Rusije od 05.08.2014 br. 3355-U „O obrasci, rokovi i postupak za sastavljanje i podnošenje Banki Rusije dokumenata koji sadrže izvješće o aktivnostima zalagaonice i izvješće o osoblju upravnih tijela zalagaonice.”

Prilikom izdavanja zajma pojedincu za svrhe koje nisu povezane s poslovnim aktivnostima, zalagaonica je dužna pridržavati se zahtjeva Saveznog zakona „O potrošačkom kreditu (zajmu)“. Istodobno, zalagaonica obavlja svoje aktivnosti izdavanja potrošačkih kredita, uzimajući u obzir ograničenja utvrđena Saveznim zakonom „O zalagaonicama” u mjeri koja nije u suprotnosti sa Saveznim zakonom „O potrošačkim kreditima (zajmovima)”.

Ne, zalagaonica nema pravo imati status mikrofinancijske organizacije i baviti se mikrofinancijskim aktivnostima u skladu sa zahtjevima Saveznog zakona "O mikrofinancijskim aktivnostima i mikrofinancijskim organizacijama". U skladu s dijelom 3. članka 3. Saveznog zakona „O mikrofinancijskim aktivnostima i mikrofinancijskim organizacijama“, zalagaonice obavljaju mikrofinancijske aktivnosti u skladu sa Saveznim zakonom „O zalagaonicama“, uzimajući u obzir ograničenja utvrđena Saveznim zakonom „O zalagaonicama ”.

Kako se Banka Rusije bori protiv beskrupuloznih igrača u industriji

Banka Rusije nastavlja čistiti tržište mikrofinanciranja od beskrupuloznih igrača. U 2016. regulator je podnio preko 220 tužbi protiv zalagaonica. Međutim, mjere Središnje banke praktički nisu utjecale na stopu rasta tržišta

Od 220 tužbi koje je Banka Rusije podnijela protiv zalagaonica u 2016., sudovi su udovoljili samo polovici, prema podacima iz spisa arbitražnih slučajeva Electronic Justice. Istodobno, sudovi su 2016. na zahtjev regulatora likvidirali 22 zalagaonice. Većina tužbi odnosi se na kršenje pravila za podnošenje izvješća Središnjoj banci od strane ovih mikrofinancijskih organizacija. Zalagaonice ga podnose regulatoru od 2014., ali sudionici na tržištu još uvijek imaju mnogo pritužbi na pravila za podnošenje tih dokumenata, a brojne organizacije zalagaonica i dalje potpuno ignoriraju zahtjeve Banke Rusije, objašnjavaju sudionici na tržištu.

“Izvješćivanje zalagaonica ne uzima u obzir specifičnosti njihove djelatnosti, posebice činjenicu da, za razliku od drugih mikrofinancijskih organizacija, posluju s materijalnom imovinom. Ovo je potpuno poseban sustav računovodstva i kontrole”, kaže Mihail Unksov, predsjednik Lige zalagaonica. Konkretno, prema njegovim riječima, u izvješćima je potrebno navesti podatke o kašnjenjima, a nema stvarno važnih informacija - primjerice o stupnju osiguranja za izdane kredite. Osim toga, prema njegovim riječima, zakonodavstvo o zalagaonicama ima i druge specifične značajke: na primjer, ako je kolateralna zaplijenjena od strane agencija za provođenje zakona, ugovor s klijentom smatra se otkazanim. Ali Centralna banka to i dalje uzima u obzir kao kredite”, dodaje.

Prema Mikhailu Unksovu, proturječja između zahtjeva regulatora i osobitosti aktivnosti zalagaonica često dovode do činjenice da sudionici na tržištu moraju braniti svoja prava na sudu. Prema spisu arbitražnih predmeta, zalagaonice su ove godine podnijele devet tužbi protiv regulatora. “Nedavno smo vidjeli porast regulatornih rizika u industriji zalagaonica. Centralna banka nastoji pojačati nadzor nad ovim područjem. Prema mojim procjenama, u većini slučajeva potraživanja Središnje banke od zalagaonica povezana su s činjenicom da tvrtke ne obavljaju zalagaoničke djelatnosti”, kaže šef Nacionalne udruge zalagaonica Alexey Lazutin.

Prema Zakonu o zalagaonicama, više od jednog prekršaja tijekom godine daje Središnjoj banci pravo izdati nalog. Nepostupanje po nalogu, uključujući i nedostavljanje izvješća ili podnošenje netočnih izvješća, već je osnova za izricanje novčane kazne. "U pravilu, neplaćanje kazne u većini slučajeva postaje temelj za potraživanje Centralne banke ili pokušaj zalagaonica da protestiraju protiv ove kazne", rekao je Lazutin.

"Likvidacija zalagaonica provodi se samo u slučaju grubog kršenja zakona: opetovanog nepodnošenja izvješća i nepoštivanja naloga", rekli su za RBC iz press službe Banke Rusije. Iz Centralne banke pojasnili su da je u 2015. protiv zalagaonica pokrenuto 580 tužbi. Kao što je primijetio predsjednik Nacionalne udruge zalagaonica, Petr Slizky, sud gotovo 100% zadovoljava zahtjeve Središnje banke. "Najčešće regulator tuži zbog ponovljenog nepodnošenja izvješća, kao i zbog nepoštivanja uputa. Središnja banka u pravilu daje priliku zalagaonici da se poboljša, a tek onda nastavlja s likvidacijom", kaže on.

Središnja banka nije precizirala koliko je zalagaonica likvidirano otkako je industrija podvrgnuta regulaciji. Prema službenim informacijama Banke Rusije, od 1. travnja 2016. u Rusiji je registrirano 8290 zalagaonica, dok ih je godinu dana ranije bilo 8594. U travnju 2016. Mihail Mamuta, koji je u to vrijeme vodio glavni odjel za mikrofinanciranje metodologiju tržišta i financijske inkluzije Banke Rusije, rekao je da je od 8,3 tisuća operativnih zalagaonica više od polovice predmet likvidacije. Također je pojasnio da je regulator poduzeo mjere protiv 4,2 tisuće organizacija zalagaonica.

"Oko 50% tržišta su mrtve organizacije koje postoje samo na papiru", slaže se Unksov. Prema njegovim riječima, često vlasnici zalagaonica koji su dobili regulatornu naredbu radije ne plaćaju kazne nego prodaju tvrtku. “Kazne za nepodnošenje izvješća iznose 500-700 tisuća rubalja. To je prilično velik iznos za regionalne igrače. Lakše im je riješiti se obrta i onda na istom mjestu otvoriti novu zalagaonicu - kaže. Predsjednica Upravnog odbora Regionalne lige zalagaonica Lyudmila Gribok pojašnjava da se zalagaonice često pretvaraju u konsignacijske trgovine.

Još jedan razlog zašto regulator još nije uspio osloboditi tržište zalagaonica od nesavjesnih sudionika je velika potražnja građana za ovim uslugama. “Posao je vrlo isplativ, jer građani u vrijeme krize jednostavno nemaju odakle uzeti novac. Banke odbijaju posuđivati klijentima “s ulice”, a stope u mikrofinancijskim organizacijama puno su više nego u zalagaonicama”, kaže Petr Slizky. Također, prema njegovim riječima, klijente zalagaonica privlači i činjenica da, za razliku od bankovnog kredita ili kredita MFO-a, ako se ne otplaćuju, neće imati posla s kolekcionarima – čak i ako se kolateral proda i prihodi su manji od izdanog kredita, ugovor s klijentom je raskinut, on se ne smatra dužnikom.

Podaci Središnje banke pokazuju da je u 2015. kreditno tržište za zalagaonice poraslo za 40% (za 8,4 milijarde rubalja). Prema stručnjacima, u posljednje dvije godine tržište kreditiranja zaloga poraslo je za 50%. “Još 2014. bio je na razini 25-30 milijardi rubalja. Sada je to oko 40 milijardi rubalja", kaže Slizky. Rast tržišta, prema njegovom mišljenju, nastavit će se najmanje do 2019. godine, kada Središnja banka planira uvesti nova računovodstvena pravila za zalagaonice. “Sudionici na tržištu morat će se prilagoditi i snositi računovodstvene troškove. Neće svi preživjeti”, dodao je čelnik Nacionalne udruge zalagaonica. Portfelj zalagaonice ove je godine porastao za još 20 posto, procjenjuje Lyudmila Gribok. “Tijekom krize počeli su se pojavljivati novi dužnici. Primjerice, primjećujemo da su se među klijentima počeli pojavljivati hipotekarni dužnici koji trebaju otplatiti bankovne kredite”, pojasnila je.

Središnja banka Ruske Federacije je regulator bankarskih aktivnosti i jedan od stupova državne monetarne politike naše zemlje. Centralna banka ima mnogo instrumenata koji izravno utječu na ekonomske procese. Lombardni popis Središnje banke Ruske Federacije, naravno, treba uključiti među takve instrumente. Što je to i čemu služi? Jednostavnim rječnikom rečeno, ovo je popis vrijednosnih papira koje Središnja banka pristaje prihvatiti kao kolateral prilikom davanja zajmova privatnim i državnim subjektima. Ovaj popis odobrava Upravni odbor Centralne banke i ažurira se mjesečno.

Što je uključeno u popis zalagaonica Banke Rusije i koji su zahtjevi

Danas ovaj popis uključuje vrijednosne papire. Evo njihovog popisa:

Ministarstvo financija;
subjekti Ruske Federacije;
međunarodne financijske organizacije;
hipotekarne agencije (na primjer, AHML);
pravne osobe koje su rezidenti Ruske Federacije;
ruske banke.

Najveće zanimanje ekonomista i običnih ljudi su bankovni vrijednosni papiri koji su prisutni u nekoj verziji Lombard liste. Da bi bili uključeni, ti radovi moraju ispunjavati prilično stroge zahtjeve. Prije svega, morate potvrditi njihovu odredbu. Također se moraju voditi na DEPO računu, biti u vlasništvu financijske organizacije i ne imati drugih tereta.

Privatna banka ima pravo samostalno odrediti količinu obveznica koje podliježu blokadi na DEPO računu. U svakom slučaju, kredit će mu biti osiguran za iznos vrijednosti tih blokiranih vrijednosnih papira, uzimajući u obzir posebne koeficijente. Omjeri mogu varirati ovisno o vrsti obveznice i vrsti zajma. U tom slučaju iznos bankovnog kolaterala mora biti dovoljan za plaćanje glavnice i kamata.

Ako banka zajmoprimac ne ispuni (ili ne ispuni u cijelosti) svoje obveze vraćanja kredita, tada Središnja banka ima pravo podmiriti financijske zahtjeve iz prihoda od prodaje založenih obveznica.

Promjena pravila za upis u zalagaonicu

Od 14. srpnja 2017. bit će znatno teže doći na lombardnu listu Centralne banke. Sada će se od podnositelja zahtjeva tražiti kreditni rejting od najmanje BBB (RU) domaće rejting agencije ACRA. Ova je inovacija od velike važnosti za potencijalne sudionike liste zalagaonica. Prisutnost u AKPA povećat će likvidnost obveznica i interes ulaganja u njih. Osim toga, financijske organizacije moći će računati na refinanciranje od Središnje banke Ruske Federacije za takve vrijednosne papire.

Tradicionalno, Središnja banka primarno se fokusirala na rejtinge tzv. velike tri globalne rejting agencije: Moody’s, Standard & Poor’s, Fitch Ratings, ali sada se situacija mijenja. Stručnjaci kažu da će fokusiranje na razinu BBB(RU) iz ACRA-e odsjeći znatan broj financijskih organizacija. Trenutačno manje od polovice organizacija koje su općenito uključene u ocjenu ACRA-e ima ovu razinu. A u budućnosti bi to moglo smanjiti broj izdanja obveznica na lombardnoj listi za otprilike 25%. No, valja napomenuti da se novosti još neće odnositi na izdanja starih obveznica, što znači da tržište ima vremena za prilagodbu.

Zašto je važno povremeno pregledati popis zalagaonica?

Središnja banka Rusije, u načelu, ne daje komentare niti predviđanja o aktivnostima banaka koje posluju u zemlji. Gotovo je nemoguće izravno saznati stvarno stanje u pojedinoj financijskoj instituciji, a zainteresirani moraju zaključivati na temelju nekih drugih informacija. Tu im u pomoć može priskočiti lista zalagaonica. Čak i običnom čovjeku, potencijalnom klijentu financijskih institucija, korisno ga je pogledati u određenim situacijama. Prisutnost vrijednosnih papira određene banke u njemu jamči, u najmanju ruku, da joj licenca neće biti oduzeta u bliskoj budućnosti. Samim tim raste i povjerenje u banku.

S druge strane, iznenadno isključenje obveznica neke banke s popisa zalagaonice ukazuje na to da ona prolazi kroz određene poteškoće i određeno pogoršanje situacije. To je siguran signal da Centralna banka vrijednosne papire koje izdaje ova poslovna banka više ne smatra pouzdanima. Međutim, treba shvatiti da isključenje s popisa još uvijek ne znači odabir licence od komercijalne financijske organizacije u budućnosti.

Odnosno, Lombard lista Banke Rusije je prilično točan pokazatelj trenutnog stanja banke. Međutim, i ovdje postoje iznimke. Primjerice, postoje banke koje se nikad ne nalaze na objavljenim listama zalagaonica, niti se to predstavljaju, iako već desetljećima posluju stabilno. Ova činjenica sama po sebi omogućuje nam da takve banke smatramo pouzdanima.

Središnja banka i najveće udruge zalagaonica pripremile su plan razvoja tržišta zalagaonica do 2020. (Vedomosti su ga pročitale). Predstavnik Središnje banke potvrdio je da regulator dovršava rad na dokumentu. Ključna promjena koju Centralna banka priprema za tržište je diferencirani nadzor. Regulator planira ublažiti nadzor nad malim zalagaonicama (trenutačno to uključuju tvrtke s prometom do 7,5 milijuna rubalja po kvartalu), one će podnositi samo dio izvješća i to samo jednom u šest mjeseci, a osim toga plaćat će manje novčane kazne, proizlazi iz dokumenta.

Regulatorna opuštanja mogu pomoći u zaustavljanju toka zalagaonica u sektor u sjeni: prema dvjema udrugama - Nacionalnoj udruzi zalagaonica i Regionalnoj udruzi zalagaonica - sada je najmanje 20% zalagaonica dobilo status konsignacijskih trgovina. "Zalagaonice u sjeni često se nazivaju otkupom: osoba zalaže predmet ne prema ugovoru o zajmu, već prema kupoprodajnom ugovoru, organizacija napušta zonu djelovanja Središnje banke i primjenjuje pojednostavljeni sustav oporezivanja", kaže Mikhail Unksov. , predsjednik Saveza zalagaonica. Protok zalagaonica u sjenčani sektor se povećava, kaže Aleksej Lazutin, predsjednik odbora Nacionalne udruge zalagaonica, a formalno, štedljive trgovine ne krše zakon - Središnja banka nije uključena u regulaciju ovog tržišta. Cilj regulatora je spriječiti daljnje odlazak tržišta u sjenu, kaže jedan od sudionika sastanka o tržištu zalagaonica u Centralnoj banci.

Osim toga, Središnja banka namjerava povećati ograničenje vrednovanja nepotraživanih predmeta za njihovu prodaju bez održavanja natječaja, proizlazi iz projekta (regulator ne otkriva brojke). Sada je ograničenje 30.000 rubalja, postoji razumijevanje da se iznos može povećati 10 puta, kažu zaposlenici dva industrijska udruženja. Regulator također planira uvesti gradaciju ukupnog troška kredita (FLC) na temelju roka kredita i vrste kolaterala (nakit, kućanski aparati i elektronika, kao i odjeća i antikviteti). Sada je PSC isti za sve vrste kolaterala, osim za automobile. “Oko 90 posto zalagaonica su nakit, pa je svojedobno odlučeno da dioba PSK-a nije potrebna. Ali sada su sudionici na tržištu počeli inzistirati na tome: neka roba zahtijeva određene uvjete skladištenja - na primjer, bunde se čuvaju u hladnjačama, pa je logično da PSC za njih i opremu bude malo viši", objašnjava Lyudmila Gribok , predsjednik Upravnog odbora Regionalne udruge zalagaonica. Ona smatra da će ova podjela zalagaonicama zakomplicirati izvještavanje. Od 2014. ukupni trošak zajmova u zalagaonicama smanjio se jedan i pol puta, kaže Lazutin, možda će diferencijacija pomoći da se trošak malo poveća.

Plan predviđa spajanje dvaju dokumenata u jedan - založnu kartu i ugovor o potrošačkom kreditu. Središnja banka također može proširiti popis vrsta djelatnosti - zalagaonicama će biti dopušteno iznajmljivati prostore i pružati agencijske usluge (prodaja osiguranja i prijenos novca). Osim toga, regulator je spreman produžiti radno vrijeme zalagaonica za dva sata – do 22 sata. Vremensko ograničenje je trebalo spriječiti kupnju ukradene robe, međutim još 2014. godine zalagaonice su Središnjoj banci predstavile uvjerljive statistike koje svjedoče o čistoći njihovog poslovanja, kaže Lazutin: organi kaznenog progona zaplijene do 0,2% kolaterala iz portfelja iz svih zalagaonica u prosjeku u Rusiji (istraživanje je provelo nekoliko sindikata na uzorku od 2000 tvrtki). Same zalagaonice inzistirale su na radu danonoćno.

Još jedna planirana novina je ukidanje obvezne naplate za zalagaonice. Tvrtke sada često ne naplaćuju vraćene kredite i dospjele kamate, već ih koriste za izdavanje novih kredita, iako upute Centralne banke nalažu naplatu za sve nadzirane u sklopu borbe protiv terorizma, objašnjava sudionik rasprave u Centralnoj banci. Zauzvrat, regulator će obvezati zalagaonice da se upišu u registar iz kojeg će ih moći isključiti zbog nepoštivanja propisa. "Formalno, registar postoji, ali sada se likvidacija zalagaonica odvija na sudu, a izmjene zakona omogućit će regulatoru da samostalno prekine aktivnosti zalagaonica", kaže Stanislav Boronin, generalni direktor mreže Fianit-zalagaonica.

Izvan plana puta ostaju najhitnija pitanja za zalagaonice, kažu predstavnici udruga i zalagaonica. Od 1. srpnja 2018. godine zalagaonice će morati uvesti tehnologije internetskih blagajni, a nakon dvije godine zalagaonice će morati početi podnositi izvješća prema MSFI. “Sve će to podrazumijevati ogromne transakcijske troškove, što će imati štetan učinak na male igrače koji će biti prisiljeni otići u sjenu ili napustiti tržište”, kaže Boronin. Najvjerojatnije će mjere predviđene planom samo usporiti odlazak zalagaonica u sjenu, zaključuje Gribok.

Strana sjene

8500 organizacija s nazivom "zalagaonica" uključeno je u Jedinstveni državni registar pravnih osoba. U stvarnosti radi 4500 zalagaonica, njihov ukupni kreditni portfelj sada doseže 40 milijardi rubalja, kao što je navedeno u nacrtu plana.