Кому выгоднее брать ипотеку. Мнение за и против: выгодно ли сейчас брать ипотеку

Бремя ипотечного кредита не зря стало объектом шуток. Люди, берущие кредит на покупку жилья, попадают под психологический пресс постоянного большого долга. Предлагаем без эмоций, на цифрах взглянуть ипотечный кредит и еще раз оценить плюсы и минусы.

Какой вариант рассматриваем:
1-комнатная квартира. Вторичный рынок.

Почему вторичный рынок? В квартиру можно сразу заехать и жить, поэтому не нужно платить за аренду, ждать сдачи дома в эксплуатацию, искать дополнительные деньги на ремонт. Такая квартира — самый бюджетный и удобный вариант.

Для примера возьмем однокомнатную квартиру в Москве на ул.Профсоюзная, недалеко от м.Теплый Стан.
Общая площадь 32.8м2, жилая площадь 19м2, кухня 6.0м2.
Такая квартира стоит 6.500.000 рублей.

Для новостроек, для более современных домов и более престижных районов — цена больше, но это не так важно.

Если покупать квартиру в ипотеку

У нас есть первоначальный взнос в размере 20% от стоимости квартиры (1.300.000 рублей )
Оставшиеся деньги (5.200.000р ) будем брать в Сбербанке на стандартных условиях.

Если брать ипотеку на длительный срок, то сумма переплаты будет больше, чем стоимость квартиры.

Через 20 лет вы выплатите банку 15.500.000 рублей и при этом у вас «на руках» будет квартира в доме, который ПОСТАРЕЛ на 20 лет .

Аргументы «это же актив! «, «стоимость квартир только растет » не очень убедительны. Активом кваритра становится только тогда, когда она приносит доход и вы в ней не живете . Если в квартире жить, рост ее стоимости не имеет значения! Через 20 лет подорожает не только эта квартира, но и любая другая которую вы захотите купить в замен этой старой.

Ну и не факт, что цены на недвижимость в Москве и в России будут растит бесконечно…

Если же брать ипотеку на меньший срок, то выплаты очень большие.

Покупать недвижимость и в ипотеку на длительный срок могут только богатые люди.

Если откладывать деньги

Предположим, что ваша зарплата позволяет вам тарить на ипотеку 68.400р в течение 15 лет. А что если не брать ипотеку и использовать эти деньги по другому?

За 35.000р. можно снимать квартиру в этом же районе с более хорошими параметрами — общая площадь 40.0м2, жилая площадь 20, кухня 10м2. При смене места работы, появлении плохих соседей, устаревании дома — мы всегда можем снять другую квартиру. Мы можем уехать жить чуть дальше от метро и за эти деньги снять 2-ку !

Оставшиеся 33.400р будем откладывать на счет в банке под 7% годовых с ежемесячной капитализацией процентов. (Вклад «Пополняй» Сбербанка, «Активный» ВТБ24 ).

Какую же сумму мы накопим?
В случае если у нас нет первоначального капитала.

Если у нас есть сумма (1.300.000 на первоначальный взнос в случае ипотеки), то эту сумму тоже кладем на счет:

Конечно, это тоже не простой процесс — нужно выбирать вклады, продлевать их. Распределять между разными банками и между разными валютами.

Давайте еще раз посмотрим на все цифры и обсудим плюсы и минусы.
У нас есть 1.300.000.
Мы можем купить кваритру в ипотеку. Или снимать квартиру за 35.000рублей в месяц, а еще 33.400 рублей каждый месяц откладывать. В любом случае нам есть где жить.

Основные плюсы ипотеки

+ Вы живете в своей квартире!
+ Вас утешает мысль, что ваша квартира дорожает и вы сделали выгодную покупку.

Минусы ипотеки

— Вы все еще живете в этой квартире. Прошло 15 лет и дом постарел. В квартире давно пора делать ремонт.
— Квартира мала, но продать ее до выплаты долга сложновато!
— Вы переплатили кучу денег банку, больше чем ваша квартира реально стоит.
Ваша квартира подорожала, но вам это все равно — если вы ее продадите, то и покупать будете другую такую же дорогую.

Основные плюсы накопления денег

+ Вы живете там где вам удобно на данный момент.
+ У вас копится сумма, которую вы можете потратить на покупку квартиры не в ипоткеу.
+ Вы живете в квартире более лучшей, чем если бы брали ее в ипоткеу.

Минусы
— Трудно менять место жительство в случае проблем с арендодателями. (Дети, школа, привычки).
— Психологически некомфортно жить в чужой квартире.
— Приходится оформлять различные документы по месту постоянной прописки.
— Очень трудно дисциплинировать себя и регулярно откладывать деньги.
— Часть ваших денег «съедается» инфляцией.

Брать ипотеку или копить?

Мы рассмотрели достаточно статичную картину. В раельности меняются зарплаты, процентные ставки, цены. Но цены на квартиры могут не только увеличиваться, но и падать.

Если у вас есть деньги на большой первоначальный взнос и возможность выплатить ипотеку быстро — нужно покупать квартиру и «вить свое гнездо».

Если вы воспринмаете ипотеку как «пожизненную кабалу», то и не нужно в нее влазить! Посмотрите трезво на свои возможности и лучше живете более комфортно, чтобы купить квартиру потом.

Если вы понимаете, что не сможете себя дисциплинировать и регулярно откладывать деньги, то берите ипотечный кредит! Банк заставит вас переплатить, но у вас будет своя квартира.

Самое главное!

Квартира в которой вы живете — НЕ АКТИВ!
От того, что она дорожает вам ни тепло, ни холодно!
Если вы ее продадите, то вам будет негде жить и вам придется покупать другую ДОРОГУЮ квартиру.

Динамика изменения стоимости квадратного метра в Москве за последние 5 лет по данным irn.ru

Перед тем, как оформить ипотечный кредит, важно проанализировать множество факторов. Ведь срок такого кредита, как правило, превышает 10 лет. Перед покупкой недвижимости в кредит стоит подумать о том, что произойдет с ценами на квартиры через несколько лет, каким уровнем дохода вы будете обладать, какова будет реальная стоимость оформленного займа.

Для того чтобы убедиться в правильности принятого решения необходимо провести целое исследование, ответив на несколько важных вопросов. Аналитики рынка советуют отвечать на вопросы в письменном виде. Это позволит провести исследование максимально тщательно. Ответы не должны быть спонтанными. Они должны быть взвешенными и обоснованными, учитывая текущую экономическую ситуацию в стране.

Какой будет экономическая ситуация в стране через 5-10 лет

В первую очередь стоит внимательно проанализировать экономику страны. Специалисты предлагают всегда рассматривать три вероятных сценария: оптимистичный, реалистичный, пессимистичный. Для некоторых людей самым худшим сценарием экономического развития страны является постепенный медленный рост. Другие представляют пессимистичный сценарий полным крахом экономики.

Отдельного внимания заслуживает вопрос уровня . Ведь плохой сценарий для страны в целом не обязательно должен означать плохое развитие событий непосредственно для вас. К примеру, люди, оформившие ипотеку в начале 1980-х годов (начальники, конечно), сумели полностью вернуть долги уже в начале 1990-х годов из пары месячных зарплат. Стоимость денег была «уничтожена» гиперинфляцией, недвижимость, наоборот, выросла в цене.

Каким будет рынок недвижимости в конкретном регионе

Перед покупкой квартиры важно проанализировать рынок недвижимости в выбранном вами районе, а также постараться спрогнозировать его развитие на 5-10 лет вперед. Ведь цены на объекты недвижимости не всегда увеличиваются. Тем более, они не всегда растут по отношению к уровню инфляции или вашим доходам.

К примеру, в столице России, стоимость квартир в рублях в 2012-2013 гг. практически не увеличивалась. А вот уже в 2014 цены на московские квартиры поползли вверх. Однако рост цен в рублях значительно отставал от роста курса евро и доллара США.

Понимание основных перспектив развития рынка недвижимости в регионе позволит вам принять взвешенное решение о времени оформления ипотечного кредита. Вы поймете, стоит ли брать кредит сейчас, или лучше выждать 1-2 года. Проанализировав возможный рост или снижение цен на квартиры, вы сумеете предположить плановую сумму продажи квартиры в случае невозможности погасить кредит. К примеру, если стоимость квадратных метров резко возрастет, то даже при реализации имущества, вы останетесь в плюсе. В обратном случае вы можете потерять квартиру и останетесь должны банку.

Плавающая или фиксированная ставка, — что лучше

Фиксированная ставка остается неизменной на протяжении всего кредитного договора. Плавающая ставка зависит, как правило, от среднемесячного индекса ставок по депозитам физических лиц, и может быть пересмотрена банком в сторону увеличения или уменьшения. Поэтому, планируя оформить кредит с плавающей ставкой, важно просчитать, насколько увеличиться ваш ежемесячный платеж при ее росте. Для того чтобы долго не возиться с цифрами, можно предположить, что платеж по кредиту вырастет, к примеру, в 1,5 раз. Под силу ли вам будет данная сумма?

Каким будет уровень семейных доходов через 10 лет

Перед оформлением ипотеки важно просчитать приблизительный уровень доходов на ближайшие годы. В данном случае также рекомендуется разработать три сценария развития событий. При этом наиболее вероятным стоит рассматривать третий (пессимистический) вариант.

Важно подумать о том, что будет с вашими доходами в случае потери работы, есть ли у вас достаточная сума сбережений, сколько зарабатывает ваша вторая половина. Важно также ответить на вопрос, как будут перераспределены семейные доходы в случае появления в семье малыша.

Каковы ваши активы

Перед оформлением кредита стоит оценить сои сбережения. Для того чтобы чувствовать себя уверенно, нужно иметь определенную «подушку безопасности». Ведь не имея дополнительных сбережений, брать долгосрочный кредит очень рискованно. В таком случае малейшая задержка заработной платы или временная утрата работы может стать причиной неспособности оплатить очередной ежемесячный платеж.

Специалисты утверждают, что самым оптимальным вариантом является наличие денежных резервов, которые позволят вашей семье погашать платежи по кредиту и жить, как минимум полгода. Текущие и будущие доходы должны позволять ежемесячно откладывать небольшую сумму (5-6%) на сбережения.

Также рекомендуется обратить внимание на другие активы, находящиеся в вашей собственности. Это могут быть объекты недвижимости (дача, гараж), транспортные средства или драгоценности. В случае развития самого пессимистичного сценария их можно будет продать, и сохранить, таким образом, жилье.

Не рекомендуется погашать ипотечный кредит, используя средства с кредитной карты. Но, в крайнем случае, именно кредитная карта может стать хорошим вариантом «оставаться на плаву». Такой вариант приемлем при кассовом разрыве. Использовать кредитную карту в качестве резерва для погашения кредита нужно с умом. Иначе можно загнать себя в еще большие долги.

Трезво оцените ситуацию

Ответив на все вышеперечисленные вопросы, важно трезво взглянуть на вещи и понять, какие сочетания ответов наиболее вероятны для вас. Нужно понять, есть ли в вашем текущем положении реальные риски, которые могут привести к невыплате долга.

Перед оформлением кредита важно также определиться с суммой кредита, наличием первоначального взноса, сроком кредитования. Если вы не можете позволить себе шикарную трехкомнатную квартиру в центре, возможно, есть необходимость присмотреться к двухкомнатным апартаментам в тихом спальном районе. Так вы не будете загонять себя в долги, а платеж по кредиту будет посильным. Специалисты рекомендуют оформлять кредит на максимально длительный срок. Таким образом, вы сможете существенно уменьшить ежемесячные платежи, а в случае наличия денег сможете просто досрочно закрыть кредит.

Стоит помнить, что квартира – это такой же актив, как и любой иной. Поэтому его всегда можно поменять или продать.

Для подавляющего большинства желающих прибрести свою недвижимость собственных накоплений бывает явно недостаточно и в качестве возможного способа разрешить проблему рассматривается ипотечный кредит. Однако страх перед возможными переплатами и дополнительными расходами на кредит заставляет задуматься о том, что же все-таки выгоднее: взять кредит или же накапливать сбережения. Попробуем подойти к решению этой задачи, отбросив все эмоциональные составляющие, и сконцентрируемся исключительно на решении математической задачи, просчитывая возможные расходы.

Прежде, чем перевести задачу на язык математики, давайте рассмотрим какие плюсы дает нам каждая из стратегий.

• Если взять ипотечный кредит прямо сегодня, то это дает нам следующее:
  • Фиксация стоимости квартиры . Стоимость недвижимости меняется во времени. Как правило, она растет, а иногда весьма существенными темпами. Отложив приобретение квартиры на более поздний срок, Вам придется за ту же недвижимость заплатить большую стоимость.
  • Больше не нужно платить аренду . Очевидно, что в случае выбора альтернативной стратегии придется нести дополнительные расходы, связанные с арендой. Причем с неприятной спецификой, так как ежемесячные расходы на аренду могут увеличиваться с течением времени.
• Если продолжить накапливать средства и приобрести квартиру позже, то в положительных сторонах можно увидеть следующее:
  • Возможно более низкие ставки по ипотечному кредиту в будущем . Это возможно из-за двух составляющих. Во-первых, большие накопления дают больший первоначальный взнос. Уже сегодня можно заметить существенную разницу между условиями по ипотечным кредитам для случаев, когда у Вас имеется 10% от стоимости квартиры или же для варианта, когда ваших накоплений хватит на первоначальный взнос в 50%. Во-вторых, возможный тренд на общее снижение ипотечных ставок в будущем.
  • Меньшая сумма кредита и, как следствие, более низкие затраты на его обслуживание. Поскольку, очевидно, в этом случае сумма выплаченных процентов будет меньше из-за изначально меньшего долга. Помимо этого, меньше будут дополнительные расходы, которые требуются при получении кредита, например, страховать закладываемую недвижимость банк иногда требует только на сумму оставшегося долга.

Как видно, выбор правильной стратегии далеко не очевиден, поскольку достаточно противоборствующих аргументов. И какой именно из них будет играть более значимую роль в Вашем случае можно попробовать определить расчетом. Для этой цели может быть удобным калькулятор . Попробуем им воспользоваться и рассчитать следующий пример (для этой цели можно нажать на ссылку "Загрузить пример" на странице калькулятора).

Нужно определить в какой месяц с мая 2011 года по май 2014 расходы на приобретение недвижимости будут минимальны для нижеперечисленных условий.

Стоимость недвижимости на май 2011 года составляла 4 500 000 рублей. Предполагаем, что она будет расти до 05.2012 со скоростью 12,5% в год, а после 05.2012 - 10% в год.

Ежемесячная сумма платежа за аренду до 12.2012 будет составлять 25 000 рублей в месяц, с 12.2012 по 05.2013 - 28 000 рублей и с 05.2013 - 30 000 рублей.

Переходим к параметрам ипотечного кредита.

Планируем, что каждый месяц можно будет отдавать не более 50 000 рублей по кредиту, в случае если кредит будет взят до 05.2012, если после, то не более 75 000 рублей.

Приобретение недвижимости с использованием ипотеки требует дополнительных расходов. Здесь могут быть как прямые комиссии банков, которые, к радости, постепенно теряют популярность, так и платежи, которые вытекают из требований банков. Напрямую эти платежи банкам не поступаю, но, тем не менее, ложатся на плечи заемщиков. Сюда относятся как всевозможные виды страхования (объекта залога, титульное страхование, страхование жизни и трудоспособности и т.п.). Потенциально таких расходов может быть не мало, и их важно также учитывать в расчетах. Внизу блока "Дополнительные расходы, связанные с приобретением недвижимости с привлечением ипотечного кредита" есть ссылка "Добавить распространенные затраты". Нажав нее, добавится довольно много возможных затрат, которые можно отредактировать и удалить ненужные.

Заложим следующие условия кредитования, действующие первоначально.

*Требуется дополнительное страхование ответственности заемщика в размере 1% от суммы кредита, выплачиваемое ежегодно.

Предположим, что начиная с декабря 2012 года ставки по кредитами для тех же условий уменьшатся на 1%

Перейдем, к сбережениям. До взятия кредита каждый месяц мы готовы будем откладывать 50 000 рублей, имея первоначально 150 000 рублей. Для этой цели нужно выбрать Вид сбережений "Наличные сбережения" - это любые сбережения, на которые не начисляются проценты. Например, деньги на зарплатной карте.

Помимо этого, имеется депозит в банке, который был открыт 01.05.2009 под 10% годовых с такими параметрами:

В результатах расчета можно будет наблюдать, как каждый месяц будут расти сбережения. Для случая с вкладом до момента закрытия сумма сбережений будет рассчитываться по условиям досрочного закрытия.

Осталось заполнить последний блок "Общая инфляция" Нужно пояснить для какой цели он нужен. Инфляция - это процесс во времени, при котором покупательная способность денег снижается. Я думаю, многие замечали как со временем цены на товары и услуги растут. Это приходится учитывать. Поскольку главная ценность денег - покупательная способность, то в суммировании затрат, которые приходится нести в разные моменты времени правильно будет складывать не абсолютные величины, а некие значения, скорректированные с учетом инфляции. Ниже в интерпретации результатов будет показано в числах, что под этим подразумевается.
Считаем, что инфляция будет меняться во времени. Первоначально до 01.2012 она будет составлять 12% в год, затем 10% в год до 01.2013 и оставшееся время - 8% в год.

Наконец, пришло время разбираться с результатами

По таблице с результатами можно увидеть, что при указанных данных, месяц, при котором общие затраты получаются минимальны для нас, является 07.2012. В данном случае как с учетом инфляции, так и в абсолютном выражении. Можно заметить к тому же существенную разницу между общими суммами затрат, что дает возможность оценить степень обесценивания денег. В случае учета инфляции - это 5 852 053.51*. Означает, что если бы Вы тратили то же количество денег и в те же самые месяцы на покупку каких-либо товаров и услуг (вместо затрат, связанных с приобретением недвижимости), то купить Вы смогли столько товаров и услуг, сколько можно купить на 5 852 053.51 рублей на момент 05.2011, но потратить бы при этом пришлось 7 573 480.28 рублей.

Интересно наблюдать во времени, как растут суммы затрат с учетом инфляции и без.

Возможны ситуации, когда минимумы расходятся. На какой минимум в этой ситуации ориентироваться? Тут в качестве примера можно привести ситуацию с рынком недвижимости 10-15 летней давности. Вот если бы тогда можно было получить квартиру, а расплачиваться за нее сейчас и исключительно по той цене, которая была на тот момент... Наверное, для многих те цены кажутся сейчас очень доступным, хотя 10 лет назад такого ощущения вовсе не было. Причина, очевидно, в том, что доходы этих многих росли. Поэтому, вывод можно сделать следующий: если Вы ожидаете, что Ваш доход будет расти с течением времени, догоняя инфляцию, то выбор инфляционного минимума вполне логичен. Если же Вы уверены, что ваш доход в течение всего периода выплат по ипотеке не будет расти, то придется ориентироваться на месяц с абсолютным значением.

Очевидно, что все расчеты будут нести некую погрешность. Вряд ли можно с точностью до долей процента предугадать насколько подорожает недвижимость в будущем, или как изменятся ставки по кредитам. Однако, полезно получить общее ощущение от степени вклада различных параметров (скорость роста недвижимости, аренда и т.п.) для Вашего случая. Можно поэкспериментировать, попробовав немного увеличить / уменьшить один из параметров, и посмотреть, как при этом смещается месяц, когда приобретение квартиры было бы с минимальными затратами. Можно попытаться найти некое предельное число на сегодняшних условиях по ипотеке, например, для скорости роста недвижимости, при котором становится невыгодно накапливать средства в Вашем случае, поскольку затраты с каждым последующим месяцем становятся все больше и больше. Бывает полезным использовать калькулятор, когда какой-либо банк предлагает новые условия по ипотеке и определиться насколько это может быть выгодно для Вас.

Российские и международные эксперты в своих выступлениях говорят о том, что в ближайшие годы экономику России ожидают кризисные явления. Простые граждане примеряют эти утверждения к себе, в особенности, когда речь заходит о совершении ими таких крупных сделок как покупка собственного жилья. Стоит ли брать ипотеку в условиях спада экономической активности или лучше подождать наступления лучших времен? Ответ на данный вопрос подробно изложен в этой статье.

Главные опасения граждан относительно ипотеки во время кризиса

Экономический кризис в масштабе отдельной страны ассоциируется у граждан с ростом цен, обесцениванием сбережений, закрытием банков и потерей работы. Такая точка зрения вполне обоснована, однако некоторые негативные аспекты кризиса могут напротив сделать весьма выгодной. Однако, прежде чем говорить о тонкостях этого процесса, имеет смысл уточнить основные страхи и опасения потенциальных заемщиков.

Во-первых , желающие привлечь ипотечный заем опасаются за то, что в 2014 году инфляция поглотит их доходы и приведет к росту цен на недвижимость. Кроме того, начать расти может и банковский процент.

Во-вторых , снижение курса рубля и укрепление доллара пошатнет и заморозит рынок недвижимости, на котором может появиться множество недостроенных объектов с неудовлетворенными интересами дольщиков.

В-третьих , банки закроются, и кредиты придется возвращать в полном объеме единовременно, что не каждому по карману.

В-четвертых , ипотека, оформленная на базе всего двух документов, может быть признана банком недействительной.

Многие граждане также опасаются возможной потери работы и потому откладывают приобретение жилья на неопределенный срок. Тем не менее, эксперты советуют не спешить с отказом от ипотеки: если тщательно изучить кредитные программы и договоры по займам отдельных коммерческих банков, то можно подобрать для себя вполне подходящее предложение.

Почему ипотека сегодня безопасна и выгодна?

Специалисты из области жилищного кредитования в один голос заявляют: желающим воспользоваться ипотекой вовсе не следует бояться кризиса. Наоборот, следует пользоваться открывшимися возможностями.

Изменения курса валют

Так уж сложилось, что россияне в своей жизни привыкли обращать внимание на стоимость рубля и доллара. Что касается рубля, то падение его стоимости вызывает панику у потенциальных заемщиков, поскольку это чревато ростом цен на недвижимость. Однако стоит посмотреть на ситуацию иначе.

Если бы гражданин приобретал недвижимость за счет собственных сбережений, то на момент совершения сделки они могли обесцениться. Ипотека же позволяет избежать такого казуса. Кроме того, с ростом цены на жилье, растет и стоимость объекта залога. Это значит, что будучи не в состоянии погашать кредит, заемщик сможет выгодно продать залог, погасить долг и даже остаться в выигрыше.

Если говорить о курсе доллара, то никакой прямой связи между изменением его курса и состоянием рынка недвижимости в России нет, если конечно ипотека привлекается рублях.

Динамика процентных ставок

Хотя власти стремятся сделать ипотечные кредиты более доступными для граждан России, кризисные явления не позволят снизить ставки процента по жилищным займам. Однако их роста эксперты тоже не прогнозируют. Иными словами, в ближайшие два года ипотеку можно будет привлечь по ставке 10-15%.

При этом сами финансово-кредитные учреждения, опасаясь высоких рисков, могут отказаться от отдельных выгодных специальных предложений и льгот, оставив лишь основные виды жилищных займов. Собственно, это уже происходит.

Возможное банкротство банка

В эпоху кризиса многие слабые банки уходят с рынка, оставляя не выполненными свои обязательства перед клиентами. С депозитами у большинства клиентов проблем не возникает: они знают, что вклады до 700 000 рублей будут возвращены в полном объеме.

Что же касается кредитов, то здесь заемщикам следует помнить два важных аспекта:

• Банки не имеют права требовать единовременного возвращения долгов даже в случае своего банкротства и закрытия;
• Ипотечный кредит будет передан другому банку, а сам клиент продолжит погашать его по прежней ставке на тех же условиях.

Даже при таких удобных условиях клиенту следует тщательно изучить кредитный договор до его подписания: некоторые финансовые учреждения незаконно вносят в него мелким шрифтом выгодные только им пункты.

Отказ от льгот

Большинство экспертов уверены, что лучше выбирать те кредитные продукты банков, которые требуют внесения существенного первоначального взноса или сбора большого числа документов. Тщательная проработка сделки – эта гарантия того, что её в будущем можно будет легко оспорить через суд. Кроме того, более высокие требования к заемщикам предъявляют именно банки с хорошей репутацией ().

Аренда с выкупом как альтернатива

Отдельные заемщики считают, что более выгодным и надежным чем ипотека вариантом в период кризиса может стать так называемая аренда с последующим выкупом. Суть такой сделки сводится к тому, что гражданин арендует понравившееся ему жилье на срок до 15 лет и вносит компании, предоставляющей подобную форму лизинга ежемесячную плату, которая включает арендные выплаты и выкуп квартиры в рассрочку.

На первый взгляд – данный способ приобретения жилья весьма привлекателен. Однако специалисты рынка недвижимости утверждают, что при таких условиях человек несет те же риски, что и при ипотеке, но переплачивает вдвое. Такую программу можно порекомендовать только тем гражданам, которые не могут предоставить в банк справку о доходах или не обладают средствами для предоставления первоначального взноса.

Резюмируя сказанное выше, можно с уверенностью сказать, что привлечение ипотеки в настоящее время – не только безопасная, но и выгодная операция. Однако следует предварительно оценить свои возможности: регулярные платежи по кредиту должны быть не более 40% доходов семьи.

Привычка копить деньги и складировать их в подушку (в лучшем случае – на счет в банке) досталась по наследству от дедушек и бабушек, которые заботливо клали деньги на сберкнижки и боялись потратить лишнюю копейку. К чему привела такая экономность, знают все: сбережения обесценились и если раньше семья могла себе позволить купить машину, то всего через два дня за те же деньги нельзя было приобрести даже коробок спичек.

Некоторые до сих пор считают, что лучше лет 10 собирать на недвижимость, чем связываться с ипотекой. Ведь, во-первых, банки наживаются на своих клиентах, получая чуть ли не двойную выгоду с каждого кредита. Взял четыре миллиона на однушку, отдал восемь. А ведь можно было за восемь купить двушку. И, во-вторых, в случае просрочки можно потерять все. На самом же деле, если подойти к покупке жилья в ипотеку с умом, можно спустя пару месяцев после обращения в банк уже проживать в собственной , выплачивая ежемесячно такую же сумму, как и за аренду аналогичной недвижимости.

Итак, для примера возьмем однокомнатную квартиру в ближайшем Подмосковье в за 2,5 млн. рублей. Средняя заработная плата в столице, согласно данным Росстата, составляет 67,8 тысяч рублей. Вычитаем из нее 13 % подоходного налога, в результате на руки работник получает чуть менее 60 тысяч рублей. Представим, что у человека есть где жить (например, с родителями) и он не платит за съем. Но ему нужно есть, ездить на работу и обратно, одеваться, оплачивать мобильный и интернет. Закладываем на расходы минимум 20 тысяч рублей в месяц (хотя прожиточный минимум в России составляет 17,6 тысяч рублей. Итого откладывать он сможет 40 тысяч рублей ежемесячно. В идеале накопить на квартиру можно за пять с половиной лет. Но не забывайте об инфляции, когда деньги мгновенно обесцениваются. Плюс, порой возникает соблазн взять немного из сбережений, например, на поездку на море, на подарки, на новые гаджеты.

Если же человек снимает жилье и отдает «чужому дяде» около 25 тысяч рублей в месяц, то откладывать он сможет по 15 тысяч рублей. Итого, стать обладателем собственной квартиры он, в лучшем случае, сможет через 14 лет. И в течение этого времени он будет себя во всем ограничивать. Цифры приведены при условии стабильности цен как на продукты, так и на жилье.

Преимущества ипотеки

Самое главное преимущество ипотеки перед арендой – наличие актива, который будет ежегодно только расти в стоимости. В случае возникновения проблем можно продать и даже после погашения долгов перед банков останутся деньги. Сейчас ипотечные ставки не такие уж и высокие, в том же «Сбербанке» предлагают варианты всего под 8 % годовых. Плюс, не везде нужен первый взнос, некоторые строительные компании готовы заключить договор без авансового платежа.

К тому же, если это покупка первого жилья, покупатель получает имущественный налоговый вычет, с помощью которого можно частично погасить ипотеку. «Сократить» сумму можно и при помощи материнского капитала. А если в дальнейшем ставки по кредитам будут снижаться, клиент может просто обратиться в банк для рефинансирования займа. Вычитаем из 2,5 миллионов 453 тысячи маткапитала, в итоге ипотека берется на 2 млн. рублей. Но давайте рассмотрим вариант, где квартира покупается на общих условиях и есть первый взнос в 375 тысяч. Если платить по 40 тысяч рублей ежемесячно, вы выплатите долг за 6 лет. Но при этом у вас будет свое жилье. Если взять кредит на 10 лет, то придется платить всего по 28 тысяч рублей. Процентная ставка в данном случае – 10 %.

Если покупать объект у определенных застройщиков под 8 % годовых, то погасить ипотеку можно за 7 лет, отдавая по 33,2 тысячи рублей.

Когда лучше покупать свое жилье

Взять ипотеку лучше в том случае, если:

есть стабильный заработок, вы проработали на одном месте более 6 месяцев;

платеж по ипотеке равен арендной ставке или, если и превышает, то не на много;

цены на жилье растут быстрее, чем удается накопить;

покупка недвижимости не скажется на благосостоянии семьи.

А вот арендовать лучше, если нет уверенности в завтрашнем дне, зарплату выплачивают с задержками, нет определенности с местом проживания, аренда обходится на порядок ниже, чем ежемесячные платежи по ипотеке.

Свое жилье в Москве

Так, согласно проведенным исследованиям, дольше всех будут копить на свое жилье в столице учителя (не менее 19 лет), медицинский персонал (около 15 лет), инженеры (12 и более лет) а меньше всего – руководители и топ-менеджеры серьезных компаний.

«Учитывая, что однокомнатная квартира в Москве стоит около 7 млн. рублей, имеет смысл собирать на жилье людям с заработной платой от 90 тысяч рублей в месяц, и это с учетом, что вся эта сумма не будет тратиться. Т.е. если в семье у супругов такие доходы, они могут позволить себе откладывать эти деньги. Правда, в данном случае все же актуальнее покупка недвижимости в ипотеку» - делится мнением Алексей Шмонов, генеральный директор и сооснователь интернет-портала о недвижимости сайт.

Как утверждают специалисты, если сравнивать с ценами и заработными платами за прошлые 5 лет, копить сейчас немного проще и быстрее. Срок сократился в среднем на 2-3 года (например, вместо 22 до 19). Но, опять же, это при условии, что полностью весь доход будет откладываться на покупку. Не забываем, что многие все же снимают квартиры в Москве, поэтому данный вариант для них нереален. Поэтому ничего нет удивительного в том, что в прошлом месяце количество ипотечных займов повторило рекорд 2014 года. За июль было выдано более 84 тысяч кредитов. С мая текущего года объемы выдачи ипотеки растут, как на дрожжах. Причина – низкие процентные ставки по жилищным кредитам. О повышении доступности жилья и ипотечных займов заявляют не только представители банка, но и сами жители России. Если ставка снизится до 6 % и останутся те же условия для заемщиков, то в таком случае позволить себе свое жилье сможет большинство граждан нашей необъятной родины.