Condiții de asigurare a depozitelor persoanelor fizice. Asigurare de depozit

După cum arată experiența celor mai multe țări dezvoltate economic, asigurarea depozitelor în bănci acționează ca un instrument eficient pentru rezolvarea unui complex de probleme macroeconomice și probleme sociale. În primul rând, sistemul de garantare a economiilor ajută la prevenirea panicii în rândul cetățenilor. Aceasta, la rândul său, asigură funcționarea stabilă a sistemului bancar. În același timp, CER ajută la reducerea costurilor publice de eliminare a consecințelor crizei. Asigurare de depozit indivizii, printre altele, crește încrederea publicului în organizațiile financiare și de credit. Acest lucru creează premisele pentru o creștere pe termen lung a depozitelor private. Astăzi, asigurarea guvernamentală a depozitelor există în 104 țări din întreaga lume.

Asigurare de depozit în Rusia

Se efectuează în conformitate cu „Asigurarea asupra depozitului” relevantă, care a fost adoptată în 2003, la 23 decembrie. Prevederile acestuia determină funcționarea CER și procedura de asigurare a garanțiilor. În special, în conformitate cu Legea federală, toate economiile cetățenilor plasate în conturi furnizate de băncile înregistrate în Rusia sunt supuse protecției. Asigurarea de depozit pentru persoane fizice se aplică și la bani gheata, situate pe carduri (cu excepția cardurilor de credit), deoarece acestea acționează și ca conturi obișnuite. Economiile sunt protejate în conformitate cu legea federală specificată. Aceasta înseamnă că nu este necesară încheierea suplimentară a unui contract de garanție. Agenția de Asigurare a Depozitelor (DIA) operează în Rusia. Această corporație a fost înființată în 2004, în ianuarie. Agenția de Asigurare a Depozitelor asigură controlul și managementul sistemului. În Rusia, participarea la CER este parte integrantă activitățile organizațiilor implicate în atragerea și stocarea economiilor cetățenilor. În prezent, peste 800 de bănci sunt incluse în sistemul de asigurări.

Valoarea compensației

Rambursarea depozitelor într-o organizație pentru care a avut loc un eveniment asigurat se efectuează în valoare de 100% din suma fondurilor stocate, dar nu mai mult de 1.400.000 de ruble. Economiile deținute în conturi în valută străină sunt recalculate la cursul de schimb din momentul în care a avut loc evenimentul. Suma maximă a compensației - 1,4 milioane de ruble - se acumulează pentru depozitele păstrate în aceeași bancă în conturi diferite (sau unul). Economiile deținute în diferite instituții financiare sunt furnizate independent unele de altele.

Punct important

După achitarea despăgubirii de asigurare, dreptul de revendicare al deponentului pentru sume care depășesc valoarea garanțiilor este satisfăcut în procesul creditorilor de primă prioritate. Drepturile de a pretinde suma despăgubirii plătite sunt transferate către DIA. În cazul în care deponentului i s-a acordat un împrumut de la o bancă pentru care a avut loc un eveniment asigurat, valoarea despăgubirii este redusă cu valoarea creanțelor reconvenționale ale organizației de credit financiar la data încetării activității sale.

Cazuri de rambursare

Legea stabilește următoarele circumstanțe în care se plătește compensația deponenților:

1. Anularea (revocarea) unei licențe.
2. Introducerea unui moratoriu de către Banca Rusiei asupra tranzacțiilor financiare.

Plățile despăgubirilor încep în termen de trei zile lucrătoare de la data depunerii documentelor la DIA, dar nu mai devreme de două săptămâni de la apariția oricăreia dintre circumstanțele de mai sus. Rambursarea depozitelor se efectuează fie la sediul Agenției (dacă suma totală și numărul deponenților este mic), fie în unul sau mai multe departamente autorizate, fie prin poștă. Pentru fiecare situație individuală se stabilește o procedură specifică de acordare a compensației.

Excepții

Următoarele nu fac obiectul asigurării:

Bazele financiare

Asigurarea depozitelor persoanelor fizice se realizează cu sprijinul unui Fond independent. Dimensiunea sa din 7 mai 2014 se ridica la 195,7 miliarde de ruble. (minus rezerva creată pentru plata despăgubirilor pentru incidentele survenite - 157,6 miliarde de ruble). Principalele surse financiare pentru formarea Fondului sunt contribuția la proprietatea statului - 7,9 miliarde de ruble, precum și contribuțiile și veniturile din investiții din fondurile sale. Contribuțiile sunt aceleași pentru toate organizațiile financiare și de credit și trebuie plătite trimestrial. Tariful este stabilit de consiliul de administrație al DIA. În prezent, rata este de 0,1% din economiile asigurate medii ale persoanelor fizice pentru trimestrul corespunzător.

Fapte istorice

De la introducerea asigurării depozitelor pentru persoane fizice, valoarea compensației a crescut de 14 ori. În stadiul inițial, a fost de 100 de mii de ruble. Din august 2006, plățile au crescut la 190.000 de ruble, din martie 2007 - la 400.000, din octombrie 2008 - la 700.000 de ruble. În 2014, Duma de Stat a adoptat un amendament, conform căruia valoarea maximă a compensației a devenit 1,4 milioane de ruble. Pe toata existenta CER au avut loc peste 180 de evenimente asigurate.

Mai multe despre amendament

Dublarea sumei compensației s-a datorat panicii deponenților. Potrivit bancherilor, acest pas al Dumei de Stat este foarte pozitiv, dar este puțin probabil să contribuie la afluxul de depozite. Comitetul Piețelor Financiare a decis să susțină acest proiect. Întâlnirea a avut loc într-o manieră neconvențională și a fost ascunsă jurnaliștilor. După cum a remarcat șeful Comitetului, Burykina, amendamentele la acea vreme au fost nefinalizate și, pentru a evita discrepanțe, discuția ulterioară ar trebui să aibă loc fără reprezentanți ai presei.

Agenda ședinței

Comisia a avut de examinat două proiecte de lege. Prima a vizat dublarea plății asigurărilor, iar a doua a vizat formarea unui grup inter-facțional de deputați care să lucreze la stabilizarea situației de pe piața financiară rusă. Cu toate acestea, discuția a atins și o serie de alte probleme presante.

Motive pentru creșterea compensației

Necesitatea adoptării urgente a unei astfel de măsuri s-a datorat unei ieșiri semnificative de fonduri ale cetățenilor din conturile de ruble. Astfel, de la începutul anului 2014 s-a ridicat la aproximativ 216 miliarde de ruble. Din cauza crizei financiare care a început în decembrie, riscul ieșirilor a crescut semnificativ. Bancherii subliniază dorința masivă a rușilor de a-și transfera fondurile în conturi în valută, precum și de a investi în proprietate. Potrivit lui Aksakov, președintele asociației Rossiya, creșterea sumei de asigurări va contribui la fluxul de bani către companiile financiare naționale. El citează situația din 2008 ca dovadă a poziției sale. În acea perioadă a avut loc o ieșire de depozite în valoare de 7%. După creșterea sumei de asigurare la 700 de mii de ruble. Volumul depozitelor cetățenilor a crescut cu 10% în octombrie.

DIA lucreaza in conditii noi

Odată cu adoptarea amendamentului de majorare compensare de asigurare, după cum notează Aksakov, este puțin probabil ca sistemul de contribuții la fond să sufere modificări. Dacă rezerva DIA scade semnificativ, aceasta poate solicita un împrumut de la Banca Centrală. Această ocazie prevăzute de Legea federală privind CER. După cum a menționat Isaev (șeful agenției), decizia luată va afecta activitatea corporației, dar necesitatea de a contacta Banca Centrală nu a apărut încă.

Oportunități suplimentare pentru cetățeni

După cum sa menționat mai sus, bancherii consideră că creșterea sumei plăților de asigurare este o decizie foarte pozitivă. În prezent, depozitele populației se ridică la 500 de mii de ruble. Această cifră relativ mică se datorează faptului că mulți își împart fondurile și și-au deschis conturi în diferite instituții financiare pentru a reduce riscurile. Atunci când plata asigurării crește, deponenții au posibilitatea de a acumula sume mari într-o singură bancă. În același timp, majorarea despăgubirilor acționează ca o garanție suplimentară a Guvernului. Acest lucru, la rândul său, printre altele, ajută și la creșterea încrederii în sectorul financiar intern. În același timp, potrivit bancherilor, adoptarea amendamentului va reduce rata de anulare și selectare a licențelor pentru a evita creșterea poverii asupra fondului de asigurări.

În zilele noastre, rareori cineva își păstrează economiile acasă într-un dulap sau sub saltea. În zilele noastre, aproape toți oamenii preferă să deschidă depozite într-o bancă sau alta, având încredere în fondurile lor. Dar este fiabilă această metodă de stocare a economiilor? Până la urmă, toată lumea știe că orice bancă, fiind o organizație comercială, poate da faliment și poate dispărea în orice moment! Ce ar trebui să facă investitorii în acest caz? Cum să vă protejați depozitele?

Sistemul de asigurare a depozitelor pentru persoane fizice: puncte principale

De fapt, statul nostru asigură la nivelul corespunzător că băncile își îndeplinesc cu strictețe obligațiile față de deponenți. Pentru a se asigura că clienții băncii care au deschis un depozit și i-au încredințat banii pentru păstrare pot dormi liniștiți, există unul special conceput. Datorită ei, orice cetățean Federația Rusă Când deschideți un depozit, puteți fi sigur că acesta va fi asigurat. Chiar dacă brusc banca în care sunt păstrate economiile clientului dă faliment, cu siguranță deponentul își va primi banii înapoi.

Unii oameni, în special persoanele în vârstă, cred că este mai bine să-și păstreze banii acasă. Este corect? De fapt, această părere este greșită. În primul rând, nimeni nu este ferit de jaf. Din ce în ce mai des auzim de escroci care jefuiesc apartamentele persoanelor în vârstă. Și în al doilea rând, nu uitați de inflație. În aceste zile, prețurile la alimente cresc într-un ritm incredibil, dar banii ascunși sub pernă, din păcate, nu sunt. În ceea ce privește depozitul bancar, aici se acumulează dobândă, ceea ce nu permite scăderea valorii economiilor clientului.

Cum funcționează sistemul de asigurare a depozitelor pentru persoane fizice?

Deci, să aruncăm o privire mai atentă la acest sistem, care permite deponenților să nu-și facă griji în legătură cu economiile lor stocate în bancă. A fost dezvoltat de stat și se află sub controlul atent al organelor legislative ale Federației Ruse. Acest sistem aprobat prin Legea federală nr. 177-FZ (2003). Conform acestei legi, depozitele unui cetățean rus deschise într-o bancă trebuie să facă obiectul asigurării.

În ceea ce privește suma asigurării depozitului, aceasta tinde să se modifice periodic. Instalează-l și legislative Federația Rusă. Deci, de exemplu, la sfârșitul anului 2014 am stabilit suma asigurare obligatorie depozitele cetățenilor - 1.400.000 de ruble. Legea federală nr. 451-FZ privind creșterea sumei asigurării depozitelor a fost adoptată la 29 decembrie 2014.

Care este esența sistemului? Să presupunem că banca în care o persoană a deschis un depozit a intrat brusc în faliment sau și-a pierdut licența. Așadar, datorită sistemului de asigurări, cetățeanul va primi o rambursare de 100%. Dacă depozitul său a depășit 1.400.000 de ruble, atunci doar 1.400.000 vor fi rambursați. Acești investitori sunt sfătuiți să deschidă mai multe depozite simultan, astfel încât sumele lor să nu depășească numărul de șapte cifre specificat.

Toate băncile participă la sistemul de asigurare a depozitelor?

Cum poți afla ce bănci operează în cadrul sistemului de asigurare a depozitelor? Este destul de ușor de făcut! Pentru a-și desfășura activitățile, în conformitate cu legislația Federației Ruse, o bancă trebuie să aibă o licență. Puteți afla despre disponibilitatea acesteia la o anumită bancă pe site-ul web al Băncii Centrale a Federației Ruse. Dacă o bancă are licență, înseamnă că este participantă la sistemul de asigurare a depozitelor. Acest lucru este cu siguranță legat, deoarece banca va primi o licență dacă funcționează conform acestui sistem.

În plus, deponenții nu trebuie să semneze niciun acord suplimentar pentru a-și asigura depozitele. Fondurile cetăţenilor stocate într-o bancă sunt deja asigurate.

Asigurarea obligatorie a depozitului

În statul nostru, asigurarea depozitelor cetățenilor este obligatorie pentru toate băncile operaționale care au primit licență. Dacă licența este revocată, investitorii trebuie să fie plătiți în cel mult două săptămâni mai târziu.

Desigur, pentru a plăti despăgubiri investitorilor, sunt necesare sume destul de mari de bani. De unde vin ei? Este simplu: băncile care sunt participante la sistemul de asigurare a depozitelor își plătesc primele de asigurare trimestrial. Aceste fonduri merg către fondul individual al Agenției de Asigurare a Depozitelor.

Este de remarcat faptul că valoarea asigurării depozitelor pentru cetățenii Federației Ruse crește treptat. Deci, în 2007, a fost egal cu 400.000 de ruble. În 2008 - 700.000 de ruble. Și astfel, până în 2015, a început să fie egal cu 1.400.000 de ruble. Această sumă de asigurare va compensa în totalitate aproape toți investitorii pentru fondurile pierdute.

Asigurarea voluntară a depozitelor cetățenilor

Multe bănci rusești au intrat în sistemul de asigurare obligatorie a depozitelor, dar nu toate. Ce explică asta? Ideea este că organizațiile comerciale fără scrupule ar putea dori astfel să profite de pe urma depozitelor clienților lor. În practică, au existat cazuri în care unele bănci au „explodat” brusc, iar costurile de recuperare a fondurilor au fost transferate către Agenția de Asigurare a Depozitelor. Vă puteți imagina cu ușurință ce sume uriașe sunt acestea!

De aceea există așa ceva ca asigurare voluntară depozite. Băncile care nu participă la sistemul de asigurare obligatorie trebuie să ofere acest tip de asigurare.

Asigurarea voluntară a depozitelor nu este diferită de alte tipuri de asigurare. Aici deponentul trebuie să încheie un acord suplimentar cu banca pentru a-și asigura fondurile. După care, cetățeanul care a încheiat asigurarea voluntară a depozitelor plătește contribuțiile specificate în contract către bancă.

Ce depozite nu fac obiectul asigurării obligatorii?

Din păcate, nu toți cetățenii își pot deschide depozitele în cadrul sistemului de asigurare obligatorie. Există câteva excepții. Fondurile următorilor deponenți nu vor fi supuse asigurării:

• notarii, avocații, întreprinzătorii individuali, ale căror depozite și conturi sunt destinate realizării lor activitate profesională;
• depozite situate în afara țării în sucursalele băncilor din Federația Rusă;
• deschiderea unui depozit la purtător;
• fonduri deținute în trust;
• fonduri electronice;
• conturi bancare din metal;
• conturi nominale și colaterale.

Dacă intenționați să deschideți un depozit într-o bancă, atunci în primul rând trebuie să aflați dacă această bancă are o licență. Pentru a face acest lucru, accesați site-ul web al Băncii Centrale a Federației Ruse.

Dacă aveți o sumă mai mare de 1.400.000 de ruble, deschideți mai multe depozite. Apoi, cel mai probabil, banii vor fi rambursați integral.

Dacă aflați brusc că licența băncii a fost retrasă sau a dat faliment, nu intrați în panică. Trebuie să contactați imediat Agenția de Asigurare a Depozitelor, după strângerea tuturor documentelor de pe depozit.

Dacă aveți un împrumut restante, nu trebuie să deschideți un depozit în aceeași bancă în care ați contractat împrumutul. Cel mai probabil, fondurile vor fi debitate din depozit pentru a vă achita datoria către bancă.

O agenție de asigurare a depozitelor este o corporație de stat a cărei sarcină principală este să efectueze plăți atunci când are loc un eveniment asigurat. Dacă este necesar să fie mai precis, atunci este responsabilitatea lui să returneze rapid bani cetățenilor Federației Ruse, proprietarii de depozite bancare în bănci (de exemplu, în) care și-au încetat activitatea.

Asigurările depozitelor persoanelor fizice în băncile din Federația Rusă se modifică în 2018

Recent, au existat multe (și diverse) zvonuri care sugerează că vor avea loc schimbări în activitatea DIA (Agenția de Asigurare a Depozitelor). Știrea indica că suma care va fi returnată (garantată) proprietarilor de depozite bancare va crește, dar aceste așteptări nu s-au adeverit, deoarece Federația Rusă nu se descurcă atât de bine acum, de exemplu, aceeași Agenție datorează Centralului. Banca Federației Ruse o sumă mare. Prin urmare, vor exista schimbări, dar nu vor afecta indivizii.

Site-ul oficial al DIA a indicat că fiecare bancă participantă la DIS (sistemul de asigurare a depozitelor), dacă rămâne interesată de asigurare, va plăti un procent mai mare pentru oportunitatea de a atrage bani de la persoane fizice. O astfel de decizie va asigura restituirea către Federația Rusă a unui împrumut mare pe care Agenția de Asigurare a Depozitelor l-a contractat atunci când licența a fost ridicată de la multe instituții bancare și DIA avea un deficit de numerar. Site-ul oficial al DIA nu raportează alte inovații.

Legea privind asigurarea depozitelor în Rusia

Legea federală nr. 121-FZ stabilește dreptul persoanelor de a primi garanții din partea Federației Ruse dacă au depozite în instituții bancare. Este în vigoare din 2004 și conform acesteia, Agenția și-a îndeplinit funcția de aproape 400 de ori. Toate cazurile au fost similare: o bancă a devenit insolvabilă. Legea precizează că deponenții individuali trebuie să aibă garanții pentru restituirea sumei fondurilor stabilite de stat. Mai mult, sistemul este conceput astfel încât persoanele fizice să nu aibă nevoie să contacteze banca falimentară. Toate relațiile cu creditorul care așteaptă lichidarea sunt preluate de Agenție, ceea ce facilitează munca cetățenilor - așa indică site-ul oficial al DIA.

Valoarea asigurării depozitelor individuale în băncile rusești în 2018

Începând de astăzi, suma pe care o va plăti agenția este de 1,4 milioane de ruble. Nu se va schimba, deoarece DIA și întregul sistem de asigurări, salvând depozitele persoanelor fizice în 2015, și-au creat probleme sub forma lipsei de fonduri. În continuare, a trebuit să facem un împrumut de la Banca Centrală, care acum este imposibil de rambursat, așa că în 2018 nu există nicio îndoială că sistemul de asigurări va modifica termenii și condițiile de plată.

Lista băncilor incluse în sistemul de asigurare a depozitelor

Dacă o persoană are dorința de a deschide un depozit, atunci nu ar trebui să se întrebe ce institutii financiare intra in sistemul care ramburseaza fonduri, cauta o lista cu ele. Din profil legea federală indică faptul că fiecare bancă care dorește să atragă bani de la persoane fizice trebuie să plătească contribuții la un fond specializat. Adică sistemul rus, a cărui sarcină principală este să protejeze banii persoanelor fizice, fără subtilități legale, garantează populației că băncile care iau bani de la cetățeni plătesc contribuții la fondul de asigurări.

Aceasta înseamnă că Agenția va plăti suma datorată, conform legii, transmite site-ul oficial. Prin urmare, deponentul nu trebuie să-și facă griji dacă banca lui este un participant la sistem și nu contează unde persoana dorește să deschidă un depozit în Sankt Petersburg sau dacă locul său de reședință este Moscova, Tomsk, Ryazan sau alt oras. Dar, dacă vrei să fii sigur, poți să te uiți la resursa oficială de internet pe care o deține Agenția, există informații despre toate băncile pe care sistemul le-a acceptat ca membri.

Site-ul oficial al Agenției de Asigurare a Depozitelor

Agenția de specialitate rusă postează toate informațiile importante pe site-ul său oficial. Acolo vei gasi urmatoarele:

— când și unde să mergeți pentru a vă recupera economiile pierdute;

- ce sumă urmează să fie plătită;

— o listă a creditorilor pe care sistemul care garantează plățile i-a acceptat ca membri.

Există, de asemenea, informații legale și orice altceva necesar, de exemplu, posturi vacante, adresa organizației, cum se scrie o cerere, în ce monedă sunt plătite fondurile. Portalul oficial al corporației raportează că ultima dată când a fost necesar să-și îndeplinească atribuțiile a fost atunci când au avut loc evenimente asigurate cu Rinvestbank și Arksbank, care fac parte din sistem.

Depozite în VTB 24 pentru persoane fizice în 2018 în ruble

La 2 decembrie 2004, Corporația de Stat „Agenția de Asigurare a Depozitelor” a inclus PJSC „CREDIT BANK OF MOSCOW” în registrul băncilor participante la sistemul de asigurare obligatorie a depozitelor sub numărul 253.

Banca a primit un Certificat oficial de includere în registru.

Crearea unui sistem de asigurare obligatorie a depozitelor bancare ale populației este un program special de stat implementat în conformitate cu Legea federală 177-FZ „Cu privire la asigurarea depozitelor persoanelor fizice în băncile Federației Ruse”.

A ei Sarcina principală este de a proteja economiile populației plasate în depozite și conturi în băncile rusești pe teritoriul Federației Ruse. Protejarea intereselor financiare ale cetățenilor este una dintre sarcinile sociale importante în zeci de țări din întreaga lume. Sistemul de asigurare a depozitelor este obligatoriu în toate statele membre ale Comunității Europene și operează în SUA, Japonia, Brazilia și în cei mai apropiați vecini ai noștri - Ucraina, Kazahstan și Armenia.

Sistemul de asigurare a depozitelor funcționează după cum urmează. Dacă o bancă își încetează activitatea și licența bancară îi este revocată, plățile fixe în numerar sunt imediat efectuate către deponenții săi.

Pentru asigurarea depozitului pentru deponent nu este necesar niciun acord: se realizează cu puterea legii. O organizație special creată de stat - Agenția de Asigurare a Depozitelor - returnează deponentului pentru bancă suma principală a economiilor sale, îi ia locul în coada creditorilor în locul deponentului și, ulterior, rezolvă relația cu banca privind restituirea datoriei.

În conformitate cu legea privind asigurarea depozitelor rambursarea depozitelor se plătește în valoare de 100 la sută din suma depozitelor în bancă, nu depășind 1.400.000 de ruble. Depozitele în valută sunt recalculate la cursul Băncii Centrale de la data producerii evenimentului asigurat.

Valoarea compensației nu poate depăși 1.400.000 de ruble, chiar dacă deponentul păstrează bani într-o singură bancă în mai multe conturi. Cu toate acestea, dacă are depozite în bănci diferite, i se garantează plăți egale în fiecare dintre ele.

Toate fondurile persoanelor fizice din bănci sunt supuse asigurării, cu excepția:

• plasate pe conturile bancare (depozite) ale avocaților, notarilor și altor persoane, dacă astfel de conturi (depozite) sunt deschise pentru realizarea activităților profesionale prevăzute de legea federală;
• plasate de persoane fizice în depozite bancare la purtător, inclusiv cele certificate printr-un certificat de economii și (sau) carte de economii la purtător;
• transferate de persoane fizice către bănci pentru gestionarea încrederii;
• plasate în depozit în sucursalele băncilor din Federația Rusă situate în afara teritoriului Federației Ruse;
• fiind bani electronici;
• plasate în conturi nominale, cu excepția conturilor nominale separate care sunt deschise pentru tutori sau curatori și beneficiari (beneficiari) dintre care sunt protejați, conturi de garanție și conturi escrow, dacă legea federală nu prevede altfel.

Pentru a primi compensații pentru depozite, deponentul (reprezentantul său) are dreptul de a contacta corporația de stat „Agenția de Asigurare a Depozitelor” (denumită în continuare Agenția) sau banca agentă dacă aceasta este implicată în plata compensației pentru depozite. Acest drept poate fi exercitat de către deponent din ziua producerii evenimentului asigurat până în ziua încheierii procedurii de faliment bancar, iar în cazul în care Banca Rusiei introduce un moratoriu privind satisfacerea creanțelor creditorilor, până la data încheierii moratoriului.

Atunci când contactează Agenția (banca agent) cu o cerere de plată a compensației pentru depozite, deponentul depune:

• o cerere în forma stabilită de agenție;
• un document care dovedește identitatea sa, ale cărui detalii sunt indicate în registrul deponenților băncii.

Plata despăgubirilor pentru depozite se face de către Agenție în conformitate cu registrul obligațiilor bancare față de deponenți, format de banca în privința căreia s-a produs un eveniment asigurat, în termen de trei zile de la data depunerii documentelor de către deponent la Agenție, dar nu. mai devreme de 14 zile de la data producerii evenimentului asigurat (această perioadă este necesară pentru a primi informații de la bancă despre depozite și pentru a organiza decontări).

Agenția publică un mesaj despre locul, ora, forma și procedura de acceptare a cererilor de la deponenți în „Buletinul Băncii Rusiei”, precum și în publicația tipărită la locația băncii. În termen de o lună de la data primirii de la bancă a registrului obligațiilor băncii față de deponenți, se transmite un mesaj corespunzător către deponenții băncii, informații despre care sunt conținute în registru, în mod individual. Plata compensației pentru depozite se poate face la cererea deponentului fie în numerar, fie prin transferul de fonduri într-un cont bancar specificat de deponent.

Primirea cererilor de la deponenți pentru plata compensațiilor pentru depozite și altele documente necesare, precum și plata compensațiilor pentru depozite pot fi efectuate de către Agenție prin intermediul băncilor agent care acționează în numele acesteia și pe cheltuiala acesteia.

Participarea la sistemul de asigurare este obligatorie pentru toate băncile care au dreptul de a lucra cu depozite private. Depozitele sunt considerate asigurate din ziua în care banca este inclusă în registrul băncilor participante la sistem.

Baza financiară a sistemului este fondul de asigurare obligatorie a depozitelor

Principalele surse de formare a fondului sunt:

• Contribuția inițială la proprietate a Federației Ruse în valoare de 2 miliarde de ruble
• Primele de asigurare bănci și penalități pentru întârzierea plății acestora.
• Venituri din investirea fondurilor fondului.

Primele de asigurare sunt aceleași pentru toate băncile și sunt plătite de acestea trimestrial. Rata primelor de asigurare pentru bănci este stabilită de Consiliul de Administrație al Agenției, nu poate depăși 0,15 la sută din valoarea medie a depozitelor pe trimestru; În cazul unui deficit al fondului, rata primei de asigurare poate fi majorată la 0,3%.

Fondurile Fondului de Asigurare a Depozitelor pot fi investite

• În titlurile de stat ale Federației Ruse.
• În depozitele și titlurile de valoare ale Băncii Rusiei.
• În titluri de stat ale entităților constitutive ale Federației Ruse, în obligațiuni și acțiuni ale emitenților ruși, precum și în titluri de valoare garantate cu ipoteci rusești.
• În unități (acțiuni, acțiuni) de fonduri de investiții indexate care plasează fonduri în titluri de stat ale țărilor străine, obligațiuni și acțiuni ale altor emitenți străini.
• În valorile mobiliare ale țărilor străine dezvoltate economic.

Pentru a asigura stabilitatea financiară a sistemului de asigurare a depozitelor, Guvernului Rusiei i s-a acordat dreptul de a aloca fonduri Agenției. buget federalîn caz de fonduri insuficiente din fondul de asigurare a depozitelor.

Sistemul de asigurare a depozitelor oferă statului un mecanism pentru a proteja depozitele în numerar ale cetățenilor (persoanelor fizice) prin asigurarea acestora. Scopul principal al procedurii este de a asigura funcționarea stabilă a sectorului financiar al economiei și loialitatea clienților față de bănci.

Asigurare de depozit în Rusia

În Federația Rusă, garanția depozitelor a început să funcționeze odată cu introducerea legii „Cu privire la asigurarea depozitelor persoanelor fizice în băncile din Federația Rusă” (2004).

Procedura se realizeaza printr-o Agentie de Asigurari special creata in acest scop. Legea spusă a suferit ajustări de patru ori cu privire la o creștere a sumei plății. Valoarea maximă a compensației pentru depozitele cetățenilor din 2015 a fost stabilită în limita a 1.400 de mii de ruble. Cifra anterioară, stabilită în 2008, a fost limitată la o valoare mai mică - 700 de mii de ruble.

Perioada de plată a asigurării este stabilită la 14 zile de la data situației de asigurare.

Participanții

Printre participanții la procedura de asigurare se numără:

• cetăţenii care au depus bani (beneficiari);
• băncile indicate într-o listă specială (deținătorii de polițe);
• Agentie (asigurator);
• Banca Centrala a tarii.

Ce se acceptă pentru asigurare?

Suma de bani acumulată în depozit este rambursată clientului utilizând fondurile agenției în viitor, agenția însăși decide cu privire la problema returnării fondurilor la bancă. Sistemul de asigurare a depozitului pentru persoane fizice implică o compensare de 100% a depozitului (în limita admisibilă de 1.400 de mii de ruble dacă o situație de asigurare apare mai târziu de 29 decembrie 2014).

Despăgubirea se plătește în ruble rusești. Dacă depozitul este acceptat în orice altă monedă, compensația este recalculată în moneda rusă ținând cont de cursul Băncii Centrale din ziua în care începe situația de asigurare.

Un client poate avea mai multe conturi de depozit deschise în bănci diferite (dar nu în mai multe sucursale ale aceleiași bănci). Dacă aceste bănci au fost afectate de evenimente de asigurare în aproximativ aceeași perioadă, compensația se calculează din valoarea maximă admisă separat pentru fiecare dintre băncile în care sunt deschise depozite.

Asigurarea depozitelor persoanelor fizice în băncile rusești nu acoperă o serie de tipuri de depozite:

• conturi în sucursalele străine ale băncilor rusești;
• conturi „fără nume” (la purtător);
• certificat (economii);
• contul unui cetățean-antreprenor, dacă este destinat a fi utilizat pentru activitatea specificată;
• capitalul transferat către managementul trustului băncii.

Asigurarea dobânzii depozitului

Pe lângă suma principală, dobânda acumulată este supusă asigurării atunci când aceasta din urmă se adaugă la suma principală (conform termenilor contractului).

Dobânda acumulată la data anterioară zilei evenimentului asigurat se adaugă la soldul depozitului și se ia în considerare în indicatorul de compensare.

Dacă clientul a plasat 100 de mii de ruble. la 10% pe an cu capitalizarea trimestrială a remunerației (până la suma principală) la 08.01.2008, apoi în situația de asigurare la 12.02.2008, pentru a determina valoarea despăgubirii, se ia valoarea de 103.390 de ruble, constând din:

• 100.000 de ruble. - Suma depusă;
• 2520 rub. – dobânzi acumulate și capitalizate pentru perioada de facturare (trimestru);
• 870 rub. – dobânzi acumulate pentru o perioadă de decontare incompletă înainte de data apariției situației de asigurare.

Ce se aplică evenimentelor de asigurare?

Legea ia in considerare o serie de evenimente ca asigurare:

• revocarea unei licențe bancare care permite proceduri financiare;
• instituirea de către Banca Rusiei a unei suspendări temporare (moratoriu) a activităților financiare.

Din momentul introducerii oficiale a moratoriului sau revocării licenței pt activitati bancare s-a produs evenimentul asigurat.

Cum se calculează primele de asigurare?

Din momentul includerii intr-o lista speciala (registru), banca este obligata sa plateasca contributii pana la data aparitiei situatiei de asigurare. Atunci când se instituie un moratoriu asupra unei organizații bancare, obligația de a plăti primele de asigurare pentru sumele depozitate ale cetățenilor este suspendată pe durata moratoriului.

Plata contribuțiilor se efectuează trimestrial și se determină din valoarea medie zilnică a sumei de bani din conturi. Rata medie fluctuează între 0,15% -0,3% din baza de calcul pentru orice organizație bancară.

Ce afectează rambursarea?

Valoarea compensației este derivată din diferența dintre valoarea obligațiilor bancare față de client și valoarea contraobligațiilor cerințele bancare la acesta, format înainte de situația de asigurare. O cerere reconvențională comună este datoria la împrumut. La calcularea despăgubirii, suma de plătit este minus din suma depozitului (la momentul situației de asigurare):

• soldul creditului;
• suma de dobândă restante;
• amenzi pentru încălcarea graficului de rambursare a creditului.

În cazul în care suma de bani în depozit se dovedește a fi mai mare decât valoarea maximă admisă de plată, partea necompensată a depozitului este luată în considerare în registrul creditorilor bănci și este supusă plății în timpul executării procedurilor de lichidare.

Oricare dintre soți primește despăgubiri pentru depozitele în nume propriu integral în cuantumul stabilit de lege, dar fără a lua în calcul banii din conturile celuilalt soț înregistrat în aceeași organizație bancară.

Dacă un card de tip „familie” este deschis pentru contul bancar al unui client pe numele unui soț sau al copiilor adulți, compensația este plătită numai proprietarului contului. Membrii familiei aflati in aceasta situatie nu au dreptul de a detine contul, ci au doar dreptul de a dispune de banii disponibili in cont.

Drepturile moștenitorilor

Moștenitorii care au intrat în drepturi de moștenire după formarea unei situații de asigurare au dreptul să primească despăgubiri dacă suma nu a fost plătită anterior investitorului personal. Moștenitorii sunt obligați să prezinte cererea, identificarea și confirmarea dreptului de moștenire.

Cum se derulează procedura de plată?

Clientul depune cererea de rambursare până la punctul specificat în mesajul de informare al Agenției (la reprezentanța acesteia, la banca autorizată). Aceste informații (locul, ora, textul extrasului) sunt distribuite de către Agenție prin mass-media în termen de o săptămână de la momentul transmiterii de către bancă a listei obligațiilor de depozit. În plus, Agenția notifică personal în scris fiecare client despre necesitatea furnizării documentelor pentru a primi plata.

La cerere trebuie atașată o copie a cărții de identitate a titularului contului de depozit. În cazul în care clientul solicită prin intermediul unui reprezentant, autoritatea acestuia din urmă de a cere compensații pentru depozite în numele clientului trebuie confirmată printr-un document autentificat (procură).

La acceptarea cererii, clientul este informat cu privire la valoarea soldurilor depozitelor trecute pe numele său în contul bancar, valoarea asigurării datorate și ziua plății acesteia. În cazul în care clientul nu este mulțumit de suma propusă a compensației, acesta are dreptul să depună o cerere corespunzătoare, anexând documente justificative ale funcției sale.

Legea federală privind asigurarea depozitelor individuale prevede ca plata să fie efectuată în termen de 3 zile de la data la care clientul depune cererea și anexează documentele necesare. În cazul în care programul de plată nu este respectat, Agenția este obligată să efectueze o acumulare (la rata de refinanțare a Băncii Centrale a Federației Ruse) și să plătească dobândă la suma compensației.

Clientul trebuie să solicite asigurare înainte de încheierea procedurii de moratoriu sau faliment. În cazul în care un deponent ratează termenul limită pentru depunerea unei cereri, aceasta este repusă de către Agenție dacă există motive întemeiate (călătorie de afaceri, boală de lungă durată).

Ai nevoie de un contract?

Baza asigurării depozitelor cetățenilor este legea federală, conform căreia nu este prevăzută executarea unui contract de asigurare pentru depozitele persoanelor fizice. Prezența unei obligații bancare de garantare a returnării banilor prin asigurare este consemnată în contractul de depozit în secțiunea referitoare la asigurarea executării acestuia.

Este disponibil un exemplu de contract de depozit bancar cu o secțiune privind asigurarea banilor.

Asigurarea de stat a depozitelor persoanelor fizice din țară servește ca o confirmare convingătoare a protecției deponenților și a drepturilor acestora la nivel legislativ, contribuind astfel nu numai la consolidarea sistemului bancar, ci și la stimularea atragerii economiilor gospodăriilor în acesta.