Contract de împrumut de consum: tot ceea ce este important pentru împrumutat. Cum să întocmești corect un contract de împrumut cu doi debitori? Tipuri de contract de împrumut

Credit. LA în acest moment Până acum, acest cuvânt este familiar pentru 95% dintre ruși. Vorbim nu doar despre sume mari luate de la bănci, ci și despre achiziționarea de mixere, multicooker și blană. Și toți cei care au contractat vreodată un împrumut trebuie să fi semnat un contract de împrumut - un document în conformitate cu care se realizează în continuare relația dintre creditor (bancă sau altă instituție de credit) și împrumutat.

Ce este un contract de împrumut? În general, un contract de împrumut reglementează relația care ia naștere între creditor și împrumutat:

o bancă sau altă instituție de credit acordă un împrumut în condiții de plată și de urgență;
clientul care a semnat contractul se obligă să ramburseze întreaga sumă a împrumutului și dobânda specificată în contract într-un interval de timp prestabilit.

Contractul poate conține și alte prevederi (de exemplu, asigurarea vieții și/sau a proprietății împrumutatului), care sunt, de asemenea, supuse executării. O parte semnificativă a băncilor și-au dezvoltat deja propriile formulare de contract în baza prevederilor Legii federale nr. 353 din 21 decembrie 2013. Dar există și prevederi generale pe care orice bancă le va indica neapărat în acordul său:

Împrumutatul semnează contractul în mod voluntar. Majoritatea creditorilor includ o clauză care afirmă că împrumutatul nu este obligat să semneze din cauza unor circumstanțe dificile, boală, nevoia de a plăti pentru tratament etc.;
Acordul este încheiat în cadrul legal al Federației Ruse. Toate neînțelegerile sunt rezolvate în conformitate cu legislația Federației Ruse;
împrumutatul este de acord cu toate prevederile contractului și se obligă să le respecte.

Fiecare document poate fi împărțit în părți generale și individuale. Principalul lucru: niciuna dintre prevederile acordului nu ar trebui să contravină legislației în vigoare. Este de remarcat faptul că, în majoritatea cazurilor, contractul de împrumut nu implică nicio modificare a acestuia de către debitor. O bancă sau instituție de credit stabilește condiții de creditare, împrumutatul poate doar să fie de acord sau să contacteze un alt creditor.

Termenii și condițiile generale ale contractului de împrumut

Termenii și condițiile generale înseamnă partea din acord dezvoltată de o bancă sau altă instituție de credit. Condițiile generale sunt elaborate pentru toți debitorii și nu sunt modificate de bancă sub nicio formă. Prevederile generale includ:

numele băncii sau al altei organizații de credit;
adresele legale și reale, conturile curente, numerele de telefon și alte detalii ale companiei.

Nici cerințele băncii pentru potențialii debitori, condițiile de depunere a cererilor și luarea deciziilor de către comitetul de credit nu se modifică. Prevederile generale includ și informații despre tipurile de împrumuturi acordate de o instituție de credit într-o anumită perioadă de timp. Informații precum ratele dobânzii la împrumuturi, sumele pe tip de împrumut, necesitatea de a obține asigurare și alte plăți care sunt obligatorii pentru toți debitorii nu depind de împrumutatul individual.

LA Informații generale Aceasta include și opțiuni de rambursare a împrumuturilor sau creditelor. Împrumutatul are posibilitatea de a utiliza oricare dintre opțiunile prevăzute în termenii și condițiile generale ale acordului. Banca poate prevedea condițiile de refuz al împrumutului și timpul alocat pentru refuz. Dacă orice fel de împrumuturi necesită prezența unei garanții sau a unui garant, atunci aceste prevederi se aplică și celor generale.

Dacă studiați cu atenție Codul civil al Federației Ruse, și anume, articolul 807, va deveni clar că în momentul în care acordul intră în vigoare nu este faptul semnării, ci transferul fizic către împrumutatul de bani sau transportatorul acestuia - un card bancar.

Dacă împrumutatul a semnat toate contractele și formularele, dar nu a fost încă la casierie și nu a semnat ordinul de debit, acesta are dreptul să se răzgândească și să ceară rezilierea contractului. Dacă banii sunt primiți, atunci se consideră că acordul a intrat în vigoare, iar împrumutatul va trebui să ramburseze împrumutul înainte de termen și să plătească dobândă pentru timpul efectiv de utilizare a banilor.

Costul total al creditului

O clauză a acordului care este obligatorie pentru toate instituțiile de credit este costul total al împrumutului, care constă din următoarele puncte:

suma împrumutului;
dobândă pentru utilizarea unui împrumut;
alte plăți specificate în contract;
asigurare de viață/sau asigurare de proprietate a împrumutatului etc.

Ca plăți suplimentare, care pot crește foarte mult pentru debitor cost integralîmprumut, trebuie să indicați:

penalități pentru întârzierea plăților;
plăți obligatorii pentru plata nu conform contractului, ci conform legilor Federației Ruse.

Rezilierea contractului de împrumut

Împrumutatul are o singură oportunitate de a rezilia contractul de împrumut - să-l îndeplinească în totalitate. În acest caz, împrumutatul este obligat să anunțe banca în prealabil intenția sa de a rambursa anticipat împrumutul. Banca este obligată să furnizeze împrumutatului o estimare a sumei dobânzii plătibile în caz de plată anticipată. În cazul în care împrumutatul dorește să plătească anticipat, se întocmește un acord suplimentar la contract, care prevede condițiile de plată.

Ca excepții pot fi menționate următoarele motive de reziliere a contractului la inițiativa împrumutatului:

banca nu transferă fonduri pentru împrumut;
o modificare unilaterală a ratei dobânzii de către o instituție de credit, cu excepția cazului în care acest lucru este prevăzut în contract;
acordul a fost semnat în numele creditorului de către o persoană care nu are împuternicirea în acest sens.

Creditorului i se oferă mai multe oportunități de a rezilia contractul anticipat:

dacă împrumutatul a primit un împrumut direcționat, dar a folosit banii în alte scopuri, atunci creditorul are fiecare drept cere o rambursare anticipată integrală;
dacă împrumutul este acordat drept garanție, dar garanția este pierdută, deteriorată din vina împrumutatului sau din cauză de forță majoră;
Dacă împrumutatul nu plătește împrumutul, încalcă prevederile contractului, atunci împrumutătorului i se oferă posibilitatea de a rezilia contractul în procedura judiciara.

Destul de des, câștigurile unei persoane necesare pentru a obține un credit ipotecar nu sunt suficiente. Apoi băncile pot lua în considerare veniturile așa-numiților co-împrumutați, care vor împărți sarcina datoriei și responsabilitatea cu debitorul principal. În viața unui co-împrumutat, pe lângă viața aspră de zi cu zi, există și un loc pentru sărbătoare - el devine și proprietarul apartamentului. Deci, care este diferența dintre un co-împrumutat și un împrumutat, care sunt drepturile și obligațiile sale?

Acest articol este un material de referință și de informare; toate informațiile din acesta sunt prezentate în scop informativ și sunt doar în scop informativ.

Pentru a avea mai mulți bani
Co-împrumutații sunt un fel de asistenți în obținerea unui împrumut. Necesitatea acestora apare dacă venitul împrumutatului este insuficient pentru a obține suma necesară.

Venitul co-debitorilor este luat în considerare de către bancă la calcularea mărimii maxime a creditului ipotecar. Astfel, co-împrumutații măresc suma pentru care se poate acorda un împrumut pentru achiziționarea de locuințe.

Fiecare bancă are propria sa procedură de contabilizare a veniturilor unor astfel de „co-beneficiari”. De regulă, depinde de numărul de co-împrumutați (de obicei nu pot fi mai mult de cinci persoane), de gradul de relație a acestor persoane cu împrumutatul, precum și de raportul dintre câștigurile lor.

În ciuda crizei ipotecare americane, care a cuprins ţările occidentale, în domeniul retailului bancar autohton există o concurență intensă, iar organizațiile de credit fac din ce în ce mai prietenoase condițiile pentru primirea banilor. Există chiar și programe de împrumut în care debitorul ipotecar poate să nu aibă deloc o sursă de venit propriu, de exemplu, programe de împrumut pentru achiziționarea de locuințe pentru studenți. Și atunci principala povară financiară revine co-debitorilor.

Co-împrumutații pot fi nu numai rude, ci și prieteni ai împrumutatului principal. Să remarcăm, însă, că este puțin probabil ca cei din urmă să fie de acord cu acest lucru, având în vedere obligațiile financiare pe care le impune această „misiune”.

Ce ar trebui, ce poate
A fi co-împrumutat este o chestiune responsabilă. De fapt, un co-împrumutat este același împrumutat, deoarece are aceleași drepturi și obligații ca și persoana care a primit împrumutul.

Să începem cu responsabilitățile. În principiu, există doar unul: co-împrumutatul răspunde solidar cu împrumutatul pentru creditul ipotecar, adică împreună cu acesta răspunde de rambursarea datoriei. În caz de insolvență a împrumutatului, co-împrumutatul este obligat să ramburseze integral împrumutul.

Comentariu făcut de Ilya Zibarev, șeful blocului de creditare ipotecare la Alfa-Bank:
„Debitorul și co-împrumutatul au aceleași drepturi și obligații, deoarece sunt participanți egali la această tranzacție. În cazul în care împrumutatul este în stare de nerambursare, responsabilitatea pentru rambursarea împrumutului trece în totalitate către co-împrumutatul. Vă reamintim că în orice moment un apartament achiziționat pe credit poate fi vândut (prin acord cu banca).”

Codul civil al Federației Ruse:
Artă. 323. Drepturile creditorului în cazul obligațiilor solidare.
2. Creditorul care nu a primit satisfacție deplină de la unul dintre debitorii solidali are dreptul de a cere ceea ce nu a primit de la debitorii solidari rămași.
Debitorii solidari rămân obligați până la îndeplinirea integrală a obligației.

Gradele răspunderii solidare pot varia.
Prima varianta: co-împrumutatul și împrumutatul sunt în mod egal responsabili, adică pe toată durata contractului de împrumut, rambursează împreună datoria către bancă.

A doua varianta: co-împrumutatul începe să plătească facturile numai după ce principalul destinatar al împrumutului nu este în stare de plată.

Citiți cu atenție contractul de ipotecă: nuanțele relației dintre toți participanții la tranzacția de împrumut trebuie precizate acolo!

Dar există și momente plăcute în viața unui co-împrumutat: de exemplu, el devine de obicei proprietarul proprietății achiziționate în condiții de egalitate cu împrumutatul.

Nu confundați co-împrumutatul și garantul
La primirea unui împrumut, pe lângă debitor și co-împrumutat, există și un garant.
Un garant este o persoană care garantează că va rambursa datoria către bancă dacă împrumutatul și co-împrumutatul nu pot face acest lucru din orice motiv. Garantul este, de asemenea, obligat să compenseze banca pentru costurile asociate cu recuperarea datoriilor - de exemplu, costurile legale suportate.

De obicei, veniturile garanților nu sunt luate în considerare la acordarea unui împrumut.

Astfel, diferența fundamentală dintre un garant și un co-împrumutat constă în ordinea încasării: în cazul în care împrumutatul nu este în stare de nerambursare, obligația de rambursare a împrumutului trece mai întâi co-împrumutatului, iar numai dacă acesta nu poate plăti datoria, către garant.

Cum să devii un co-împrumutat
Pentru a deveni co-împrumutat, dorința singură nu este suficientă. Băncile au anumite cerințe pentru aceste persoane:

— adesea numai rudele împrumutatului sau soțul acestuia pot acționa în calitate de co-împrumutați;
— co-împrumutatul, de regulă, trebuie să aibă cetățenia rusă;
- sa aiba peste 18 ani;
— experiența de lucru continuă a coîmprumutatului la momentul depunerii documentelor trebuie să fie de cel puțin șase luni.

Puteți deveni co-împrumutați fie din propria voință, fie prin lege, adică „forțat”. Acesta din urmă se aplică soților.

Dacă cealaltă jumătate a dvs. împrumută, atunci deveniți automat un co-împrumutator. La urma urmei, potrivit legii, bunurile dobândite în timpul căsătoriei sunt proprietatea comună a soțului și soției, ceea ce înseamnă că trebuie să plătească împreună. În plus, în acest fel banca își asigură riscurile care pot apărea în cazul divorțului: dacă soțul și soția sunt răspunzători solidar pentru împrumut, atunci în caz de neplată va fi mult mai ușor să vândă apartament ipotecat.

Cu toate acestea, soții au posibilitatea de a nu deveni co-împrumutați ai împrumutului. Pentru a face acest lucru, trebuie să întocmiți un contract de căsătorie, care include, în special, această clauză.

Legea bancară Rozhdestvenskaya Tatyana Eduardovna

2. Contract de împrumut

Caracteristicile generale ale contractului de împrumut

De contract de împrumut o bancă sau altă organizație de credit (creditor) se obligă să furnizeze numerar(împrumut) împrumutatului în suma și în condițiile stipulate de acord, iar împrumutatul se obligă să returneze suma primită și să plătească dobânzi pentru aceasta (articolul 819 din Codul civil al Federației Ruse).

Subiectul contractului de împrumut îl constituie doar fondurile în formă de numerar și fără numerar, atât în ruble, cât și în valută.

Contractul de împrumut este bilateral, întrucât, pe de o parte, banca este obligată să acorde un împrumut, iar împrumutatul este obligat să ramburseze la timp suma împrumutului primit și să plătească dobânda, pe de altă parte, împrumutatul are dreptul de a cere să i se acorde un împrumut, iar banca primește dreptul de a cere restituirea și plata procentului acestuia.

Spre deosebire de un contract de împrumut, care este o tranzacție reală, un contract de împrumut este o tranzacție consensuală și intră în vigoare din momentul în care părțile ajung la un acord de acordare a unui împrumut.

Contract de imprumut - compensate, întrucât plata dobânzii conform contractului este o condiție esențială. Includerea în contractul de împrumut a unei condiții pentru acordarea unui împrumut fără dobândă face tranzacția nulă.

Cu excepția cazului în care se stabilește altfel prin normele Codului civil al Federației Ruse sau nu rezultă din esența contractului de împrumut, regulile care guvernează contractul de împrumut se aplică relațiilor din contractul de împrumut (clauza 2 din articolul 819 din Codul civil). al Federației Ruse).

Părțile la contractul de împrumut

Creditorii Băncile și organizațiile de creditare depozitare și nebancare care au licențele corespunzătoare de la Banca Rusiei pot acționa în baza unui contract de împrumut. Împrumutați poate fi orice persoană juridică sau fizică cu capacitate și capacitate juridică.

Formular contract de împrumut

Potrivit art. contractul de împrumut 820 trebuie încheiat în scris formă. Nerespectarea formei scrise atrage nulitatea contractului de comodat. Un astfel de acord este considerat nul. În practică, instituțiile de credit dezvoltă contracte de împrumut standard care sunt acordurile de aderare(Articolul 428 din Codul civil al Federației Ruse). Partea care a aderat la contract are dreptul de a cere rezilierea sau modificarea contractului dacă contractul de aderare, deși nu este contrar legii și altor acte juridice, privează această parte de drepturile conferite de obicei prin contracte de acest tip, exclude sau limitează răspunderea celeilalte părți pentru încălcarea obligațiilor sau conține alte condiții clar care sunt împovărătoare pentru partea care se alătură, pe care, pe baza intereselor sale rezonabil înțelese, nu le-ar accepta dacă ar avea posibilitatea de a participa la stabilirea termenii contractului. Cu toate acestea, dacă partea care se alătură știa sau ar fi trebuit să știe în ce condiții se încheie contractul, cererea de reziliere sau modificare a contractului nu poate fi satisfăcută.

Dacă contractul de împrumut conține o dispoziție privind gajul bunurilor imobiliare, acesta trebuie înregistrat (articolul 164 din Codul civil al Federației Ruse). Comanda înregistrare de stat instalat Legea federală din 21 iulie 1997 Nr. 122-FZ „Cu privire la înregistrarea de stat a drepturilor de imobiliareși tranzacții cu el”.

Legislația civilă (clauza 2 a articolului 434 din Codul civil al Federației Ruse), denumind metodele de încheiere a contractelor în scris, indică faptul că un contract poate fi încheiat și prin schimbul de documente prin telegraf, teletip, telefon, comunicare electronică sau altă comunicare, care face posibilă stabilirea în mod credibil că documentul provine de la partea la contract. În practică, tranzacțiile care utilizează o semnătură digitală electronică sunt adesea folosite, care îndeplinește cerințele unui formular simplu scris.

Drepturile și obligațiile părților conform contractului de împrumut

Principal dreptul debitorului conform contractului de împrumut este dreptul de a cere furnizarea de fonduri în cuantumul și în condițiile stipulate în contract.

Banca oferă fonduri persoane juridice numai în mod necash prin creditarea de fonduri în contul/subcontul curent sau corespondent al clientului-împrumutat, deschis în baza unui acord de cont bancar; persoanelor fizice – fără numerar prin creditarea de fonduri în contul bancar al clientului împrumutat sau în numerar prin casieria băncii. Fondurile în valută sunt furnizate persoanelor juridice și persoanelor fizice de către băncile autorizate fără numerar.

Conform Regulamentului Băncii Rusiei din 31 august 1998 nr. 54-P „Cu privire la procedura de furnizare (plasare) de fonduri de către instituțiile de credit și returnarea (rambursarea) a acestora”, furnizarea de fonduri de către bancă către clienții băncii este posibil în următoarele moduri:

1) creditarea unică a fondurilor în conturi bancare sau emiterea de numerar către un împrumutat - o persoană fizică;

2) deschiderea unei linii de credit, adică încheierea unui acord/contract în baza căruia clientul-împrumutat dobândește dreptul de a primi și de a utiliza fonduri într-o perioadă determinată, cu una dintre următoarele condiții:

– suma totală a fondurilor furnizate clientului împrumutat nu depășește suma (limita) maximă specificată în contract („limită de debursare”);

– pe perioada de valabilitate a acordului/contractului, suma datoriei unice a clientului împrumutat nu depășește limita stabilită prin contract („limita datoriei”).

În același timp, băncile au dreptul de a limita suma de fonduri furnizate clientului-împrumutat în cadrul liniei de credit deschise acestuia din urmă prin includerea simultană a ambelor condiții de mai sus în contractul relevant, precum și prin utilizarea oricăror alte condiții suplimentare în aceste scopuri.

Condițiile și procedura de deschidere a unei linii de credit către un client împrumutat sunt determinate de părți fie într-un acord/acord general (cadru) special, fie direct în acordul de furnizare (plasare) de fonduri.

Deschiderea unei linii de credit ar trebui, de asemenea, înțeleasă ca încheierea unui acord de furnizare de fonduri, ale cărui condiții, în conținutul lor economic, diferă de condițiile acordului care prevede o furnizare unică (unică) de fonduri către clientul debitor;

3) împrumutul de către bancă în contul bancar al clientului-împrumutat (dacă există fonduri insuficiente sau absențe pe acesta) și plata documentelor de decontare din contul bancar al clientului-împrumutat, dacă termenii contractului de cont bancar prevăd operațiunea specificată. Împrumutul de către bancă în contul bancar al clientului împrumutat în cazul în care fondurile sunt insuficiente sau absente pe acesta se efectuează sub rezerva unei limite stabilite (adică, suma maximă pentru care poate fi efectuată operațiunea specificată) și a perioadei din timpul care trebuie rambursate obligaţiile de credit decurgând ale clientului băncii.

Această procedură se aplică în mod egal și operațiunilor de acordare de împrumuturi de către bănci în caz de insuficiență sau absență a fondurilor în contul bancar al unui client - persoană fizică („descoperire de cont”), dacă condiția corespunzătoare este prevăzută de contul bancar încheiat. acord sau contract de depozit;

4) participarea băncii la furnizarea de fonduri către clientul băncii pe bază sindicalizată (consorțială);

5) în alte moduri care nu contravin legislației în vigoare.

Fondurile sunt furnizate de către bancă clientului pe baza unui ordin semnat de un funcționar autorizat al băncii, care indică numărul și data acordului, suma fondurilor furnizate, perioada de plată a dobânzii și rata dobânzii. , termenul/datele (data) rambursării (rambursării) fondurilor - suma totală sau mai multe sume, dacă rambursarea se va face în rate, pentru contractele de împrumut - o desemnare digitală a grupului de risc de credit, valoarea garanției ( dacă există un contract de garanție), suma pentru care garantie bancara sau o garanție, o listă de documente anexate la comandă și alte informații necesare.

În cazul în care părțile acceptă acorduri suplimentare la contract pentru furnizarea de fonduri pentru a modifica termenii (furnizarea de fonduri parțial, returnarea fondurilor, inclusiv plata dobânzii) și (sau) ratele dobânzilorși alte condiții, se întocmește un ordin suplimentar semnat de un funcționar autorizat al băncii către direcția de contabilitate a băncii.

În conformitate cu art. 24 din Legea băncilor, băncile creditoare sunt obligate să creeze rezerve pentru eventualele pierderi ale fondurilor furnizate în modul stabilit de Banca Rusiei pentru a acoperi eventualele pierderi asociate cu nerambursarea de către debitori a fondurilor primite.

Clasificarea împrumuturilor și datoriilor echivalente pe grupuri de risc, crearea de rezerve pentru eventuale pierderi la împrumuturi se realizează în conformitate cu Instrucțiunea nr. 254-P a Băncii Rusiei din 26 martie 2004 „Cu privire la procedura instituțiilor de credit de a forma rezerve pentru posibile pierderi din împrumuturi, împrumuturi și datorii echivalente față de ea.”

Potrivit art. 821 din Codul civil al Federației Ruse, împrumutătorul are dreptul de a refuza să acorde împrumutatului împrumutul prevăzut în contractul de împrumut, în întregime sau parțial, dacă există circumstanțe care indică în mod clar că suma furnizată împrumutatului nu va să fie rambursat la timp (de exemplu: insolvența debitorului, tragerea la răspundere a acestuia etc.) . Împrumutatorul are, de asemenea, dreptul de a refuza împrumuturile suplimentare împrumutatului în temeiul contractului, dacă împrumutatul încalcă obligația de utilizare prevăzută a împrumutului prevăzută în contractul de împrumut (articolul 814 din Codul civil al Federației Ruse).

La rândul său, împrumutatul are dreptul de a refuza să primească total sau parțial împrumutul fără nicio justificare, pur și simplu din lipsă de nevoie. Acesta trebuie să notifice împrumutătorului acest lucru înainte de termenul stabilit pentru acordarea împrumutului, dacă prin lege sau prin acord nu se prevede altfel. Acordul poate prevedea răspunderea pentru refuzul împrumutatului de a primi un împrumut sau posibilitatea refuzului poate fi exclusă cu totul.

Astfel, art. 821 din Codul civil al Federației Ruse stabilește posibilitatea modificării unilaterale sau rezilierii contractului.

Principal dreptul creditorului conform contractului de împrumut este dreptul de a cere rambursarea împrumutului și de a primi dobândă de la împrumutat asupra sumei împrumutului în suma și în modul specificate în contract. Dacă în contract nu există nicio prevedere cu privire la valoarea dobânzii, valoarea acestora este determinată de rata de refinanțare existentă la locația împrumutătorului în ziua în care împrumutatul plătește suma împrumutului sau partea corespunzătoare a acesteia.

Dacă nu s-a convenit altfel, dobânda se plătește lunar până în ziua în care suma împrumutului este rambursată.

Împrumutul trebuie rambursat în perioada specificată în contract. Suma împrumutului poate fi rambursată înainte de termen numai cu acordul creditorului. Acordul poate stabili un comision pentru creditor pentru rambursarea anticipată a împrumutului de către împrumutat.

În cazurile în care împrumutatul nu rambursează la termen suma împrumutului, la această sumă se plătește dobândă în cuantumul prevăzut la clauza 1 a art. 395 din Codul civil al Federației Ruse, din ziua în care ar fi trebuit să fie returnat și până în ziua în care este restituit creditorului, indiferent de plata dobânzii prevăzute la paragraful 1 al art. 809 din Codul civil al Federației Ruse, taxat pentru utilizarea unui împrumut (dacă nu se prevede altfel prin lege sau prin acord).

Dacă acordul prevede rambursarea împrumutului în rate (în rate), atunci dacă împrumutatul încalcă termenul stabilit pentru rambursarea următoarei părți a împrumutului, creditorul are dreptul de a cere rambursarea anticipată a întregii sume rămase a împrumutului de-a lungul cu dobânda datorată. Legea federală nr. 102-FZ din 16 iulie 1998 „Cu privire la ipotecă (garajul imobiliar)” stabilește că executarea silită asupra proprietății gajate pentru a garanta o obligație îndeplinită prin plăți periodice este permisă dacă termenele de plată sunt încălcate de mai mult de trei ori în decurs de 12 luni , chiar dacă fiecare întârziere este nesemnificativă, cu excepția cazului în care contractul de ipotecă nu prevede altfel.

Întrebări de securitate

1. Ce este operațiunea bancară „plasarea fondurilor strânse în depozite”?

2. În ce forme juridice civile se realizează plasarea fondurilor?

3. Dă caracteristici generale contract de împrumut.

4. Cine sunt părțile la contractul de împrumut?

5. Care sunt drepturile și obligațiile părților în baza contractului de împrumut?

6. Numiți modalități de a asigura rambursarea împrumutului.

7. Cum oferă băncile fonduri clienților lor?

8. Ce este o „linie de credit”?

Din cartea Greșelile angajatorului, întrebări dificile aplicatii Codul Muncii RF autor Salnikov Lyudmila Viktorovna

2. Contractul de munca si contractul de munca: posibilitati de aplicare Destul de des, contractele de munca sunt inlocuite cu contracte de munca (acorduri de servicii). Între timp, aceste două tipuri de acorduri sunt contracte complet diferite și sunt reglementate de diferite

Din cartea Audit bancar autor Şevciuk Denis Alexandrovici

60. Consultanta si creditare creditare Creditarea afacerilor, in ciuda starii instabile a economiei, presupune posibilitatea ca unele banci sa ia o decizie intr-un timp scurt (de la 1 la 10-15 zile), inainte de a deschide un cont, contabilitate manageriala (neoficiala). )

Din cartea Drept comercial autorul Gorbuhov V A

53. Acord de dealer. Acord de distribuție Scopul contractului de distribuitor este de a crea o rețea de dealeri pentru a promova produse care îndeplinesc cerințele de calitate ale consumatorilor, oferind garanție și servicii consumatorilor. Dealer

Din cartea Statistici financiare autor Sherstneva Galina Sergeevna

33. Multiplicatorul creditului Multiplicatorul creditului este raportul dintre dinamica volumului de creditare, care este realizat de un grup de institutii de credit omogene, si dinamica activelor de rezerva, care a determinat o modificare a volumului creditelor. Multiplicator simplu de credit

Din cartea Activități comune: contabilitate și fiscalitate autorul Nikanorov P S

1. Acord de parteneriat simplu (acord privind activități comune) În conformitate cu art. 1041 Cod civil Federația Rusă(Codul civil al Federației Ruse) în temeiul unui simplu acord de parteneriat (acord privind activități comune, în continuare, dacă nu se specifică altfel - acordul

Din cartea Corporate Finance autor Şevciuk Denis Alexandrovici

3.4. Consultanta in credit

Din cartea Operațiuni bancare autor Şevciuk Denis Alexandrovici

Consultanta in credit

Din cartea Finanțe și credit. Tutorial autor Poliakova Elena Valerievna

14. Piața creditului 14.1. Esența și formele creditului Creditul este un ansamblu de relații economice privind mișcarea de returnare a valorii sub forma unui împrumut sau împrumut de bunuri sau fonduri Creditul este un produs al finanțării, al modificării acestuia. Cardinal

Din cartea Un ghid clar pentru persoană obișnuită de unde, cum și pentru ce să obțineți bani autor Arta Yan Alexandrovici

14.2. Piața creditului Piața creditului este sfera relațiilor financiare asociate procesului de asigurare a circulației capitalului de credit, adică sfera operațiunilor de credit. Participanții la piața creditului sunt: 1) creditori – proprietari

Din cartea Totul despre finanțele personale: modalități de economisire pentru toate ocaziile autor Kirsanov Roman

Dicționar de credit Pentru cei care au citit această carte până la sfârșit și au considerat util să trăiască din bani împrumutați, dar conform regulilor, se oferă puțin ajutor. Dicționarul de credit alcătuit de autor pentru portalul 123Credit.ru vă va ajuta să navigați mai bine în lumea bancară.

Din cartea Bani. Credit. Bănci [Răspunsuri la lucrările de examen] autor Varlamova Tatiana Petrovna

Cooperativă de credit Puteți împrumuta bani nu numai de la o bancă. Există organizații care îndeplinesc funcții similare - stochează banii deponenților și emit împrumuturi. Acestea sunt cooperative de credit Astăzi există peste 43 de mii de cooperative de credit în lume, în care

Din cartea Greșeli tipice în contabilitate și raportare autor

71. Contractul de împrumut: esența și conținutul său Un contract de împrumut este un acord prin care o bancă sau o altă organizație de credit (împrumutător) se angajează să furnizeze împrumutatului fonduri (împrumut) în cuantumul și în condițiile stipulate de contract, iar debitor

Din cartea Cheltuieli organizatorice: Contabilitate si Contabilitate fiscala autor Utkina Svetlana Anatolyevna

Exemplul 2. O organizație a încheiat un contract civil (acord contractual) cu un individ să presteze muncă în alt oraș. Cheltuielile de călătorie plătite acestei persoane sunt luate în considerare ca cheltuieli în scopul impozitului pe profit

Din cartea Twitonomics. Tot ce trebuie să știi despre economie, pe scurt și la obiect de Compton Nick

Acord de investiții (acord de participare la acțiuni) De exemplu, cum să reflecte tranzacțiile în fiscal și contabilitate dacă o organizație desfășoară activități:? privind organizarea și controlul construcției (funcțiile clientului-dezvoltator);? activitati de constructii

Din cartea Ipoteca. Ghid de acțiune. Să-l luăm și să trăim! autor Arta Yan Alexandrovici

Ce este o criză de credit? O criză de credit apare atunci când devine dificil să obțineți un împrumut. Băncile sunt reticente în a împrumuta bani oamenilor, companiilor și reciproc. Acest lucru se întâmplă atunci când un număr mare de împrumuturi rămân restante, când prețurile pieței fluctuează sau când

Din cartea autorului

Contract de împrumut „Am dorința de a cumpăra o casă, dar nu am ocazia. „Am ocazia să cumpăr o capră, dar nu am nicio dorință”, așa a descris figurativ eroul unui film sovietic popular, trista discrepanță dintre dorințe și posibilități. Boom-ul creditului din Rusia s-a rezolvat în mare măsură

Cine este co-împrumutatul ipotecar? Care este diferența dintre un co-împrumutat și un garant? Care sunt drepturile și obligațiile unui co-împrumutat în baza unei ipoteci? Cum să eliminați un co-împrumutat dintr-un credit ipotecar?

Cine este un co-împrumutat ipotecar și cum să se retragă

co-împrumutat din contractul de împrumut?

Subiectul nostru de azi: co-împrumutator ipotecar, drepturile și obligațiile sale . Co-împrumutatul ipotecar uneori este pur și simplu necesar. Drepturile și responsabilitățile sale trebuie cunoscute și înțelese pentru a nu intra într-o situație financiară dificilă. Citiți acest articol până la sfârșit înainte de a contracta un împrumut și de a deveni co-împrumutat și veți afla nu numai toate capcanele acestei situații, ci și informații despre cum se întâmplă aceasta. retragerea unui co-împrumutat dintr-o ipotecă , dacă apare o astfel de nevoie.

Cine este co-împrumutat ipoteci?

Co-împrumutat într-un credit ipotecar - aceasta este o persoană care, împreună cu împrumutatul principal, își asumă responsabilitatea pentru împrumut. În cazul în care împrumutatul principal nu poate rambursa din anumite motive ipotecare datoria, o face pentru el co-împrumutat până la plata integrală a ipotecii. ÎN băncile rusești Puteți înregistra până la patru co-împrumutați.

Banca va lua în considerare un co-împrumutat dacă nivelul veniturilor împrumutatului nu îi permite acestuia să emită un împrumut pentru suma pe care o solicită. A avea un co-împrumutat este o garanție pentru bancă că datoria va fi rambursată. Dacă împrumutatul principal este suficient de solvabil, el poate conta și pe faptul că ipotecare fără co-împrumutată va fi aprobat de bancă.

Responsabilitate împrumutatul și co-împrumutatul pe credit ipotecar egal cu. Coîmprumutatul trebuie să semneze un contract de împrumut împreună cu împrumutatul principal, de multe ori acesta devine coproprietar al proprietății achiziționate;

Trebuie amintit că obligația de a rambursa datoria pe ipoteca în loc de împrumutatul va cădea pe co-împrumutată în orice caz: chiar dacă împrumutatul a încetat din motive întemeiate să mai efectueze plăți la împrumut.

Soții trebuie să fie co-împrumutați ai împrumutului ipotecar. Dacă una dintre părți refuză să participe, atunci este necesar să se încheie un acord prenupțial și să precizeze condițiile de renunțare la proprietate și de participare la ipotecă.

Care este diferența dintre un co-împrumutat ipotecar și un garant?

Garantul este o persoană care își asumă în fața băncii responsabilitatea pentru debitor și pentru rambursarea de către acesta din urmă a datoriei împrumutului. Un garant diferă de un co-împrumutat în mai multe moduri.

Venituri

Venituri co-împrumutată – acesta este motivul pentru care banca îl implică în procesul de înregistrare ipoteci . Acestea pot crește semnificativ dimensiunea maximă a împrumutului pe care o bancă îl poate acorda unui împrumutat. Totodată, venitul garantului nu poate afecta în niciun fel valoarea creditului ipotecar pe care banca urmează să-l elibereze împrumutatului.

Drepturi legale la locuință

Semnare contract de împrumut împreună cu împrumutatul, co-împrumutată primește dreptul de a deveni proprietar sau coproprietar al bunului dobândit. Toate drepturile și obligațiile din împrumut sunt distribuite în mod egal între co-împrumutat și împrumutat. Dar garantul nu primește un astfel de drept și nu poate revendica bunul dobândit. Cu toate acestea, teoretic, poate obține această proprietate în instanță - ca compensație pentru fondurile cu care a plătit datoria împrumutatului.

Obligația de a rambursa un credit ipotecar

Procedura standard de rambursare a unui credit ipotecar este următoarea: mai întâi împrumutatul plătește, apoi co-împrumutatul și abia apoi și numai prin hotărâre judecătorească plătește garantul.

Drepturile și obligațiile unui co-împrumutat în baza unei ipoteci

Drepturile unui co-împrumutat în temeiul unei ipoteci:

Poate un co-împrumutat să pretindă o cotă din proprietatea proprietății achiziționate? Un co-împrumutat este un participant cu drepturi depline la ipotecă, are drepturi la o cotă-parte din proprietatea dobândită în comun. Co-împrumutatul trebuie să-și stabilească cota împreună cu ceilalți debitori (persoana care a contractat ipoteca și ceilalți co-împrumutați, dacă există). Mai mult, dacă co-împrumutatul refuză să acționeze în calitate de coproprietar al imobilului achiziționat, banca nu îl va elibera de responsabilitatea pentru ipotecă. O persoană poate acționa ca co-împrumutat chiar și pentru mai multe împrumuturi deodată, dar va fi dificil să solicite un împrumut pentru ea însăși ca principal împrumutat.

Legislația rusă permite împărțirea datoriei ipotecare comune între debitor și co-împrumutat. Acest lucru este posibil în următoarele cazuri:

În timpul procesului de împărțire a proprietății între soții care divorțează. Astfel de probleme sunt soluționate atât printr-un acord regulat de soluționare, cât și prin instanță.
Cu acordul tuturor participanților la contractul de ipotecă - împrumutatul, toți co-împrumutații și instituția financiară în care a fost încheiat acordul.
Dacă împrumutatul și co-împrumutatul au ajuns la o opinie comună și au determinat în mod independent drepturile fiecăruia asupra locuințelor grevate de o ipotecă. În cazul în care părțile nu au ajuns la o înțelegere, această problemă poate fi rezolvată prin instanță.

Drepturile unui co-împrumutat asupra proprietății achiziționate depind de:

Statut de locuință înregistrată;
Un acord, contract sau contract de căsătorie încheiat între împrumutat și co-împrumutat. Un astfel de document poate conține multe aspecte despre drepturile unui co-împrumutat la locuință: în ce cazuri un co-împrumutat poate solicita o locuință, limitele drepturilor, îndatoririlor și responsabilităților sale etc.
O sarcină asupra locuințelor în temeiul unei ipoteci impuse de bancă.

Responsabilitățile unui co-împrumutat în temeiul unui credit ipotecar:

Responsabilitățile împrumutatului și ale co-împrumutatului sunt egali unul cu altul. Aceasta înseamnă că un co-împrumutat nu poate refuza să plătească datoria ipotecară a împrumutatului principal în nicio circumstanță. Acasă obligația co-împrumutatului este de a rambursa integral datoria ipotecară dacă împrumutatul nu poate face acest lucru.

De regulă, contractul de împrumut conține informații despre îndatoririle și responsabilitățile specifice ale co-împrumutatului față de bancă. Acest document poate prevedea, de exemplu, procedura de rambursare a împrumutului - mai întâi co-împrumutatul poate rambursa datoria, iar apoi împrumutatul principal. Sau poate fi prescrisă responsabilitatea egală a debitorilor - și aceștia vor plăti împrumutul în părți egale la un moment dat.

Prin urmare, principala recomandare la înregistrarea ca co-împrumutată este următoarea: relația dintre împrumutat și co-împrumutat trebuie documentată dacă aceștia nu sunt rude. Multe bănci chiar recomandă ca cuplurile tinere să se căsătorească mai întâi și abia apoi să acționeze ca împrumutați și co-împrumutați - acest lucru îi va ajuta să evite confuzia în eventualele conflicte financiare.

Cerințe pentru un co-împrumutat pe o ipotecă

Dacă vorbim despre cerințe , înaintat de bancă către co-împrumutat la o ipotecă , este necesar să ne amintim că fiecare instituție financiară are propriile criterii de cerințe. Cerințele standard pentru un co-împrumutat sunt următoarele:

Dacă vorbim de bunuri imobiliare cu ipotecă în Rusia, atunci co-împrumutatul trebuie să fie și cetățean al Federației Ruse (sunt posibile excepții într-un număr de bănci).
Coîmprumutatul trebuie să lucreze la ultimul său loc de muncă timp de cel puțin șase luni. Unele bănci stabilesc o perioadă minimă de 3 luni.
Co-împrumutatul trebuie să fie solvabil. Suma totală a plăților ipotecare lunare nu trebuie să depășească 50% din venitul lunar total al co-împrumutatului.
Istoricul de credit al co-împrumutatului nu ar trebui să ridice îndoieli în bancă.
Un criteriu important este vârsta co-împrumutatului - acesta nu trebuie să aibă vârsta mai mică de 21 de ani sau mai mare de 65 de ani. la sfârșitul ipotecii, dar sunt posibile alte opțiuni (Rosselkhozbank împrumută de la vârsta de 18 ani, iar Sberbank până la vârsta de 75 de ani.)

Important! O serie de bănci, de exemplu Raiffeisenbank, pot accepta doar soții ca co-împrumutați. Părinții sau străinii nu pot fi incluși în afacere. Dimpotrivă, la Sberbank pot fi oameni complet neînrudiți între ei.

Un pachet de documente pentru un co-împrumutat pentru o ipotecă

Lista standard de documente care trebuie depuse la bancă pentru a contracta un credit ipotecar:

pașaportul Federației Ruse;
SNILS;;
Pașapoarte și copii ale pașapoartelor tuturor membrilor familiei:
Cartea de munca;
Documente de studii – diplome, certificate;
Certificat care confirmă nivelul veniturilor;
Certificate de căsătorie și de naștere (opțional).

Cum să eliminați un co-împrumutat dintr-un contract de împrumut?

Adesea apar situaţii când co-împrumutat nu dorește sau nu mai poate împărți responsabilitățile împrumutatului pe ipoteca . Dar dorința de a ieși din contractul de ipotecă din partea sa în acest caz nu va fi suficientă pentru a înceta toate raporturile juridice dintre el, împrumutat și bancă.

Co-împrumutatul poate cere rezilierea contractului de împrumut, poate modifica conținutul acestuia sau îl poate contesta, dar fără acordul celorlalți participanți la contractul de ipotecă, niciuna dintre aceste acțiuni nu este posibilă. Dacă împrumutatul și banca refuză să-l întâlnească la jumătatea drumului, această problemă va trebui rezolvată prin instanță.

Consimțământul instanței de a retragerea de la co-împrumutați ipoteci primite mai des atunci când au neînțelegeri cu banca – de exemplu, dacă amândoi vor să înlocuiască sau scoateți co-împrumutatul din contractul de împrumut , dar banca nu dă permisiunea pentru asta.

Dacă toate cele trei părți ajung la un consens, există mai multe modalități de a retrage un co-împrumutat dintr-o ipotecă:

Semnează un acord suplimentar la contractul de împrumut, care va indica faptul că co-împrumutatul este scutit de obligațiile din ipoteca.
Încheiați un nou contract de ipotecă cu implicarea unui nou co-împrumutat. În unele cazuri, banca poate fi de acord să încheie un nou acord fără acesta.
Responsabilitățile co-debitorului și ale împrumutatului față de bancă pot fi împărțite - în acest caz se vor încheia două noi contracte de ipotecă și nu va mai exista niciun raport juridic între co-împrumutat și împrumutat.

Cu toate acestea, trebuie amintit că băncilor nu le plac deloc astfel de proceduri. Pentru organizațiile financiare, excluderea sau înlocuirea unui co-împrumutat este întotdeauna asociată cu riscuri financiare - la urma urmei, un astfel de conflict implică pericolul ca datoria ipotecară să nu fie plătită la timp și în totalitate.

Foarte des, necesitatea de a elimina a doua parte a tranzacției apare în timpul unui divorț. La Sberbank, tehnologia de retragere urmează următoarea schemă:

Soții primesc o hotărâre judecătorească privind împărțirea proprietății. În cadrul acestei decizii, trebuie precizat că una dintre părți își asumă în totalitate obligațiile care decurg din ipotecă și își rezervă dreptul la apartament. Cealaltă parte se retrage complet din tranzacție și pierde dreptul de proprietate asupra locuinței ipotecate.
Banca i se pune la dispoziție un pachet complet de documente pentru împrumutatul rămas (pașaport, certificat de venit și copie de angajare). Venitul împrumutatului trebuie să fie suficient pentru deservirea ipotecii.
Banca ia o decizie privind retragerea pe baza documentelor furnizate.
Se semnează un acord suplimentar de retragere.

Riscuri pentru co-împrumutați

Înainte de a deveni co-împrumutat și de a contracta un împrumut împreună cu un împrumutat, gândiți-vă la riscurile pe care le presupun astfel de obligații. În viață, pot apărea o varietate de situații în care poți avea probleme.

De exemplu:

Cel mai obișnuit caz este că însuși co-împrumutatul a vrut să facă un împrumut pentru ceva. Dar, din cauza faptului că este deja una dintre părțile la contractul de ipotecă, nu există nicio modalitate de a mai contracta un împrumut. Chiar dacă este solvabil, este puțin probabil ca banca să aprobe un astfel de împrumutat nesigur.
Căsătoria dintre împrumutat și co-împrumutată a fost înregistrată după ce părțile au semnat contractul de ipotecă. Atâta timp cât cuplul nu s-a despărțit, nu există pericole într-o astfel de situație, dar dacă cuplul solicită divorțul și urmează să treacă la împărțirea proprietății, co-împrumutatul nu mai poate pretinde o cotă-parte din acest apartament. Și rezultă că co-împrumutatul rămâne fără proprietate, dar cu obligații ipotecare.
Împrumutatul i-a cerut prietenului său să devină co-împrumutat pentru a putea fi aprobat pentru un credit ipotecar, dar din anumite motive nu mai plătește datoria. Coîmprumutatul plătește datoria pentru el, dar prietenul său refuză să-i ramburseze costurile împrumutului.

De fapt, un co-împrumutat poate fi protejat de majoritatea riscurilor principale printr-un simplu document - un acord sau contract între el și principalul împrumutat. Dacă punctele principale ale unor astfel de relații sunt documentate, așa cum am scris deja mai sus, atunci în complex situatii de viata Datorită unui astfel de document, el se poate proteja de multe riscuri.

Expert video

Băncile au început să atragă din ce în ce mai mult co-împrumutați pentru împrumuturi. Dar cetățenii obișnuiți care sunt de acord să acționeze în această calitate nu prea înțeleg amploarea participării lor la obligațiile de datorie și gravitatea poverii care le-a luat pe umerii lor. În acest articol vom „face lumină” asupra acestui termen financiar.

Cine este co-împrumutatul?

Este puțin probabil să vedeți acest termen în literatura financiară, nu se regaseste nici macar in legislatia actuala. A venit la noi din practica bancară.

Un co-împrumutat este o persoană care acționează ca un împrumut suplimentar (al doilea, al treilea etc.) atunci când acordă împrumuturi și oferă instituției de credit același set de documente ca și solicitantul principal. De regulă, băncile nu permit mai mult de cinci astfel de „co-beneficiari” ai împrumutului.

În legislația civilă, și anume în articolul 322 din Codul civil al Federației Ruse, se folosește o interpretare ușor diferită a acestui concept - „răspundere solidară”. Dar drepturile creditorului în cazul unei astfel de răspunderi sunt bine descrise în Codul civil (articolul 323). În special, se spune că o bancă care nu a primit plata integrală a creanțelor sale legale de la unul dintre debitori are dreptul de a cere o astfel de îndeplinire de la ceilalți participanți la împrumuturile în comun. Mai mult, obligațiile co-împrumutatului încetează să mai fie astfel doar în momentul plății integrale către bancă a tuturor sumelor datorate.

Așadar, prefixul „co” din cuvântul co-împrumutat este o prescurtare a cuvântului solidar (singur) sau comun, care dezvăluie foarte clar sensul termenului pe care îl avem în vedere, iar legislația, conform art. 323 din Codul civil al Federației Ruse, vorbește despre aceeași responsabilitate a co-împrumutatului pentru împrumutul luat ca și cea a împrumutatului.

Gradele de responsabilitate comună pot fi de două tipuri:

Ambii debitori, atât cei principali, cât și cei atrași suplimentar, rambursează datoria către bancă în părți egale din prima zi a contractului de împrumut până la rambursarea finală a acestuia;
Co-împrumutatul începe să fie răspunzător pentru obligațiile de datorie numai dacă banca nu primește plata de la împrumutatul principal.

Opțiunea care se va aplica în cazul dvs. particular depinde de termenii contractului de împrumut. Dar în viață a doua opțiune este mai des folosită.

Următoarele pot acționa ca un împrumut suplimentar pentru împrumut:

oricare dintre membrii familiei dumneavoastră (copii, părinți, reprezentanți legali, bunici etc.);
alte rude;
cunoștințe și prieteni;
oricine este de acord să-și asume o astfel de obligație.

Ultima opțiune poate alerta angajații băncii. De ce ar veni un complet străin să vă împărtășească împrumutul? Mai mult, cel mai probabil nu banii împrumutului în sine, ci doar obligația de a-i returna, și chiar cu dobândă. Serviciul de securitate al băncii poate suspecta o înșelătorie și pur și simplu refuză să emită un împrumut.

În majoritatea cazurilor, co-împrumutații sunt atrași prin programe de creditare care implică inițial emiterea unei sume semnificative pentru o perioadă considerabilă de timp:

împrumuturi pentru achiziționarea de mașini;
să plătească educația;
programe ipotecare.

Dar se întâmplă ca un împrumutat suplimentar să apară într-un contract obișnuit de împrumut de consum. De exemplu, atunci când aveți nevoie urgent de o sumă mare, iar nivelul câștigurilor dvs. nu vă permite să solicitați un împrumut în condițiile dorite. În același timp, ești absolut sigur că după o lună (două, trei, șase luni) vei primi o sumă echivalentă, pe cheltuiala căreia urmează să-ți rambursezi obligațiile înainte de termen, imediat și integral.

În ce cazuri sunt implicați debitorii în comun? Si ce drepturi au?

Banca și beneficiarul însuși al împrumutului au nevoie de un co-împrumutat dintr-un motiv. Participarea sa la îndeplinirea obligațiilor de împrumut este uneori necesară dacă principalul împrumutat nu îndeplinește parțial cerințele băncii. De exemplu:

1. Venitul solicitantului nu îi permite acestuia să scoată suma cerută. La calcularea solvabilității, se ia în considerare câștigurile lunare ale co-împrumutatului. Astfel, solicitantul poate conta pe sume mai mari ale creditului chiar si in lipsa veniturilor necesare, pe care le poate documenta. Astfel de metode de creștere a solvabilității sunt valabile dacă împrumutatul are efectiv un anumit venit suplimentar, dar nu îl poate confirma oficial. Și este bine pentru bancă - împrumutul este emis pentru o sumă decentă și practic nu există niciun risc de neplată, iar pentru solicitant - i se va oferi o sumă pe care nu a putut-o obține pe cont propriu.

2. Împrumutatul nu are în prezent niciun venit și nu este de așteptat să își îndeplinească obligațiile care îi revin în temeiul contractului de împrumut în primii ani. O situație similară poate apărea atunci când un împrumut în scopuri educaționale este acordat unui student adult. Aici, principalul împrumutat (studentul însuși) nu va putea plăti rate de împrumut până când nu își va termina studiile. Apoi co-împrumutatul este părintele (orice rudă, reprezentant legal etc.), care rambursează pentru prima dată împrumutul. Apoi, când studentul încetează să mai fie student și începe să câștige bani pe cont propriu, toate plățile vor cădea pe umerii lui. Dar acest lucru este teoretic, dar de fapt, unii părinți continuă să plătească împrumutul până când acesta este complet rambursat.

3. Venitul împrumutatului principal îi permite acestuia să contracteze un împrumut, dar banii nu sunt necesari de el personal, ci de un terț care nu a împlinit încă vârsta majoratului. Situația poate apărea în legătură cu același împrumut educațional. În primul rând, este plătit de împrumutatul principal, apoi debitorul comun este inclus în proces.

4. Includerea automată a unui cetățean în rândurile co-debitorilor la cererea de credit ipotecar. Dar mai multe despre asta mai jos.

Din punct de vedere juridic, co-împrumutatul are aceleași drepturi și obligații ca și debitorul principal (cunoscut și ca principal sau co-împrumutatul principal). Dar, de fapt, totul nu este atât de „căpșuni”. Debitorul suplimentar are o singură obligație - să plătească împrumutul împreună cu împrumutatul principal sau în locul lui. Există și mai puține drepturi - în unele (!) cazuri, un debitor comun poate deveni coproprietar al unui apartament care este achiziționat în cadrul unui program de credit ipotecar. Dar aceasta este și o condiție opțională. Locuinta achizitionata poate fi inregistrata pe numele unuia dintre debitori fiecare situatie este individuala.

Co-împrumutați în împrumuturi ipotecare

Creditul ipotecar are propriile sale nuanțe. Aici, soțul împrumutatului principal poate deveni automat co-împrumutat, chiar dacă nu are niciun venit. Aceasta este o condiție obligatorie a oricărei bănci, care a apărut cu un motiv. Cert este că atunci când se împrumută pentru cumpărarea sau construirea de locuințe, spațiile achiziționate (sau aflate în construcție) devin garanții pe întreaga durată a împrumutului și, în caz de neplată sistematică a creditului, pot fi vândute la licitație. . Codul familiei conține o clauză conform căreia bunurile comune ale soților pot deveni obiect al satisfacerii creanțelor creditorilor numai dacă obligațiile de datorie ale soțului și soției sunt comune. Astfel, pentru ca banca să execute blocarea locuințelor grevate cu ipotecă, ambii soți trebuie să participe la contractul de împrumut în calitate de debitori comune.

Orice altă rudă sau cunoștință care și-a asumat cu îndrăzneală obligațiile unui co-împrumutat nu poate deveni întotdeauna coproprietar al apartamentului achiziționat. Este permisă înregistrarea dreptului de proprietate numai pe numele debitorului principal. În acest caz, ar trebui să vă gândiți de 100 de ori dacă trebuie să fiți de acord cu astfel de condiții. La urma urmei, obligația de a rambursa împrumutul nu vă va dispărea, dar nu puteți revendica întotdeauna o parte din spațiul de locuit.

O altă nuanță a unui credit ipotecar este asigurarea debitorului. Deoarece co-debitorul este, de asemenea, un participant cu drepturi depline, ca să spunem așa, la împrumut, băncii poate fi, de asemenea, obligată să emită o poliță de asigurare de la el. Aceste costuri sunt suportate de persoana asigurată.

Polița de asigurare trebuie să precizeze întinderea răspunderii fiecărui debitor, care determină cuantumul posibilului compensare de asigurare. Dacă împrumutatul principal are loc un accident, companie de asigurări va rambursa doar acea parte din datorie care a fost atribuită oficial victimei. Iar plățile rămase vor cădea foarte mult pe umerii co-împrumutatului.

Diferența dintre un debitor comun și un garant

Co-împrumutat și - care este diferența? În primul rând, responsabilitatea personală. Împrumutatul suplimentar, așa cum sa menționat deja, este inițial răspunzător față de bancă în mod egal cu debitorul principal. Acesta este și meritul lui. Garantul este tras la răspundere numai atunci când primele două personaje încetează să plătească împrumutul. De credite pentru locuințe garantului poate să nu fie deloc obligat să plătească datoria, deoarece banca poate executa oricând garanția.

Un alt punct important este calculul solvabilității. Venitul garantului, spre deosebire de venitul debitorului solidar, nu este luat în considerare la calcularea sumei maxime posibile a creditului.

Atunci de ce ai nevoie de un garant, întrebi? Și aceasta este o garanție suplimentară pentru instituția financiară. Cu cât participă mai mulți cetățeni la acordul de împrumut, cu atât banca mai rapidă va putea încasa datorii în caz de întârziere. Și în marea majoritate a cazurilor, acest lucru se întâmplă înainte de judecată și fără probleme cu vânzarea bunului gajat.

Riscurile asociate cu împrumutatul și modalități de a le minimiza

Principalul pericol care îl așteaptă pe orice viitor co-împrumutat este riscul de neplată din partea debitorului principal, inclusiv din motive independente de voința acestuia (rănire, boală de lungă durată, pierderea locului de muncă). Se pare că banii împrumutați au fost cheltuiți fără participarea dvs. și va trebui să plătiți împrumutul. Pierderi deosebit de mari îi așteaptă pe cei care îndrăznesc să devină un debitor comun în cadrul unuia dintre programele de creditare ipotecară. Acolo sumele sunt mai mari, iar termenul de plată nu va veni atât de curând.

Pentru a evita să plătești plăcerile altora cu banii tăi, trebuie să te asiguri în avans:

1. Acceptați să deveniți co-împrumutați numai împreună cu familia dvs. imediată. Familia este întotdeauna oameni apropiați, care este puțin probabil să te îndeamnă. În plus, cu o rudă, ai mai multe șanse să devii coproprietar al proprietății achiziționate, ceea ce îți va reduce parțial riscurile. Și chiar dacă tot trebuie să plătiți singur ipoteca, pierderea de bani este compensată parțial de drepturile asupra proprietății.

2. Asigurați-vă că partea dvs. de responsabilitate este menționată clar în contractul de împrumut. În acest caz, ei vă pot cere numai în cadrul acestei cote și nu mai mult.

3. Dacă cealaltă jumătate a dumneavoastră este împrumutatul principal, asigurați-vă că înregistrați locuința achiziționată ca proprietate comună. La urma urmei, plătiți plăți ipotecare din venitul total al familiei, ceea ce înseamnă că drepturile dvs. asupra bunurilor imobiliare ar trebui să fie egale. Nimeni nu este imun la divorț, așa că e mai bine să fii atent.

4. Dacă ați acceptat să acționați ca debitor solidar pe un împrumut de la un prieten sau soț de drept, formalizați-vă relația. Este indicat să se încheie un acord conform căruia împrumutatul principal îi va returna co-împrumutatului banii cheltuiți sau îi va aloca o cotă din locuința achiziționată. A doua opțiune este un acord conform căruia, în viitorul apropiat, spațiile rezidențiale achiziționate vor fi reînregistrate ca proprietate comună, ținând cont de cota de fonduri pe care fiecare dintre voi a investit-o.

La ce altceva te poți aștepta? De exemplu, imposibilitatea de a obține un împrumut pentru propriile nevoi. Știți deja că venitul co-împrumutatului a fost luat în considerare la calcularea sumei maxime posibile de împrumut. Prin urmare, la calcularea solvabilității dvs. viitoare, acest credit existent va fi evaluat de către bancă ca plată lunară obligatorie. Este foarte posibil ca in perioada de valabilitate a acestui contract de imprumut sa nu puteti obtine un imprumut pentru propriile nevoi deoarece este prea mare. Mai mult, acest lucru se aplică nu numai creditelor pentru locuințe, ci și creditelor de consum standard. Deși dacă venitul tău poate fi numit mai mult decât decent, atunci nimic de genul acesta nu te amenință.

Nu uitați de istoricul dvs. de credit. Datele despre orice participant la contractul de împrumut trebuie transferate către BKI. Co-împrumutații sunt printre primii. În consecință, integritatea debitorului principal vă va afecta în mod direct reputația. Biroul de credit nu își va da seama care dintre voi este vinovat pentru plățile întârziate. Ambii debitori – principalii și cei „de rezervă” – pot fi incluși pe lista neagră. Și acest lucru, la rândul său, poate provoca și refuzul de a împrumuta în viitor.

Deci, merită să devii un co-împrumutat? Greu. Aceasta este prea multă responsabilitate și riscuri inutile. Trebuie să înțelegeți clar că băncii nu-i pasă cine dintre voi face plăți lunare de împrumut. Nici măcar nu va verifica de la cine provin exact fondurile. Principalul lucru este că acestea apar în cont exact la timp. Dar de îndată ce a doua zi X nu sunt acolo, cererea va fi strictă. În plus institutie financiara are dreptul de a cere rambursarea împrumutului de la oricare dintre debitori, fără să se chinui măcar să-și dea seama care dintre ei este principalul. Prin urmare, gândiți-vă cu atenție și luați decizii departe de emoții.