Cine este mai profitabil să iei un credit ipotecar? Opinii pro și contra: este profitabil să iei un credit ipotecar acum?

Povara ipotecare a devenit capul glumelor din motive întemeiate. Oamenii care contractează un împrumut pentru a cumpăra o locuință cad sub presiunea psihologică a unor datorii mari constante. Vă sugerăm să aruncați o privire la împrumutul ipotecar fără emoții și să priviți cifrele și să evaluați din nou argumentele pro și contra.

Ce opțiune luăm în considerare:
Apartament 1 camera. Piață secundară.

De ce piata secundara? Puteți să vă mutați imediat în apartament și să locuiți, astfel încât să nu trebuie să plătiți chirie, să așteptați ca casa să fie pusă în funcțiune sau să căutați bani suplimentari pentru reparații. Acest apartament este cea mai accesibilă și convenabilă opțiune.

De exemplu, să luăm un apartament cu o cameră în Moscova pe strada Profsoyuznaya, nu departe de stația de metrou Teply Stan.
Suprafata totala 32.8m2, suprafata living 19m2, bucatarie 6.0m2.
Acest apartament merită 6.500.000 de ruble.

Pentru clădiri noi, pentru case mai moderne și zone mai prestigioase, prețul este mai mare, dar acest lucru nu este atât de important.

Dacă cumpărați un apartament cu ipotecă

Avem un avans de 20% din costul apartamentului ( 1.300.000 de ruble)
Banii rămași ( 5.200.000 RUR) îl vom lua de la Sberbank în condiții standard.

Dacă iei un credit ipotecar pe termen lung, suma plății în exces va fi mai mare decât costul apartamentului.

În 20 de ani, vei plăti băncii 15.500.000 de ruble și, în același timp, vei avea în mâini un apartament într-o clădire care 20 ani.

Argumente " acesta este un atu!«, « preturile apartamentelor sunt doar in crestere„Nu sunt foarte convingătoare. Un apartament devine un atu doar atunci când acesta generează venituri și nu trăiești în el. Dacă locuiți într-un apartament, creșterea costului acestuia nu contează!În 20 de ani, nu doar acest apartament va crește în preț, ci și orice altul pe care doriți să îl cumpărați pentru a-l înlocui pe acesta vechi.

Ei bine, nu este un fapt că prețurile imobiliarelor din Moscova și Rusia vor crește la nesfârșit...

Dacă iei un credit ipotecar pentru o perioadă mai scurtă, atunci plățile sunt foarte mari.

Doar oamenii bogați pot cumpăra proprietăți imobiliare și pot lua un credit ipotecar pe termen lung.

Dacă economisiți bani

Să presupunem că salariul vă permite să cheltuiți 68.400 de ruble pe o ipotecă timp de 15 ani. Ce se întâmplă dacă nu iei o ipotecă și nu folosești acești bani în alt mod?

Pentru 35.000 de ruble. poti inchiria un apartament in aceeasi zona cu parametri mai buni - suprafata totala 40,0 m2, suprafata living 20, bucatarie 10 m2. Dacă ne schimbăm locul de muncă, avem vecini răi sau casa devine învechită, putem oricând să închiriem un alt apartament. Putem merge să trăim puțin mai departe de metrou și pentru acești bani elimina 2!

Vom depune restul de 33.400 de ruble într-un cont bancar la 7% pe an cu capitalizare lunară a dobânzii. ( Depuneți „Replenish” Sberbank, „Activ” VTB24).

Câți bani vom economisi?
In cazul in care nu avem capital initial.

Dacă avem o sumă (1.300.000 pentru avansul în cazul unui credit ipotecar), atunci punem și această sumă în cont:

Desigur, nici acesta nu este un proces simplu - trebuie să selectați depozitele și să le reînnoiți. Distribuiți între diferite bănci și între diferite valute.

Să ne uităm din nou la toate numerele și să discutăm argumentele pro și contra.
Avem 1.300.000.
Putem cumpăra un apartament cu ipotecă. Sau închiriază un apartament cu 35.000 de ruble pe lună și economisește încă 33.400 de ruble în fiecare lună. În orice caz, avem un loc de locuit.

Principalele avantaje ale unui credit ipotecar

+ Locuiesti in propriul apartament!
+ Esti consolat de gandul ca apartamentul tau se scumpeste si ai facut o achizitie profitabila.

Contra unui credit ipotecar

— Încă locuiești în acest apartament. Au trecut 15 ani și casa a îmbătrânit. Este timpul să renovăm apartamentul.
— Apartamentul este mic, dar este dificil să-l vinzi înainte de a plăti datoria!
— Ai plătit în plus o mulțime de bani la bancă, mai mult decât valorează apartamentul tău.
Apartamentul tău a crescut în preț, dar nu-ți pasă - dacă îl vinzi, vei cumpăra altul la fel de scump.

Principalele avantaje ale economisirii banilor

+ Locuiești oriunde îți este convenabil în acest moment.
+ Ai acumulat o sumă pe care o poți cheltui pentru cumpărarea unui apartament fără ipotecă.
+ Locuiești într-un apartament mai bun decât dacă l-ai lua cu ipotecă.

Minusuri
— Este dificil să-ți schimbi locul de reședință în cazul unor probleme cu proprietarii. (Copii, școală, obiceiuri).
— Este incomod din punct de vedere psihologic să locuiești în apartamentul altcuiva.
— Trebuie să completați diverse documente la locul de reședință permanentă.
— Este foarte dificil să te disciplinezi și să economisești bani în mod regulat.
— O parte din banii tăi sunt „mâncați” de inflație.

Luați un credit ipotecar sau economisiți?

Ne-am uitat la o imagine destul de statică. În realitate, salariile se schimbă, ratele dobânzilor, preturi. Dar prețurile apartamentelor nu pot doar să crească, ci și să scadă.

Dacă ai banii pentru un avans mare și ai posibilitatea de a achita rapid creditul ipotecar - trebuie să cumperi un apartament și să-ți „împotriviți cuibul”.

Dacă Dacă percepi o ipotecă ca pe o „robie pe viață”, atunci nu trebuie să te implici în ea! Aruncă o privire sobră asupra capacităților tale și trăiește mai confortabil, astfel încât să poți cumpăra un apartament mai târziu.

Dacă Dacă înțelegeți că nu veți putea să vă disciplinați și să economisiți bani în mod regulat, atunci luați un credit ipotecar! Banca te va obliga să plătești în exces, dar vei avea propriul tău apartament.

Cel mai important!

Apartamentul in care locuiti NU ESTE UN ACTIV!
Faptul ca devine din ce in ce mai scump nu iti face nici cald, nici frig!
Daca o vinzi, nu vei avea unde locui si va trebui sa cumperi un alt apartament SCUMP.

Dinamica modificărilor costului pe metru pătrat la Moscova în ultimii 5 ani conform irn.ru

Este important să luați în considerare mulți factori înainte de a contracta un credit ipotecar. La urma urmei, termenul unui astfel de împrumut depășește de obicei 10 ani. Înainte de a cumpăra un imobil pe credit, ar trebui să vă gândiți ce se va întâmpla cu prețurile apartamentelor în câțiva ani, ce nivel de venit veți avea și care va fi costul real al împrumutului.

Pentru a vă asigura că decizia este corectă, este necesar să efectuați un întreg studiu, răspunzând la câteva întrebări importante. Analiștii de piață sfătuiesc să răspundă la întrebări în scris. Acest lucru va permite ca cercetarea să fie efectuată cât mai amănunțit posibil. Răspunsurile nu trebuie să fie spontane. Acestea trebuie să fie echilibrate și justificate, ținând cont de situația economică actuală din țară.

Cum va fi situația economică din țară peste 5-10 ani?

În primul rând, merită să analizați cu atenție economia țării. Experții sugerează să luați în considerare întotdeauna trei scenarii posibile: optimist, realist, pesimist. Pentru unii oameni, cel mai rău caz dezvoltare economicăȚara se confruntă cu o creștere treptată lentă. Alții prezintă un scenariu pesimist de prăbușire completă a economiei.

Problema nivelului merită o atenție specială. La urma urmei, un scenariu prost pentru țara în ansamblu nu înseamnă neapărat evoluții proaste pentru tine direct. De exemplu, oamenii care au contractat un credit ipotecar la începutul anilor 1980 (șefii, desigur) au putut să-și ramburseze integral datoriile deja la începutul anilor 1990 din câteva salarii lunare. Valoarea banilor a fost „distrusă” de hiperinflație, dimpotrivă, a crescut în preț.

Cum va fi piața imobiliară într-o anumită regiune?

Înainte de a cumpăra un apartament, este important să analizați piața imobiliară din zona aleasă și, de asemenea, să încercați să preziceți dezvoltarea acestuia cu 5-10 ani înainte. La urma urmei, prețurile imobiliare nu cresc întotdeauna. Mai mult, ele nu cresc întotdeauna în raport cu rata inflației sau cu venitul tău.

De exemplu, în capitala Rusiei, costul apartamentelor în ruble în 2012-2013. practic nu a crescut. Dar deja în 2014, prețurile pentru apartamentele din Moscova au început să crească. Cu toate acestea, creșterea prețurilor în ruble a rămas semnificativ în urma creșterii euro și a dolarului american.

Înțelegerea principalelor perspective de dezvoltare a pieței imobiliare din regiune vă va permite să luați o decizie informată cu privire la momentul în care să solicitați un credit ipotecar. Veți înțelege dacă merită să faceți un împrumut acum sau dacă este mai bine să așteptați 1-2 ani. Analizand eventuala crestere sau scadere a preturilor la apartamente, veti putea estima suma planificata pentru vanzarea apartamentului in cazul in care este imposibila rambursarea creditului. De exemplu, dacă costul de metri pătrați crește brusc, atunci chiar dacă proprietatea este vândută, veți rămâne în negru. În caz contrar, îți poți pierde apartamentul și vei rămâne îndatorat la bancă.

Rată variabilă sau fixă ​​- care este mai bine?

Rata fixă ​​rămâne neschimbată pe toată durata contractului de împrumut. Rata variabilă depinde, de regulă, de indicele mediu lunar al ratelor de depozit indiviziiși poate fi revizuit de bancă în sus sau în jos. Prin urmare, atunci când plănuiți să contractați un împrumut cu o rată variabilă, este important să calculați cât de mult va crește plata dvs. lunară dacă crește. Pentru a nu te chinui mult timp cu numere, putem presupune că plata împrumutului va crește, de exemplu, de 1,5 ori. Îți vei putea permite această sumă?

Care va fi nivelul venitului familiei peste 10 ani?

Înainte de a solicita un credit ipotecar, este important să calculați nivelul aproximativ al venitului pentru următorii ani. În acest caz, se recomandă și dezvoltarea a trei scenarii pentru desfășurarea evenimentelor. În acest caz, a treia opțiune (pesimistă) ar trebui considerată ca fiind cea mai probabilă.

Este important să vă gândiți ce se va întâmpla cu venitul dvs. dacă vă pierdeți locul de muncă, dacă aveți suficiente economii și cât câștigă cealaltă jumătate. De asemenea, este important să răspundem la întrebarea cum va fi redistribuit venitul familiei dacă apare un copil în familie.

Care sunt atuurile tale

Înainte de a aplica pentru un împrumut, ar trebui să vă evaluați economiile. Pentru a te simți încrezător, trebuie să ai un anumit „airbag”. La urma urmei, fără economii suplimentare, luarea unui împrumut pe termen lung este foarte riscantă. În acest caz, cea mai mică întârziere a salariilor sau pierderea temporară a muncii poate duce la incapacitatea de a plăti următoarea plată lunară.

Experții spun că cea mai bună opțiune este să ai rezerve de numerar care să permită familiei tale să ramburseze plățile împrumutului și să trăiască cel puțin șase luni. Venitul curent și viitor ar trebui să vă permită să rezervați o sumă mică (5-6%) lunar pentru economii.

De asemenea, este recomandat să acordați atenție altor bunuri pe care le dețineți. Acestea pot fi imobiliare (dacha, garaj), vehicule sau bijuterii. Dacă se dezvoltă scenariul cel mai pesimist, acestea pot fi vândute și, astfel, păstrează locuințele.

Nu este recomandat să vă plătiți ipoteca folosind fondurile cardului de credit. Dar, în cazuri extreme, un card de credit poate deveni opțiune bună„a rămâne pe linia de plutire”. Această opțiune este acceptabilă dacă există un decalaj de numerar. Trebuie să-ți folosești cardul de credit cu înțelepciune ca rezervă pentru a-ți achita împrumutul. În caz contrar, te poți duce la datorii și mai mari.

Evaluează situația cu sobru

După ce ați răspuns la toate întrebările de mai sus, este important să aruncați o privire sobră asupra lucrurilor și să înțelegeți ce combinații de răspunsuri sunt cele mai probabile pentru dvs. Trebuie să înțelegeți dacă există riscuri reale în situația dvs. actuală care ar putea duce la neplata datoriilor.

Înainte de a aplica pentru un împrumut, este, de asemenea, important să decideți cu privire la valoarea împrumutului, disponibilitatea unui avans și termenul împrumutului. Dacă nu vă puteți permite un apartament luxos cu trei camere în centru, poate fi necesar să aruncați o privire mai atentă la apartamentele cu două camere dintr-o zonă rezidențială liniștită. În acest fel, nu te vei îndatora, iar plățile împrumutului vor fi gestionabile. Experții recomandă contractarea unui împrumut pe o perioadă cât mai lungă. Astfel, îți poți reduce semnificativ plățile lunare, iar dacă ai bani, poți pur și simplu să închizi împrumutul devreme.

Merită să ne amintim că un apartament este un atu ca oricare altul. Prin urmare, poate fi întotdeauna schimbat sau vândut.

Pentru marea majoritate a celor care doresc să-și achiziționeze propriile proprietăți imobiliare, propriile economii nu sunt în mod clar suficiente și de calitate cale posibilă rezolva problema luării în considerare a unui credit ipotecar. Totuși, teama de posibile plăți în exces și costuri suplimentare pentru un împrumut te face să te gândești la ceea ce este mai profitabil: contractarea unui împrumut sau acumularea de economii. Să încercăm să abordăm soluția acestei probleme, eliminând toate componentele emoționale și să ne concentrăm exclusiv pe soluție problema matematica, calculând eventualele cheltuieli.

Înainte de a traduce problema în limbaj matematic, să ne uităm la ce avantaje ne oferă fiecare strategie.

• Dacă luăm un credit ipotecar astăzi, acesta ne oferă următoarele:
  • Fixarea costului unui apartament. Valoarea bunurilor imobiliare se modifică în timp. De regulă, crește și uneori într-un ritm foarte semnificativ. Prin amânarea achiziției unui apartament pentru mai mult data târzie, Va trebui să plătiți un preț mai mare pentru aceeași proprietate.
  • Nu mai trebuie să plătiți chiria. Evident, dacă alegeți o strategie alternativă, va trebui să suportați costuri suplimentare de închiriere. Mai mult, cu o specificitate neplăcută, întrucât costurile lunare de închiriere pot crește în timp.
• Dacă continuați să acumulați fonduri și să cumpărați un apartament mai târziu, atunci aspectele pozitive pot fi văzute după cum urmează:
  • Posibile rate ipotecare mai mici în viitor. Acest lucru este posibil datorită a două componente. În primul rând, mai multe economii au ca rezultat un avans mai mare. Deja astăzi poți observa o diferență semnificativă între condițiile pentru creditele ipotecare pentru cazurile în care ai 10% din costul apartamentului sau pentru opțiunea când economiile tale sunt suficiente pentru un avans de 50%. În al doilea rând, o posibilă tendință spre o scădere generală a ratelor ipotecare în viitor.
  • Sumă mai mică a împrumutuluiși, ca rezultat, costuri de întreținere mai mici. Pentru ca, evident, in acest caz suma dobanzii platita va fi mai mica datorita datoriei initial mai mici. În plus, costurile suplimentare care sunt necesare la obținerea unui împrumut vor fi mai mici de exemplu, banca cere uneori asigurarea proprietății ipotecate doar pentru suma datoriei rămase.

După cum puteți vedea, alegerea strategiei potrivite este departe de a fi evidentă, deoarece există suficiente argumente opuse. Și care dintre ele va juca un rol mai important în cazul dvs., puteți încerca să determinați prin calcul. Un calculator poate fi la îndemână în acest scop. Să încercăm să-l folosim și să calculăm următorul exemplu (în acest scop, puteți face clic pe linkul „Descărcare exemplu” de pe pagina calculatorului).

Este necesar să se stabilească în ce lună din mai 2011 până în mai 2014 costurile de cumpărare a imobilului vor fi minime pentru condițiile enumerate mai jos.

Costul bunurilor imobiliare din mai 2011 a fost de 4.500.000 de ruble. Presupunem că va crește până în 05/2012 cu o rată de 12,5% pe an, iar după 05/2012 - 10% pe an.

Suma lunară de plată a chiriei până în 12/2012 va fi de 25.000 de ruble pe lună, din 12.2012 până în 05.2013 - 28.000 de ruble și din 05.2013 - 30.000 de ruble.

Să trecem la parametrii creditului ipotecar.

Planificăm ca în fiecare lună să fie posibilă rambursarea a nu mai mult de 50.000 de ruble pentru împrumut, dacă împrumutul este luat înainte de 05.2012, dacă după, atunci nu mai mult de 75.000 de ruble.

Achiziționarea unui imobil folosind un credit ipotecar necesită costuri suplimentare. Pot exista atât comisioane directe de la bănci, care, din fericire, își pierd treptat din popularitate, cât și plăți care decurg din cerințele băncilor. Aceste plăți nu sunt primite direct de bănci, dar, totuși, cad pe umerii debitorilor. Aceasta include toate tipurile de asigurări (garanții, asigurări de titlu, asigurări de viață și de invaliditate etc.). Potențial, pot exista destul de multe astfel de cheltuieli și este, de asemenea, important să le țineți cont în calcule. În partea de jos a blocului „Costuri suplimentare asociate cu achiziționarea de imobile cu un împrumut ipotecar” există un link „Adăugați costuri comune”. Făcând clic pe el, vor fi adăugate destul de multe costuri posibile, care pot fi editate și cele inutile eliminate.

Vom stabili următoarele condiții de creditare care sunt în vigoare inițial.

*Este necesară o asigurare suplimentară de răspundere civilă a împrumutatului în valoare de 1% din suma împrumutului, plătită anual.

Să presupunem că începând cu decembrie 2012, ratele împrumuturilor pentru aceleași condiții vor scădea cu 1%

Să trecem la economii. Înainte de a contracta un împrumut, vom fi gata să economisim 50.000 de ruble în fiecare lună, având inițial 150.000 de ruble. În acest scop, trebuie să selectați tipul de economii „Economii în numerar” - acestea sunt orice economii care nu acumulează dobândă. De exemplu, bani pe un card de salariu.

În plus, există un depozit în bancă, care a fost deschis la 1 mai 2009 la 10% pe an cu următorii parametri:

În rezultatele calculului, vei putea vedea cum vor crește economiile tale în fiecare lună. În cazul unui depozit înainte de închidere, valoarea economiilor va fi calculată în funcție de condițiile de închidere anticipată.

Rămâne de completat ultimul bloc „Inflație generală”. Este necesar să se explice în ce scop este necesar. Inflația este un proces în timp în care puterea de cumpărare a banilor scade. Cred că mulți au observat cum prețurile la bunuri și servicii cresc în timp. Acest lucru trebuie luat în considerare. Deoarece principala valoare a banilor este puterea de cumpărare, atunci când însumăm costurile care trebuie suportate în diferite momente de timp, va fi corect să adăugați nu valori absolute, ci anumite valori ajustate pentru inflație. Mai jos, în interpretarea rezultatelor, se va arăta în cifre ce înseamnă aceasta.
Credem că inflația se va schimba în timp. Inițial până în 01/2012 va fi 12% pe an, apoi 10% pe an până în 01/2013 și timpul rămas - 8% pe an.

În sfârșit, este timpul să ne ocupăm de rezultate

Din tabelul cu rezultate se poate observa ca cu datele specificate luna in care costurile totale sunt minime pentru noi este 07.2012. În acest caz, atât luând în considerare inflația, cât și în termeni absoluti. De asemenea, puteți observa o diferență semnificativă între sumele totale ale costurilor, ceea ce face posibilă evaluarea gradului de depreciere a banilor. Dacă se ține cont de inflație, aceasta este 5.852.053,51*. Înseamnă că, dacă ați cheltuit aceeași sumă de bani și în aceleași luni pentru achiziționarea oricăror bunuri și servicii (în loc de costurile asociate achiziționării de bunuri imobiliare), atunci puteți cumpăra cât mai multe bunuri și servicii puteți cumpăra. cu 5.852 053,51 ruble la data de 05.2011, dar ar trebui să cheltuiască 7.573.480,28 ruble.

Este interesant de observat în timp cum crește valoarea costurilor, ținând cont de inflație și fără.

Pot exista situații în care minimele diverge. Care este minimul de urmărit în această situație? Aici, ca exemplu, putem cita situația cu piața imobiliară de acum 10-15 ani. Acum, dacă ar fi fost posibil să-ți iei un apartament pe atunci și să-l plătești acum și exclusiv la prețul care era la acea vreme... Probabil, pentru mulți, acele prețuri par acum foarte accesibile, deși acum 10 ani existau nici un astfel de sentiment deloc. Motivul, evident, este că veniturile acestor mulți erau în creștere. Prin urmare, concluzia poate fi trasă după cum urmează: dacă te aștepți ca venitul tău să crească în timp, ajungând din urmă cu inflația, atunci alegerea minimului de inflație este destul de logică. Dacă ești sigur că veniturile tale nu vor crește pe toată perioada plăților ipotecare, atunci va trebui să te concentrezi asupra lunii cu valoare absolută.

Evident, toate calculele vor avea o eroare. Este greu de anticipat cu o precizie de o fracțiune de procent cât de scumpe vor deveni imobiliare în viitor sau cum se vor schimba ratele împrumuturilor. Cu toate acestea, este util să obțineți o idee generală a gradului de contribuție a diferiților parametri (rata de creștere imobiliară, chirie etc.) pentru cazul dvs. Puteți experimenta încercând să creșteți/scădeți puțin unul dintre parametri și să vedeți cum se schimbă luna atunci când achiziționați un apartament ar fi la un cost minim. Puteți încerca să găsiți un anumit număr limitativ în condițiile ipotecare de astăzi, de exemplu, pentru rata de creștere a imobiliare, la care devine neprofitabilă acumularea de fonduri în cazul dvs., deoarece costurile devin din ce în ce mai mari cu fiecare lună ulterioară. Poate fi util să folosiți un calculator atunci când o bancă oferă noi condiții ipotecare și să determinați cât de benefic poate fi acest lucru pentru dvs.

Experții ruși și internaționali spun în discursurile lor că fenomenele de criză așteaptă economia rusă în următorii ani. Cetățenii obișnuiți încearcă aceste declarații pe ei înșiși, mai ales când vine vorba de a face tranzacții atât de mari precum cumpărarea propriei locuințe. Merită să iei un credit ipotecar într-o scădere a activității economice sau este mai bine să aștepți să vină vremuri mai bune? Răspunsul la această întrebare este descris în detaliu în acest articol.

Principalele preocupări ale cetățenilor cu privire la creditele ipotecare în perioada crizei

Cetățenii asociază o criză economică la scară națională cu creșterea prețurilor, devalorizarea economiilor, închiderea băncilor și pierderea locurilor de muncă. Acest punct de vedere este complet justificat, dar unele aspecte negative ale crizei o pot face, dimpotrivă, foarte benefică. Cu toate acestea, înainte de a vorbi despre complexitățile acestui proces, este logic să clarificăm principalele temeri și preocupări ale potențialilor debitori.

În primul rând, cei care doresc să atragă un credit ipotecar se tem că în 2014 inflația le va absorbi veniturile și va duce la creșterea prețurilor imobiliare. În plus, ratele dobânzilor bancare ar putea începe să crească.

În al doilea rând, deprecierea rublei și întărirea dolarului vor zgudui și îngheța piața imobiliară, pe care pot apărea multe obiecte neterminate cu interese nesatisfăcute ale acționarilor.

În al treilea rând, băncile se vor închide, iar împrumuturile vor trebui rambursate integral dintr-o dată, lucru pe care nu și-l poate permite toată lumea.

În al patrulea rând, o ipotecă emisă pe baza a doar două documente poate fi declarată nulă de către bancă.

Mulți cetățeni se tem, de asemenea, de o posibilă pierdere a locurilor de muncă și, prin urmare, amână achiziționarea de locuințe pe termen nelimitat. Cu toate acestea, experții vă sfătuiesc să nu vă grăbiți să renunțați la creditul ipotecar: dacă studiați cu atenție programele de împrumut și contractele de împrumut ale băncilor comerciale individuale, puteți alege o ofertă complet potrivită pentru dvs.

De ce este un credit ipotecar sigur și profitabil astăzi?

Experții în domeniul creditării pentru locuințe declară în unanimitate: cei care vor să ia un credit ipotecar nu trebuie să se teamă de criză. Dimpotrivă, ar trebui să profitați de oportunitățile care se deschid.

Modificările cursului de schimb

Se întâmplă că rușii din viața lor sunt obișnuiți să acorde atenție valorii rublei și dolarului. În ceea ce privește rubla, o scădere a valorii acesteia provoacă panică în rândul potențialilor debitori, deoarece aceasta este plină de o creștere a prețurilor imobiliare. Cu toate acestea, merită să privim situația diferit.

Dacă un cetățean a achiziționat bunuri imobiliare folosind propriile economii, atunci în momentul tranzacției acestea s-ar putea deprecia. O ipotecă vă permite să evitați un astfel de incident. În plus, pe măsură ce prețul locuințelor crește, crește și valoarea garanției. Aceasta înseamnă că, neputând rambursa împrumutul, împrumutatul va putea să vândă profitabil garanția, să plătească datoria și chiar să câștige.

Dacă vorbim despre cursul de schimb al dolarului, atunci nu există o legătură directă între modificările cursului său de schimb și starea pieței imobiliare din Rusia, cu excepția cazului în care, desigur, creditele ipotecare sunt atrase în ruble.

Dinamica ratelor dobânzilor

Deși autoritățile se străduiesc să facă creditele ipotecare mai accesibile cetățenilor ruși, criza nu le va permite să reducă ratele dobânzilor la creditele pentru locuințe. Cu toate acestea, nici experții nu prevăd creșterea lor. Cu alte cuvinte, în următorii doi ani se va putea obține un credit ipotecar la o rată de 10-15%.

În același timp, instituțiile financiare însele, temându-se de riscuri mari, pot refuza unele oferte și beneficii speciale profitabile, lăsând doar principalele tipuri de credite pentru locuințe. De fapt, acest lucru se întâmplă deja.

Posibil faliment bancar

În vremuri de criză, multe bănci slabe părăsesc piața, lăsând neîndeplinite obligațiile față de clienți. Majoritatea clienților nu au probleme cu depozitele: știu că depozitele de până la 700.000 de ruble vor fi returnate integral.

În ceea ce privește împrumuturile, debitorii ar trebui să rețină două aspecte importante:

• Băncile nu au dreptul de a cere o rambursare unică a datoriilor chiar și în cazul falimentului și închiderii acestora;
• Creditul ipotecar va fi transferat unei alte banci, iar clientul insusi va continua sa-l ramburseze la rata precedenta in aceleasi conditii.

Chiar și în condiții atât de convenabile, clientul ar trebui să studieze cu atenție contractul de împrumut înainte de a-l semna: unele institutii financiare Ei includ ilegal clauze cu litere mici care sunt benefice numai pentru ei.

Refuzul beneficiilor

Majoritatea experților sunt încrezători că este mai bine să alegeți acele produse de împrumut bancar care necesită un avans sau comision semnificativ un numar mare documente. Studierea atentă a tranzacției este o garanție că aceasta poate fi ușor contestată în instanță în viitor. În plus, mai mult cerințe ridicate Băncile cu o bună reputație se aplică debitorilor ().

Închiriere pentru cumpărare ca alternativă

Unii debitori consideră că o opțiune mai profitabilă și mai fiabilă decât un credit ipotecar în timpul unei crize poate fi așa-numita chirie cu achiziție ulterioară. Esența unei astfel de tranzacții se rezumă la faptul că un cetățean închiriază locuința care îi place pe o perioadă de până la 15 ani și plătește o plată lunară companiei care furnizează această formă de leasing, care include plățile de închiriere și achiziționarea apartamentului. în rate.

La prima vedere - aceasta metoda achizitionarea unei locuinte este foarte atractiva. Cu toate acestea, experții pieței imobiliare susțin că în astfel de condiții o persoană suportă aceleași riscuri ca și în cazul unei ipoteci, dar plătește de două ori mai mult. Un astfel de program poate fi recomandat doar acelor cetățeni care nu pot furniza un certificat de venit băncii sau nu au fonduri pentru a oferi un avans.

Rezumând cele de mai sus, putem spune cu încredere că contractarea unui credit ipotecar în momentul de față nu este doar o operațiune sigură, ci și profitabilă. Cu toate acestea, trebuie să vă evaluați mai întâi capacitățile: plățile regulate ale împrumutului nu trebuie să depășească 40% din venitul familiei.

Obiceiul de a economisi bani și de a-i depozita într-o pernă (în cel mai bun caz, într-un cont bancar) a fost moștenit de la bunici care puneau cu grijă bani în registrele de economii și se temeau să cheltuiască un ban în plus. Toată lumea știe la ce a dus o asemenea frugalitate: economiile s-au depreciat și dacă anterior familia își permitea să cumpere o mașină, atunci doar două zile mai târziu era imposibil să cumperi măcar o cutie de chibrituri pentru aceiași bani.

Unii încă mai cred asta ani mai buni 10 colectează pentru imobile decât să te implici cu o ipotecă. Până la urmă, în primul rând, băncile profită de pe urma clienților lor, primind beneficii aproape duble din fiecare împrumut. Am luat patru milioane pentru un apartament cu o cameră și i-am dat înapoi opt. Dar ai putea cumpăra un apartament cu două camere pentru opt. Și, în al doilea rând, în caz de întârziere, poți pierde totul. De altfel, dacă abordați cu înțelepciune achiziția unei locuințe cu ipotecă, puteți, la câteva luni după ce ați contactat banca, să locuiți deja în propria locuință, plătind lunar aceeași sumă ca și pentru închirierea unei proprietăți similare.

Așadar, de exemplu, să luăm un apartament cu o cameră în regiunea Moscovei, aproape de 2,5 milioane de ruble. Salariul mediu în capitală, conform lui Rosstat, este de 67,8 mii de ruble. Scădem 13% din impozitul pe venit, drept urmare angajatul primește puțin sub 60 de mii de ruble. Să ne imaginăm că o persoană are un loc de locuit (de exemplu, la părinții săi) și nu plătește chirie. Dar trebuie să mănânce, să călătorească la și de la serviciu, să se îmbrace, să-și plătească telefonul mobil și internetul. Punem deoparte cel puțin 20 de mii de ruble pe lună pentru cheltuieli (deși costul vieții în Rusia este de 17,6 mii de ruble. În total, el va putea economisi 40 de mii de ruble lunar. În mod ideal, puteți economisi pentru un apartament în cinci ani și jumătate Dar nu uitați de inflație când banii se depreciază instantaneu. În plus, uneori este tentant să luați puțin din economii, de exemplu, pentru o excursie la mare, pentru cadouri, pentru gadgeturi noi.

Dacă o persoană închiriază o casă și îi dă „unchiului altcuiva” aproximativ 25 de mii de ruble pe lună, atunci va putea economisi 15 mii de ruble. În total, va putea deveni proprietarul propriului apartament, în cel mai bun caz, în 14 ani. Și în acest timp se va limita în toate. Cifrele sunt furnizate sub rezerva stabilității prețurilor atât pentru alimente, cât și pentru locuințe.

Avantajele unui credit ipotecar

Cel mai important avantaj al unei credite ipotecare față de un leasing este disponibilitatea unui activ care va crește în valoare doar în fiecare an. Dacă apar probleme, poți vinde și chiar și după achitarea datoriilor către bănci, vor rămâne bani. Acum ratele ipotecarelor nu sunt atât de mari, aceeași Sberbank oferă opțiuni la doar 8% pe an. În plus, un avans nu este necesar peste tot, unele companii de construcții sunt pregătite să încheie un acord fără plata în avans.

În plus, dacă aceasta este achiziția unei prime locuințe, cumpărătorul primește proprietate deducere fiscală, cu care vă puteți rambursa parțial ipoteca. Puteți „reduce” cantitatea folosind capital de maternitate. Și dacă ratele împrumutului scad în viitor, clientul poate contacta pur și simplu banca pentru a refinanța împrumutul. Scădem capitalul matern de la 2,5 milioane 453 mii, ca urmare, ipoteca este luată pentru 2 milioane de ruble. Dar să luăm în considerare opțiunea în care apartamentul este achiziționat în condiții generale și există un avans de 375 mii. Dacă plătiți 40 de mii de ruble lunar, veți plăti datoria în 6 ani. Dar, în același timp, vei avea propria ta locuință. Dacă iei un împrumut pe 10 ani, va trebui să plătești doar 28 de mii de ruble. Rata dobânzii în acest caz este de 10%.

Dacă cumpărați o proprietate de la anumiți dezvoltatori cu 8% pe an, atunci puteți achita ipoteca în 7 ani, plătind 33,2 mii de ruble fiecare.

Când este cel mai bun moment pentru a-ți cumpăra propria casă?

Este mai bine să iei un credit ipotecar dacă:

ai un venit stabil, ai lucrat la un loc mai mult de 6 luni;

plata ipotecii este egală cu rata de închiriere sau, dacă aceasta depășește, atunci nu cu mult;

prețurile locuințelor cresc mai repede decât se pot realiza economii;

achiziționarea de bunuri imobiliare nu va afecta bunăstarea familiei.

Dar este mai bine să închiriezi dacă nu există încredere în viitor, salariile sunt plătite cu întârzieri, nu există nicio certitudine cu privire la locul de reședință, chiria este cu un ordin de mărime mai mic decât plățile ipotecare lunare.

propria ta locuință la Moscova

Astfel, conform studiilor, profesorii (cel puțin 19 ani), personalul medical (aproximativ 15 ani), inginerii (12 sau mai mulți ani) vor economisi cel mai mult pentru locuința lor în capitală, iar cei mai puțini dintre toți vor fi manageri și de top. managerii firmelor serioase.

„Având în vedere că un apartament cu o cameră în Moscova costă aproximativ 7 milioane de ruble, este logic să colectăm locuințe pentru persoanele cu salariile de la 90 de mii de ruble pe lună, iar acest lucru ia în considerare faptul că întreaga sumă nu va fi cheltuită. Acestea. Dacă soții au astfel de venituri în familie, își pot permite să economisească acești bani. Adevărat, în acest caz, este încă mai relevant să cumpărați un imobil cu un credit ipotecar”, spune Alexey Shmonov, CEO și co-fondator al portalului de internet despre imobiliare.

Potrivit experților, în comparație cu prețurile și salariile din ultimii 5 ani, economisirea acum este puțin mai ușoară și mai rapidă. Termenul a fost redus cu o medie de 2-3 ani (de exemplu, în loc de 22 până la 19). Dar, din nou, acest lucru este cu condiția ca toate veniturile să fie amânate pentru achiziție. Nu uitați că mulți încă mai închiriază apartamente în Moscova, așa că această opțiune este nerealistă pentru ei. Prin urmare, nu este de mirare că luna trecută numărul creditelor ipotecare a repetat recordul din 2014. În iulie, au fost acordate peste 84 de mii de împrumuturi. Din luna mai a acestui an, volumul emisiunilor de credite ipotecare a crescut vertiginos. Motivul este ratele scăzute ale dobânzii la împrumuturile pentru locuințe. Nu numai reprezentanții băncilor, ci și rezidenții ruși înșiși vorbesc despre accesibilitatea crescută a creditelor pentru locuințe și ipotecare. Dacă rata scade la 6% și rămân aceleași condiții pentru debitori, atunci majoritatea cetățenilor vastei noastre patrii își vor putea permite propria locuință.