Casas de empeño del Banco Central. El Banco Central ha preparado una serie de concesiones para casas de empeño

Moscú. 30 de noviembre. sitio web - El Banco Central de la Federación de Rusia llamó la atención sobre casos de entrega de bienes dudosos a una casa de empeño y posterior impago de los préstamos correspondientes.

Como dijo Ivan Kozlov, subdirector de la Inspección Principal del Banco de Rusia, hubo casos en que se llevaron a cabo cientos de operaciones de este tipo casi a diario. "Se tomaron préstamos por uno o dos días y nunca se pagaron. Estos son signos de que hay una pseudoventa de algunas cosas que pueden haber sido robadas", dijo en la conferencia "Microfinanzas en Rusia: en busca de soluciones sostenibles". " En San Petersburgo.

Puso como ejemplo un caso de operaciones similares. "Como parte de una inspección de las casas de empeño, encontramos en el lugar de almacenamiento una bolsa con coronas de oro, tan grande y voluminosa. Cuando comenzamos a estudiar el origen de esta bolsa, resultó que fue entregada por trabajadores de la morgue de "En el hospital, que se encuentra frente a esta casa de empeño, aparentemente alguien fue enterrado sin coronas de oro", señaló Kozlov.

Según él, este tipo de operaciones entrañan mayores riesgos y los controles reglamentarios se inician en función del perfil de riesgo de la casa de empeño. "Tenemos sistemas de seguimiento remoto muy potentes. Si vemos que surgen mayores riesgos en las actividades de una casa de empeño, entonces surge el siguiente riesgo: que los inspectores acudan a usted. Los inspectores examinan con bastante profundidad y dureza", advirtió a los participantes del mercado. .

Entre los riesgos de las casas de empeño, el Banco Central señala las operaciones destinadas a retirar fondos y el riesgo de que algunas casas de empeño estén involucradas en el blanqueo de productos del delito, añadió un representante del Banco de Rusia. Según él, también existen riesgos al realizar transacciones de compra y venta de bienes no reclamados mediante préstamos a estructuras asociadas con casas de empeño, lo que conduce a la formación artificial del precio de la garantía.

Entre los riesgos operativos, destacó la ausencia de una casa de empeño en el domicilio legal. Además, añadió que el Banco Central suele encontrar participantes de este tipo en el mercado.

Además, hay casos de entrega de información incompleta o poco fiable sobre transacciones con fondos o propiedades a Rosfinmonitoring y al Banco Central, señaló Kozlov.

"Desafortunadamente, en las actividades de las casas de empeño, a diferencia de otros segmentos del mercado, hay frecuentes casos de resistencia a las inspecciones", se quejó un representante del Banco Central. Habló de un caso de robo de documentos en una casa de empeño el día de una inspección del Banco Central. La casa de empeño recibió la notificación de la inspección 10 días antes. Además, el día de la inspección, una hora y media antes de su inicio, fue robada de la casa de empeño una caja fuerte con documentos. Los bienes prometidos (oro y diamantes) permanecieron, pero los documentos en efectivo "por alguna razón los atacantes los sacaron a través de una ventana del segundo piso en una caja fuerte pesada", señaló Kozlov.

También señaló los riesgos de eludir y cumplir formalmente la legislación que prohíbe a las casas de empeño comprar propiedades.

Estimados directores de casas de empeño, les informamos sobre las respuestas del Banco Central de la Federación de Rusia a las preguntas de las casas de empeño:

No, la casa de empeño no tiene ese derecho. Según la Ley "sobre casas de empeño" (parte 1 del artículo 8), las obligaciones del prestatario incluyen el monto del préstamo otorgado y los intereses sobre su uso. Los intereses se acumulan durante el período de uso real del préstamo de acuerdo con la tasa de interés establecida en el contrato de préstamo. La casa de empeño no tiene derecho a incluir otras exigencias en el importe de sus créditos contra el prestatario.

No, una casa de empeño no tiene derecho a atraer fondos de personas que no sean sus fundadores (participantes). De conformidad con el párrafo 4 del artículo 2 de la Ley Federal de 19 de julio de 2007 No. 196-FZ "Sobre las casas de empeño", una casa de empeño tiene prohibido dedicarse a cualquier otra actividad comercial que no sea la concesión de préstamos a corto plazo a los ciudadanos, el almacenamiento de cosas. , además de prestar servicios de consultoría e información. Las actividades de una casa de empeño para atraer fondos de personas que no son sus fundadores (participantes) pueden considerarse actividades bancarias ilegales si tienen como objetivo la recaudación sistemática de fondos y su posterior colocación en forma de préstamos a corto plazo con el fin de obtener ganancias. .

Todos los préstamos a ciudadanos otorgados por casas de empeño son préstamos al consumo, con excepción de los préstamos a empresarios individuales. Al mismo tiempo, de acuerdo con las leyes “Sobre Crédito al Consumo (Préstamo)” y “Sobre Casas de Empeño”, todos los préstamos al consumo deben formalizarse simultáneamente con un contrato de préstamo al consumo y un boleto de prenda. Los préstamos al consumo de una casa de empeño deben reflejarse en la sección 3 del informe sobre las actividades de la casa de empeño, cuya forma se establece en el Apéndice 1 de la Directiva del Banco de Rusia de 05.08.2014 No. 3355-U “Sobre el formularios, plazos y procedimiento para redactar y presentar al Banco de Rusia documentos que contengan un informe sobre las actividades de la casa de empeño y un informe sobre el personal de los órganos rectores de la casa de empeño”.

Al otorgar un préstamo a un individuo para fines no relacionados con actividades comerciales, la casa de empeño está obligada a cumplir con los requisitos de la Ley Federal "Sobre Crédito (Préstamo) al Consumo". Al mismo tiempo, la casa de empeño realiza sus actividades para la emisión de préstamos al consumo, teniendo en cuenta las restricciones establecidas por la Ley Federal “Sobre Casas de Empeño” en la medida que no contradiga la Ley Federal “Sobre Crédito (Préstamo) al Consumo”.

No, una casa de empeño no tiene derecho a tener el estatus de organización de microfinanzas y participar en actividades de microfinanzas de acuerdo con los requisitos de la Ley federal "sobre actividades de microfinanzas y organizaciones de microfinanzas". De conformidad con la Parte 3 del artículo 3 de la Ley federal "sobre actividades de microfinanzas y organizaciones de microfinanzas", las casas de empeño llevan a cabo actividades de microfinanzas de conformidad con la Ley federal "sobre casas de empeño", teniendo en cuenta las restricciones establecidas por la Ley federal "sobre casas de empeño". ”.

Cómo el Banco de Rusia lucha contra los actores sin escrúpulos del sector

El Banco de Rusia continúa limpiando el mercado de las microfinanzas de actores sin escrúpulos. En 2016, el regulador presentó más de 220 demandas contra casas de empeño. Sin embargo, las medidas del Banco Central prácticamente no tuvieron efecto sobre la tasa de crecimiento del mercado.

De las 220 demandas presentadas por el Banco de Rusia contra casas de empeño en 2016, los tribunales satisficieron solo la mitad, según datos del expediente de casos de arbitraje de Justicia Electrónica. Al mismo tiempo, los tribunales liquidaron 22 casas de empeño en 2016 a petición del regulador. La mayoría de las demandas están relacionadas con violaciones por parte de estas organizaciones de microfinanzas de las reglas para presentar informes al Banco Central. Las casas de empeño lo presentan al regulador desde 2014, pero los participantes del mercado todavía tienen muchas quejas sobre las reglas para la presentación de estos documentos, y varias organizaciones de casas de empeño continúan ignorando por completo los requisitos del Banco de Rusia, explican los participantes del mercado.

“Los informes de las casas de empeño no tienen en cuenta las características específicas de sus actividades, en particular el hecho de que, a diferencia de otras organizaciones de microfinanzas, se ocupan de activos materiales. Se trata de un sistema de contabilidad y control completamente especial”, afirma Mijaíl Unksov, presidente de la Liga de Casas de Empeño. En particular, según él, en la presentación de informes es necesario indicar datos sobre los atrasos, pero no hay información realmente importante, por ejemplo, sobre el grado de garantía de los préstamos concedidos. Además, según él, la legislación sobre las casas de empeño tiene otras particularidades: por ejemplo, si la garantía es confiscada por las fuerzas del orden, el contrato con el cliente se considera cancelado. Pero el Banco Central todavía los tiene en cuenta como préstamos”, añade.

Según Mikhail Unksov, las contradicciones entre los requisitos del regulador y las peculiaridades de las actividades de las casas de empeño a menudo llevan al hecho de que los participantes del mercado tienen que defender sus derechos ante los tribunales. Según el expediente de casos de arbitraje, las casas de empeño han presentado nueve demandas contra el regulador este año. “Recientemente hemos visto un aumento de los riesgos regulatorios en la industria de las casas de empeño. El Banco Central está intentando reforzar la supervisión en este ámbito. Según mis estimaciones, en la mayoría de los casos las reclamaciones del Banco Central contra las casas de empeño se deben al hecho de que las empresas no realizan actividades de casas de empeño”, dice el presidente de la Asociación Nacional de Casas de Empeño, Alexey Lazutin.

Según la Ley de Casas de Empeño, más de una infracción durante el año otorga al Banco Central el derecho de emitir una orden. El incumplimiento de una orden, incluso por no presentar informes o por presentar informes incorrectos, ya es motivo para imponer una multa. "Por regla general, el impago de la multa es en la mayoría de los casos el motivo de una reclamación por parte del Banco Central o de un intento de las casas de empeño de protestar contra este castigo", dijo Lazutin.

"La liquidación de las casas de empeño se lleva a cabo sólo en caso de violación grave de la ley: incumplimiento repetido de informes e incumplimiento de órdenes", dijo a RBC el servicio de prensa del Banco de Rusia. El Banco Central aclaró que en 2015 se presentaron 580 demandas contra casas de empeño. Como señaló el presidente de la Asociación Nacional de Casas de Empeño, Petr Slizky, el tribunal satisface casi al 100% las exigencias del Banco Central. "La mayoría de las veces, el regulador demanda por no presentar repetidamente informes, así como por no cumplir con las instrucciones. Como regla general, el Banco Central le da a la casa de empeño la oportunidad de mejorar, y sólo entonces procede a la liquidación", dice.

El Banco Central no especificó cuántas casas de empeño se han liquidado desde que la industria quedó bajo regulación. Según información oficial del Banco de Rusia, al 1 de abril de 2016, en Rusia estaban registradas 8.290 casas de empeño, mientras que un año antes había 8.594. En abril de 2016, Mikhail Mamuta, quien en ese momento dirigía el departamento principal de microfinanzas Según la metodología de inclusión financiera y de mercado del Banco de Rusia, de las 8,3 mil casas de empeño en funcionamiento, más de la mitad están sujetas a liquidación. También aclaró que el regulador tomó medidas contra 4,2 mil organizaciones de casas de empeño.

“Aproximadamente el 50% del mercado son organizaciones muertas que sólo existen en el papel”, coincide Unksov. Según él, a menudo los propietarios de casas de empeño que han recibido una orden judicial prefieren no pagar multas y vender el negocio. “Las multas por no presentar informes ascienden a entre 500 y 700 mil rublos. Esta es una cantidad bastante grande para los actores regionales. Les resulta más fácil deshacerse del negocio y luego abrir una nueva casa de empeño en el mismo lugar”, afirma. La presidenta de la junta directiva de la Liga Regional de Casas de Empeño, Lyudmila Gribok, aclara que las casas de empeño a menudo se convierten en tiendas de consignación.

​Otra razón por la que el regulador aún no ha podido eliminar del mercado de préstamos de casas de empeño a participantes sin escrúpulos es la gran demanda de estos servicios por parte de los ciudadanos. “El negocio es muy rentable porque los ciudadanos simplemente no tienen dónde conseguir dinero durante una crisis. Los bancos se niegan a prestar a clientes "de la calle" y las tasas en las organizaciones de microfinanzas son mucho más altas que en las casas de empeño", dice Petr Slizky. Además, según él, los clientes de las casas de empeño también se sienten atraídos por el hecho de que, a diferencia de un préstamo bancario o de una IMF, si no se les reembolsa, no tendrán que tratar con los cobradores, incluso si la garantía se vende y el los ingresos son inferiores al préstamo emitido, el contrato con el cliente se rescinde, no se le considera deudor.

Los datos del Banco Central indican que en 2015 el mercado de crédito para las casas de empeño aumentó un 40% (8,4 mil millones de rublos). ​Según los expertos, en los últimos dos años el mercado de préstamos de empeño ha crecido un 50%. “En 2014 la cifra ascendía a entre 25.000 y 30.000 millones de rublos. Ahora son unos 40 mil millones de rublos”, dice Slizky. El crecimiento del mercado, en su opinión, continuará al menos hasta 2019, cuando el Banco Central planea introducir nuevas reglas contables para las casas de empeño. “Los participantes del mercado tendrán que adaptarse y asumir costos contables. No todos sobrevivirán”, añadió el presidente de la Asociación Nacional de Casas de Empeño. La cartera de casas de empeño ha crecido este año otro 20%, estima Lyudmila Gribok. “Durante la crisis empezaron a aparecer nuevos prestatarios. Por ejemplo, observamos que entre los clientes han comenzado a aparecer prestatarios hipotecarios que necesitan pagar los préstamos bancarios”, aclaró.

El Banco Central de la Federación de Rusia es el regulador de la actividad bancaria y uno de los pilares de la política monetaria estatal de nuestro país. El Banco Central tiene muchos instrumentos que influyen directamente en los procesos económicos. Por supuesto, entre esos instrumentos debería incluirse la lista lombarda del Banco Central de la Federación de Rusia. ¿Qué es y para qué sirve? En términos simples, se trata de una lista de valores que el Banco Central acepta aceptar como garantía cuando otorga préstamos a entidades privadas y gubernamentales. Este listado es aprobado por el Directorio del Banco Central y se actualiza mensualmente.

¿Qué está incluido en la lista de casas de empeño del Banco de Rusia y cuáles son los requisitos?

Hoy esta lista incluye valores. Aquí está su lista:

  • Ministerio de Finanzas;
  • sujetos de la Federación de Rusia;
  • organizaciones financieras internacionales;
  • agencias hipotecarias (por ejemplo, AHML);
  • entidades legales que sean residentes de la Federación de Rusia;
  • Bancos rusos.

De mayor interés para los economistas y la gente corriente son los valores bancarios que están presentes en alguna versión de la lista Lombard. Para ser incluidos, estos documentos deben cumplir requisitos bastante estrictos. En primer lugar, es necesario confirmar su provisión. También deben contabilizarse en una cuenta DEPO, ser propiedad de una organización financiera y no tener otras cargas.

Un banco privado tiene derecho a determinar de forma independiente el volumen de bonos que están sujetos a bloqueo en la cuenta DEPO. Y en cualquier caso, se le concederá un préstamo por el importe del valor de estos títulos bloqueados, teniendo en cuenta coeficientes especiales. Los ratios pueden variar según el tipo de bono y el tipo de préstamo. En este caso, el importe de la garantía bancaria debe ser suficiente para pagar el principal y los intereses.

Si el banco prestatario no cumple (o no cumple en su totalidad) sus obligaciones de reembolsar el préstamo, entonces el Banco Central tiene derecho a satisfacer las necesidades financieras con el producto de la venta de bonos pignorados.

Cambiando las reglas para estar en la lista de casas de empeño

A partir del 14 de julio de 2017 será mucho más difícil figurar en la lista lombarda del Banco Central. Ahora los solicitantes deberán tener una calificación crediticia de al menos BBB (RU) de la agencia de calificación nacional ACRA. Esta innovación es de gran importancia para los posibles participantes en la lista de casas de empeño. La presencia en AKPA aumentará la liquidez de los bonos y el interés de inversión en ellos. Además, las organizaciones financieras podrán contar con la refinanciación del Banco Central de la Federación de Rusia para dichos valores.

Tradicionalmente, el Banco Central se centraba principalmente en las calificaciones de las llamadas tres grandes agencias de calificación globales: Moody's, Standard & Poor's y Fitch Ratings, pero ahora la situación está cambiando. Los expertos dicen que centrarse en el nivel BBB(RU) de ACRA aislará a un número considerable de organizaciones financieras. Por el momento, menos de la mitad de las organizaciones que generalmente están incluidas en la calificación ACRA tienen este nivel. Y en el futuro esto podría reducir el número de emisiones de bonos de la lista lombarda en aproximadamente un 25%. Pero vale la pena señalar que las innovaciones aún no se aplicarán a las emisiones de bonos antiguos, lo que significa que el mercado tiene algo de tiempo para adaptarse.

¿Por qué es importante revisar periódicamente la lista de casas de empeño?

El Banco Central de Rusia, por principio, no proporciona comentarios ni previsiones sobre las actividades de los bancos que operan en el país. Es casi imposible conocer directamente la situación real de una institución financiera en particular y las partes interesadas deben sacar conclusiones basadas en alguna otra información. Aquí es donde la lista de casas de empeño puede resultar de ayuda. Incluso una persona común y corriente, un cliente potencial de instituciones financieras, encontrará útil consultarlo en determinadas situaciones. La presencia de valores de un determinado banco en él garantiza, como mínimo, que su licencia no será revocada en un futuro próximo. En consecuencia, aumenta la confianza en el banco.

Por otro lado, la repentina exclusión de los bonos de un banco de la lista de casas de empeño indica que éste está atravesando ciertas dificultades y un cierto deterioro de la situación. Esta es una señal segura de que el Banco Central ya no considera fiables los valores emitidos por este banco comercial. Sin embargo, hay que entender que la exclusión de la lista todavía no significa la selección de una licencia de una organización financiera comercial en el futuro.

Es decir, la lista Lombard del Banco de Rusia es un indicador bastante preciso del estado actual del banco. Sin embargo, aquí hay excepciones. Por ejemplo, hay bancos que nunca están incluidos en las listas de casas de empeño publicadas y ni siquiera pretenden estarlo, aunque llevan décadas funcionando de forma estable. Este hecho por sí solo nos permite considerar fiables a estos bancos.

El Banco Central y las principales asociaciones de casas de empeño han preparado una hoja de ruta para el desarrollo del mercado de casas de empeño hasta 2020 (lo ha leído Vedomosti). Un representante del Banco Central confirmó que el regulador está completando el trabajo sobre el documento. El cambio clave que el Banco Central prepara para el mercado es la supervisión diferenciada. El regulador planea suavizar la supervisión de las pequeñas casas de empeño (actualmente incluyen empresas con una facturación de hasta 7,5 millones de rublos por trimestre), presentarán solo una parte de los informes y solo una vez cada seis meses, y además pagarán menos multas, se desprende del documento.

La flexibilización regulatoria puede ayudar a detener el flujo de casas de empeño hacia el sector paralelo: según dos asociaciones, la Asociación Nacional de Casas de Empeño y la Asociación Regional de Casas de Empeño, ahora al menos el 20% de las casas de empeño han recibido el estatus de tiendas de consignación. "A las casas de empeño en la sombra a menudo se les llama compra: una persona empeña un artículo no bajo un contrato de préstamo, sino bajo un acuerdo de compra y venta, la organización abandona la zona de acción del Banco Central y aplica un sistema tributario simplificado", dice Mikhail Unksov. , presidente de la Liga de Casas de Empeño. El flujo de casas de empeño hacia el sector paralelo está aumentando, dice Aleksey Lazutin, presidente de la junta directiva de la Asociación Nacional de Casas de Empeño, y formalmente las tiendas de segunda mano no violan la ley: el Banco Central no participa en la regulación de este mercado. El objetivo del regulador es evitar que el mercado siga sumido en las sombras, afirma uno de los participantes en la reunión sobre el mercado de casas de empeño en el Banco Central.

Además, el Banco Central tiene la intención de aumentar el límite de valoración de los artículos no reclamados para su venta sin licitación, se desprende del proyecto (el regulador no divulga las cifras). Ahora el límite es de 30.000 rublos, se entiende que la cantidad puede aumentar 10 veces, dicen los empleados de dos asociaciones industriales. El regulador también planea introducir una gradación del costo total del préstamo (FLC) basada en el plazo del préstamo y el tipo de garantía (joyas, electrodomésticos y productos electrónicos, así como ropa y antigüedades). Ahora el PSC es el mismo para todo tipo de garantías, excepto para los automóviles. “Aproximadamente el 90% de las casas de empeño son joyerías, por eso en un momento se decidió que la división de PSK no era necesaria. Pero ahora los participantes del mercado han comenzado a insistir en esto: algunos productos requieren ciertas condiciones de almacenamiento; por ejemplo, los abrigos de piel se almacenan en refrigeradores, por lo que es lógico que el PSC para ellos y para el equipo sea un poco más alto”, explica Lyudmila Gribok. , Presidente de la Junta Directiva de la Asociación Regional de Casas de Empeño. Ella cree que esta división complicará la presentación de informes para las casas de empeño. Desde 2014, el coste total de los préstamos de las casas de empeño se ha reducido una vez y media, dice Lazutin, tal vez la diferenciación ayude a aumentar un poco el coste.

La hoja de ruta prevé combinar dos documentos en uno: un boleto de compromiso y un contrato de préstamo al consumo. El Banco Central también puede ampliar la lista de tipos de actividades: las casas de empeño podrán alquilar locales y prestar servicios de agencia (venta de seguros y transferencias de dinero). Además, el regulador está dispuesto a ampliar el horario de trabajo de las casas de empeño en dos horas, hasta las 22.00 horas. Se suponía que el plazo impediría la compra de bienes robados, sin embargo, ya en 2014, las casas de empeño presentaron al Banco Central estadísticas convincentes que atestiguan la limpieza de su negocio, dice Lazutin: las fuerzas del orden confiscan hasta el 0,2% de las garantías. de la cartera de todas las casas de empeño en Rusia en promedio (el estudio fue realizado por varios sindicatos con una muestra de 2000 empresas). Las propias casas de empeño insistieron en trabajar las 24 horas del día.

Otra innovación prevista es la abolición del cobro obligatorio en las casas de empeño. Actualmente, las empresas a menudo no cobran los préstamos reembolsados ​​ni los intereses devengados, sino que los utilizan para conceder nuevos préstamos, aunque las instrucciones del Banco Central exigen el cobro de todos los préstamos supervisados ​​en el marco de la lucha contra el terrorismo, explica un participante en el debate en el Banco Central. A cambio, el regulador obligará a las casas de empeño a adherirse al registro, del que podrá excluirlas por incumplimiento de la normativa. "Formalmente existe un registro, pero ahora la liquidación de las casas de empeño se lleva a cabo en los tribunales, las enmiendas a la ley permitirán al regulador poner fin de forma independiente a las actividades de las casas de empeño", dice Stanislav Boronin, director general de la red de casas de empeño Fianit.

Los problemas más urgentes para las casas de empeño quedan fuera del alcance de la hoja de ruta, afirman representantes de asociaciones y casas de empeño. A partir del 1 de julio de 2018, las casas de empeño deberán introducir tecnologías de caja registradora en línea y, después de dos años, deberán comenzar a presentar informes según las NIIF. “Todo esto implicará enormes costos de transacción, lo que afectará negativamente a los pequeños actores, que se verán obligados a pasar a la sombra o abandonar el mercado”, dice Boronin. Lo más probable es que las medidas previstas en la hoja de ruta sólo frenen el flujo de casas de empeño hacia las sombras, concluye Gribok.

Lado de la sombra

8.500 organizaciones con el nombre de "casa de empeño" están incluidas en el Registro Estatal Unificado de Personas Jurídicas. En realidad, hay 4.500 casas de empeño en funcionamiento y su cartera total de préstamos asciende actualmente a 40.000 millones de rublos, como se indica en el proyecto de hoja de ruta.