Что такое фрод в банке. Фрод — что это такое? Наглядный пример, как не надо фродить

Анти-фрод системы в отечественных компаниях за последние несколько лет набирают все большую популярность. В свете

Анти-фрод системы в сервисах Онлайн-банк

Для обеспечения безопасности операций с финансами для физических лиц в сервисах ДБО, в частности в "онлайн-банке", используются ограничения или лимиты на совершение операций, второй линии обороны входящей в комплекс фрод-мониторинговых решений:

ограничение количества покупок по одной банковской карте или одним пользователем за определенный период времени;
ограничение на максимальную сумму разовой покупки по одной карте или одним пользователем в определенный период времени;
ограничение на количество банковских карт, используемых одним пользователем в определенный период времени;
ограничение на количество пользователей, использующих одну карту;
учёт истории покупок по банковским картам и пользователями (так называемые «черные» или «белые» списки)

Обязательным требованием к реализации таких правил является распознавание пользователя по различным параметрам и алгоритмам. Соответственно, преимущество антифрод сервиса определяется его способностью быстро и с максимальной степенью вероятности распознать мошенника. Ещё одной функцией фрод-мониторинга является способность оценивать поведение покупателя в процессе проведения электронного платежа, к примеру в интернет-магазине. Насколько правдивую информацию указывает о себе человек и насколько совокупность параметров пользователя соответствует стандартным шаблонам поведения добропорядочных покупателей - все эти факторы, которые фрод-мониторинговые сервисы стараются учесть при оценке вероятности мошенничества.

Давайте, рассмотрим иллюстративный кейс, что бы понять как работает анти-фрод система.

Первым делом транзакция (финансовая операция) проходит первичный анализ на основании факторов, к примеру описанных выше. Далее на основании анализа ей присваивается «метка» , которая характеризует способ обработки транзакции. Существуют три типа меток:

«Зеленая» отмечает транзакции с низкой вероятностью возникновения мошеннической операции.

«Желтой» меткой отмечаются транзакции, в которых шанс возникновения мошеннической операции выше среднего, и для проведения платежа потребуются дополнительного внимания.

«Красной» отмечаются транзакции, которые с наибольшей вероятностью могут оказаться мошенническими, и при их проведении потребуется документальное подтверждение аутентичности владельца карты.

Используются простейшие настройки защиты, которые сможет выставить любой мерчант, таких как защита от подбора CVV и номера карт; анализ параметров карты по банку, владельцу, типу продукта, стране выпуска и географии использования; идентификация покупателя по истории покупок; ретроспективный анализ покупок;обнаружение подозрительных транзакций по отпечаткам используемого оборудования; проверка домена и IP адреса и т.д.

С «зелеными» транзакциями все максимально просто: например, плательщик осуществляет оплату из России, картой, выпущенной российским банком. Сумма платежа не превышает среднего чека магазина. Система мониторинга присваивает транзакции «зеленую» метку. Далее транзакция отправляется на авторизацию с помощью 3-D Secure . А если карта не подписана на сервис одноразовых паролей или банк-эмитент еще не поддерживает данный сервис, запрос на авторизацию этой транзакции будет направлен в процессинговый центр банка-плательщика обычным способом - напрямую.

Средний уровень риска возникновения фрода определяет иной путь проверки оплаты на легитимность. Метка «желтого» цвета присваивается транзакциям со средним и выше среднего уровнями риска возникновения мошеннических операций. Например, в российском интернет-магазине покупка оплачивается банковской картой, выпущенной в России, но размер среднего чека заметно превышает средний «по больнице». Так если плательщик не может воспользоваться этим способом авторизации платежа, то его банковская карта будет автоматически направлена на онлайн-валидацию или ручную проверку.

«Красную» метку система фрод-мониторинга автоматически присваивает транзакциям с высоким уровень риска совершения мошеннических операций. Например, оплата в российском интернет-магазине осуществляется картой, выпущенной в США, а плательщик находится в Испании.
Проблемы использования анти-фрод систем

По данным портала www.banki.ru , самый популярный тип мошенничества с банковскими картами - это так называемый «friendly fraud» («дружеский фрод») . Как работает механизм «FF»? Владелец карты совершает покупку в Интернете, а затем требует от банка проведения чарджбэка (charge-back) - возврата средств на карту вследствие неоказания услуги. И, если магазин не может доказать необоснованность претензий плательщика, банк должен возместить владельцу карты требуемую сумму. А «косты» ложатся, естественно, на интернет-магазин. Так интернет-магазины могут пострадать от хакеров, незаконно проникающих в систему сайта, собственных сотрудников, неправомочно использующих базы данных компании, недобросовестных клиентов, указывающих неверные платежные данные с целью неоплаты, либо инициирующих возврат средств уже после отгрузки товара или оказании услуги.

Поэтому очень важным становится сбор доказательной базы и технических деталей позволяющих доказать факт фрода . Соответственно если был предварительный сговор между сотрудникам интернет-магазина и банка то скорее всего любые попытки расследования будут не успешны. Противостоять человеческому факторы анти-фрод системы еще не научились.

Так же как и у любого другого сервиса, у системы фрод-мониторинга есть свои «издержки производства» . Так отклонение платежей может привести к потере клиентов, а значит, прибыли. Без должной настройки фильтры могут не пропускать значимые для интернет-магазина транзакции, что уж точно не понравится покупателям. Поэтому при выборе платежного сервис-провайдера стоит обратить внимание на заявленную конверсию в успешные платежи. Например, уровень конверсии в успешные платежи после «ручной» настройки системы электронных платежей PayOnline варьируется в рамках 93-96% - и это очень хороший показатель для рынка. Недостаток решений Verified by Visa и MasterCard SecureCode заключается в том, что по состоянию на текущий момент времени не все банки умеют корректно и удобно для держателя карты обрабатывать поступающие запросы, что может приводить к невозможности подтвердить намерение совершить операцию, т.е. иными словами понижает конверсию.

Другим неприятным, но важным моментом, с которым придется столкнуться при внедрении системы фрод-мониторинга на стороне интернет-магазина, станет защита данных пользователей , как персональных, так и платежных. Необходимо будет пройти сертификацию соответствия требованием стандарта PCI DSS , а также учесть ограничения на хранение и обработку данных, регулируемые федеральным законом.

И немного инфографики в тему фрода в России

Фрод и GSM

Международная ассоциация операторов сетей GSM выработала свою классификацию для фрод преступлений.

По данным Mummert+Partner более 1,5 млн обладателей мобильных телефонов ежегодно отказываются оплачивать выставленные счета.

SMS фрод

Фрод используется для воровства средств с мобильных телефонов.

Фрод - это метод превышения лимита количества отправляемых SMS -запросов, обусловленный техническими возможностями платформы ОСС , приводящий к получению абонентом заказываемых услуг без фактической их оплаты.

Возможен вариант открытия платного сервиса, со способом оплаты посредством SMS сообщений. При этом технически возможно получение отрицательного баланса на SIM-карте с дебетным тарифным планом.

Для предотвращения этого вида мошенничества используется Фрод-порог, который обновляется для каждого номера 1 раз в 60 минут .

Варианты GSM фрода

Фрод и кредитные карты

Мошенничество с помощью кредитных карт (кардинг включает в себя кражу данных карты в интернете (фишинг), копирование информации, содержащейся на магнитной полосе карты (скимминг), а также мошенничество при оплате при физическом отсутствии карты (Card not present transaction англ.). Ещё одним способом являются возвраты (чарджбек).

Фродом являются также и операции с поддельными картами. Подделываются кредитные карты так - берётся гибридная карточка, копируются записи её магнитной полосы и переносятся на другую карточку только с магнитной полосой или на гибридную карточку с «кривым» чипом (например, сожжённым или неперсонализированным). Операции будут успешно выполняться или в режиме оффлайн (подлимитные операции), или в режиме fallback (перехода). Ответственность за такой фрод ложится на эмитента карточки .

Примечания

Wikimedia Foundation . 2010 .

Смотреть что такое "Фрод" в других словарях:

абонентский фрод - Один из наиболее простых видов мошенничества, при котором абонент вносит первоначальную абонентскую плату, а затем интенсивно использует сотовый телефон или просто перепродает эфирное время, а по истечении отчетного периода не оплачивает его,… … Справочник технического переводчика

Золотой век ее продолжался до завоевания ее Норвегией (1264). Норвежский монах Теодерих (XII в.) называет исландцев самым искусным из северных народов в поэзии и историографии; в XIII в. Саксон Грамматик в предисловии к своей истории изумляется… … Энциклопедический словарь Ф.А. Брокгауза и И.А. Ефрона

Саги стали записываться в мирные годы, последовавшие запеременою веры (1002), когда дела героев прошлого еще хранились внародной памяти. Предварительно они путем устной передачи успелиприобрести известную стереотипную форму, которая сделалась… … Энциклопедия Брокгауза и Ефрона

Savoy Пол Воктор Савой Основная информация Жанр поп рок … Википедия

У этого термина существуют и другие значения, см. Мошенники. Мошенничество хищение чужого имущества или приобретение права на чужое имущество путем обмана или злоупотребления доверием. При этом под обманом понимается как сознательное… … Википедия

Сотовые системы связи первого поколения, такие как NMT, TACS и AMPS, имели небольшие возможности в плане безопасности, и это привело к существенным уровням мошеннической деятельности, которая вредит и абонентам и сетевым операторам. Множество… … Википедия

Почему отклоняются платежи? Как интернет-магазины защищаются от мошенников? Как определить, настоящей картой вам платят или ворованной? Что обеспечивает защиту e-commerce от фрода? На эти вопросы отвечает система электронных платежей PayOnline .

Что такое фрод

Термин «фрод» произошел от английского слова «fraud», что в переводе на русский язык переводится как «мошенничество». В широком значении фрод — это несанкционированные действия и неправомочное пользование ресурсами в сфере IT. Существует множество типов фрода, при этом обманутыми могут оказаться и пользователи, и продавцы, и банки. В большинстве случаев объектом фрода становятся данные платежных инструментов - банковских карт, электронных кошельков, мобильных средств, хотя фродом можно назвать любую утечку персональных данных, ведущую к обогащению злоумышленника.

По данным портала www.banki.ru , самый популярный тип мошенничества с банковскими картами - это так называемый «friendly fraud» («дружеский фрод»). Как работает механизм «FF»? Владелец карты совершает покупку в Интернете, а затем требует от банка проведения чарджбэка (charge-back) - возврата средств на карту вследствие неоказания услуги. И, если магазин не может доказать необоснованность претензий плательщика, банк должен возместить владельцу карты требуемую сумму. А «косты» ложатся, естественно, на интернет-магазин.

Интернет-магазины могут пострадать от хакеров, незаконно проникающих в систему сайта, собственных сотрудников, неправомочно использующих базы данных компании, недобросовестных клиентов, указывающих неверные платежные данные с целью неоплаты, либо инициирующих возврат средств уже после отгрузки товара или оказании услуги.

Как плательщик может стать жертвой мошенничества

Обычные же покупатели сталкиваются с множеством угроз, которые поджидают их как онлайн, так и оффлайн. Достаточно немного потерять бдительность, и это может сыграть злую шутку. Чем больше инструментов для хранения денежных средств и оплаты покупок изобретается, тем больше появляется способов их украсть. Если ещё пару десятков лет назад самой страшной пропажей был кошелек с наличными, то теперь ситуация осложняется тем, что практически у каждого из нас есть несколько носителей денежных средств. А злоумышленники готовы сделать всё, чтобы получить их данные.

Например, завладев мобильным телефоном жертвы, мошенник может получить доступ к счету мобильного оператора, банковскому приложению, с которого удобно перевести деньги онлайн, реквизитам карт, которые могут храниться в виде фото или передаваться в сообщении другу, электронным картам (NFC, или Near field communication метки превращают сам смартфон в банковскую карту).

Привязав SIM-карту к банковскому счету пользователь, с одной стороны, защищает себя. Информация по платежам моментально приходит в виде SMS оповещений, а для подтверждения оплаты нужно пройти процедуру 3DS и ввести код, полученный в SMS (подробно о 3DS читать ). Смартфон становится своего рода дополнительным идентификатором покупателя. Но стоит его лишиться - и картина меняется.

Говорить о краже самой карты даже не приходится. Сегодня достаточно номера карты и CVV/CVC кода, чтобы перевести деньги с карты на карту. Для получения данных карты используются такие методы как «фишинг» и «скимминг». Скимминг - установка на банкоматы поддельного считывающего устройства и клавиатуры, которые позволяют получить данные с магнитной полосы и ПИН-код, а затем изготовить копию карты и снять с неё средства. Фишинг же более разнообразен в своих подходах. По сути, злоумышленники буквально «выуживают» у пользователя реквизиты банковских карт с помощью поддельных сайтов, фейковых платежных форм, звонков «якобы» сотрудников банка, СМС-сообщений и взломанных аккаунтов друзей в социальных сетях. Методов существует масса, и единственная и самая простая защита от них - никому ни при каких условиях не передавать данные своих платежных инструментов.

В интернете дела обстоят не лучше - у многих россиян онлайн шоппинг стал таким же привычным делом, как поход в магазин за хлебом. И о том, как действуют современные мошенники в Рунете и как с этим бороться, мы расскажем подробнее.

Карточный фрод в сети

От карточного фрода может пострадать и интернет-магазин, и банк, и непосредственно сам держатель карты. В случае утечки данных карт, злоумышленники стараются снять максимальную сумму денег и не оставить следов, чтобы интернет-магазины разбирались с банками, кто же всё-таки должен возместить утраченную сумму. За владельцами карт уследить невозможно - интернет-магазин не может знать, кто находится по ту сторону экрана: злоумышленник или добропорядочный клиент. Риск есть всегда, но чтобы приблизить его значение к нулю существует множество инструментов проверки платежей и верификации плательщиков. Об одной из них, системе мониторинга мошеннических операций, или «системе антифрод», пойдет речь далее.

Что такое антифрод и как он работает

Общая схема работы практически любого механизма фрод-мониторинга выглядит следующим образом: в момент совершения оплаты с помощью банковской карты собирается несколько показателей (у каждой антифрод системы они разные) - начиная от IP адреса компьютера и заканчивая статистикой оплат по этой карте. Количество фильтров может превышать сотню (например, у системы электронных платежей PayOnline их более 120). Система имеет набор правил, то есть лимитов фильтров безопасности. Каждый из фильтров проверяет пользователя - его персональные и карточные данные. Цель системы - убедиться в том, что пользователь является реальным владельцем карты, совершающим покупку на сайте. В случае выявления подозрительной активности, то есть превышения какого-либо значения параметра, фильтр автоматически блокирует возможность совершения платежа по этой карте. Рассмотрим процесс работы антифрод системы пошагово.

Пользователь совершат оплату на сайте. Информация о платеже попадает в систему fraud-мониторинга. В этот момент антифрод обладает двумя информационными пакетами: информацией о данном единичном платеже и профилем среднестатистического плательщика данного интернет-магазина. Алгоритмы работы системы fraud-мониторинга позволяют оценить ряд факторов, среди которых основными являются:

Страна, из которой совершается платеж.
Страна банка, выпустившего карту.
Размер платежа.
Количество платежей с карты.
Платежная история банковской карты.
Профиль среднестатистического плательщика магазина.

Транзакция проходит первичный анализ на основании этих и других факторов. На основании анализа ей присваивается «метка», которая характеризует способ обработки транзакции. Существуют три типа меток. «Зеленая» отмечает транзакции с низкой вероятностью возникновения мошеннической операции. «Желтой» меткой отмечаются транзакции, в которых шанс возникновения мошеннической операции выше среднего, и для проведения платежа потребуются дополнительного внимания. «Красной» отмечаются транзакции, которые с наибольшей вероятностью могут оказаться мошенническими, и при их проведении потребуется документальное подтверждение аутентичности владельца карты.

«Судьба» каждой метки индивидуальна. В графическом виде мы представили жизненный цикл транзакций всех трех типов на Рисунке 1. Далее на нескольких простых примерах мы рассмотрим типовые транзакции всех «цветов» и расскажем, какие проверки определяет транзакциям система fraud-мониторинга в зависимости от уровня риска возникновения фрода.

Рисунок 1. «Жизненный цикл» транзакций с разными уровнями риска возникновения мошеннической операции

Система мониторинга присваивает транзакции «зеленую» метку. Далее транзакция отправляется на авторизацию с помощью 3-D Secure. А если карта не подписана на сервис одноразовых паролей или банк-эмитент еще не поддерживает данный сервис, запрос на авторизацию этой транзакции будет направлен в процессинговый центр банка-плательщика обычным способом - напрямую.

Средний уровень риска возникновения fraud-а определяет иной путь проверки оплаты на легитимность. Метка «желтого» цвета присваивается транзакциям со средним и выше среднего уровнями риска возникновения мошеннических операций. Например, в российском интернет-магазине покупка оплачивается банковской картой, выпущенной в России, но размер среднего чека заметно превышает средний «по больнице».

Система помечает данную транзакцию «желтой» меткой, и для ее авторизации могут потребоваться дополнительные действия плательщика. Если карта подписана на 3-D Secure, то транзакция (как и в случае с «зеленой» меткой), будет авторизована с использованием одноразового пароля. Однако если плательщик не может воспользоваться этим способом авторизации платежа, то его банковская карта будет автоматически направлена на онлайн-валидацию или ручную проверку.

Если платежи с помощью данной банковской карты ранее не совершались через PayOnline, система fraud-мониторинга пометит транзакцию «красной меткой» и переведет ее из автоматического режима авторизации в ручной. Такой платеж будет отправлен на ручную модерацию специалистам департамента рисков. Для аутентификации владельца банковской карты потребуется документальное подтверждение - отсканированное изображение банковской карты и документа, удостоверяющего личность владельца. После предоставления корректных сканов документов операция переводится из «красного» в «зеленый» цвет и направляется на авторизацию в процессинговый центр банка. Сомнительные операции, не прошедшие ручную модерацию, отклоняются во избежание риска возникновения мошеннических операций.

Таким образом, анализ транзакций автоматически проводится системой fraud-мониторинга сразу на трех уровнях: единичная банковская карта; профиль предприятия электронной коммерции; общий поток транзакций, обрабатываемых IPSP. Вкупе с постоянно совершенствующимися алгоритмами автоматического сбора, обработки и анализа данных о совершенных платежах многоуровневый анализ транзакций позволяет системе fraud-мониторинга своевременно изменяться, повышая уровень безопасности совершения оплат на сайтах клиентов и снижая риски по всем видам фрода, свойственным интернет-коммерции.

На текущий момент риск возникновения мошеннических операций, совершаемых через PayOnline, составляет всего 0,02%.

Что настораживает систему фрод-мониторинга?

Что может вызвать подозрение у антифрод системы? Вот некоторые параметры, которые, скорее всего, заставят систему мониторинга мошеннических операций.

Оплата по одной карте происходит с различных устройств, идентифицированных различными IP адресами.
Обратная ситуация - с одного и того же устройства (IP адреса) производятся операции с помощью большого количества карт.
С одной карты совершается несколько неудачных попыток оплаты (вероятно, пользователь не имеет возможности пройти процедуру подтверждения).
Один клиент регистрируется под несколькими аккаунтами, используя разные адреса электронной почты, и платит с одной карты
Имя плательщика, указанное на платежной форме, отличается от имени владельца карты.
Разные страны регистрации интернет-магазина, банка-эмитента карты и покупателя.

Этот перечень «спорных ситуаций» может дать вам общее представление о логике работы системы. Специалисты по рискам и бизнес-аналитики стараются учесть все нюансы, добавляя новые фильтры, защищающие бизнес интернет-компаний от злоумышленников. Стоит отметить, что в зависимости от платежного сервис-провайдера логика работы системы фрод-мониторинга и ее параметры изменяются.

Ручная настройка: зачем и кому она нужна

Настройки системы фрод-мониторинга различаются в зависимости от типов бизнеса. Необходимо учитывать целый список параметров:

среднестатистический профиль плательщика,
размер среднего чека,
уровень рисков в сегменте,
особенности реализуемых товаров и услуг (цифровые они или физические).

Иногда бизнес имеет очень узкую специфику, и без индивидуальной настройки некоторые платежи просто не смогут пройти стандартные настройки антифрода, хотя и не будут являться мошенническими.

Например, ограничения по географии платежей критичны для сферы онлайн туризма: клиенту может понадобиться приобрести билет на самолет, находясь в командировке за границей, а система заблокирует такой платеж, так как он совершается не из той страны, где выпущена карта плательщика.

В этом случае применяется тонкая настройка фильтров: можно задать условия, согласно которым платеж будет пропускаться, даже если не выполняется условие, географии платежа. Подобные изменения вносятся в систему только после анализа возможных рисков, под контролем специалистов и после согласования изменений с представителем интернет-магазина.

Собственноручное вмешательство в работу системы может привести к большим потерям - при одобрении мошеннических операций интернет-магазин будет обязан вернуть деньги на карту владельца, даже если товар уже был отгружен мнимому покупателю. Более того, на магазин может быть наложен штраф в зависимости от объемов мошенничества, а при повторении подобных ситуаций - особые санкции от международных платежных систем (МПС).

Плюсы и минусы системы антифрод

Плюсы системы мониторинга мошеннических операций очевидны - автоматическое отклонение сомнительных транзакций, защита интернет-магазина от последующих разбирательств с банками, платежными системами и реальными владельцами карт. И, конечно же, минимизация репутационных и финансовых рисков. Репутация магазина не пострадает, и пользователи будут доверять такому ресурсу, а значит, их лояльность будет расти.

Но, как и у любого сервиса, у системы фрод-мониторинга есть свои «издержки производства». Отклонение платежей может привести к потере клиентов, а значит, прибыли. Без должной настройки фильтры могут не пропускать значимые для интернет-магазина транзакции, что точно не понравится покупателям.

При выборе платежного сервис-провайдера стоит обратить внимание на заявленную конверсию в успешные платежи: сервисы, гарантирующие «100% успешных оплат», скорее всего, либо намеренно переоценивают свой функционал, либо подвергают клиентов риску стать жертвой злоумышленников. Например, уровень конверсии в успешные платежи после «ручной» настройки (или у стандартных интернет-магазинов со стандартной клиентской аудиторией) системы электронных платежей PayOnline варьируется в рамках 93-96% - и это очень хороший показатель для рынка.

Еще одним неприятным, но важным моментом, с которым придется столкнуться при разработке системы фрод-мониторинга на стороне интернет-магазина, станет защита данных пользователей, как персональных, так и платежных. Необходимо будет пройти сертификацию соответствия требованием стандарта PCI DSS, а также учесть ограничения на хранение и обработку данных, регулируемые законом. Это относится скорее к тем, кто всё-таки берется за самостоятельную разработку антифрода, поэтому подробно вдаваться в детали в данной статье мы не будем.

Кто предоставляет услуги антифрод и почему лишь единицам стоит вкладываться в собственные разработки

Мониторинг мошеннических операций - необходимость в современных реалиях электронной коммерции. Для банка затраты на поддержку и развитие антифрод-системы - это более чем приемлемая сумма, которая многократно окупится в процессе использования.

Для платежного сервис-провайдера (такого как PayOnline) система фрод-мониторинга является одним из ключевых сервисов, который она предоставляет компаниям-клиентам.

Для малого и среднего бизнеса разработка собственного антифрода - это неподъемный и не окупающийся проект. Требования к подобным механизмам растут с каждым годом, они учатся более тонко обрабатывать получаемую информацию, учитывая статистику и поведенческие факторы. Чтобы система работала эффективно и соответствовала современным требованиям, необходим штат квалифицированных специалистов и значительные технические мощности. В подавляющем большинстве случаев игрокам электронной коммерции «не по карману» такие постоянные затраты - и мониторинг мошеннических операций делегируются платежным сервис-провайдерам, специализирующимся на анализе и обработке платежных операций.

Информационная безопасность ,

Разработка под e-commerce ,

Разработка систем связи

Под термином фрод сейчас подразумевают любое мошенничество в IT. Кардингом называют любые незаконные операции с банковской картой. Мы специализируемся на предотвращении карточного фрода в электронной коммерции. Проблема в том, что начиная свой бизнес в сети, предприниматели, как правило, в первую очередь думают о стоимости приема платежей и мало знают о рисках, связанных с фродом. Самые популярные вопросы от ТСП (торгово-сервисные предприятия, интернет-магазины, мерчанты) приведены ниже.

Что такое фрод?
Карточный фрод – это то, что может затормозить развитие онлайн-бизнеса. Если товаром или услугой воспользовался мошенник, теряются и товар, и деньги. Чего как проще, купить товар на сайте, введя при оплате номер карты и другие цифры, которые напечатаны на ней. Но при этом карта будет чужая – введенные данные можно сфотографировать или подсмотреть, заполучить с помощью технологических махинаций с банкоматами или через слабо защищенные сайты других интернет-магазинов. Также не является секретом, что по сети гуляет большое количество баз данных с реквизитами ворованных карт.

Почему опасно пропустить фрод?
Потому что реальный держатель карты обязательно напишет заявление в банк о возврате списанной без его ведома суммы, т.е. инициирует процедуру chargeback. В случае прохождения несанкционированной операции по банковской карте через интернет-магазин банк-эмитент, выпустивший карту, по поручению держателя карты опротестует транзакцию и ТСП будет обязано возместить всю стоимость покупки. При возникновении спорных ситуаций, связанных с опротестованием подозрительных операций, у банка-эквайера могут возникать дополнительные издержки в размере нескольких сотен долларов за каждый случай арбитража со стороны международных платежных систем (МПС), которые банк с удовольствием уступит ТСП. Особенно болезненные потери будут возникать у низкомаржинального бизнеса . Например, при маржинальности продаж в 2-3%, ТСП потребуется реализовать несколько десятков товарных единиц только для покрытия возникшего убытка по одной мошеннической операции. При этом высокий средний чек еще более усугубляет проблему - отсюда и формируются «предпочтения» мошенников по категориям покупаемых товаров и услуг. Одни из самых горячих отраслей - путешествия и розничная торговля.

И это еще не всё. В случае, когда количество мошеннических операций достигает 1% от общего количества всех транзакций, МПС VISA и MasterCard имеют право выставить банку-эквайеру, а следовательно и ТСП, штрафные санкции. ТСП после достижения порогового значения фрода попадает в программу глобального аудита, после чего банк-эквайер должен запросить у ТСП план мероприятий по снижению уровня фрода и строго контролировать количество мошеннических операций в течение последующих месяцев. При выявлении повторных нарушений в адрес ТСП выносится предупреждение, а затем и штрафные санкции размером от 5 000 долларов, которые могут быть увеличены до весьма внушительных 200 000 долларов в особо тяжелых случаях. При этом осуществляется раздельный мониторинг операций в разрезе карт, выпущенных иностранными и домашними эмитентами, превышение порогового значение только по иностранным картам также может являться основанием для включения ТСП в программу аудита. В особо запущенных случаях ТСП может быть дисквалифицирован, что приведет к невозможности приема к оплате карт через любой банк в будущем. Стоит заметить, что серьезные финансовые последствия могут наступить и для самого банка-эквайера при плохой ситуации по всем клиентам в целом.

Мошенничество является глобальным организованным бизнесом. Нарушители объединяются в группы, и каждая из этих групп работает в своей области. Нарушители объединяются посредством социальных сетей и специализированных форумов, чтобы помогать друг другу и делиться своим опытом использования наиболее успешных схем атак, чтобы достичь максимальной производительности. Поэтому, если в интернет-магазине прошел разовый фрод, в кратчайшие сроки еще несколько групп попытаются провести мошеннические транзакции - это явление называют «снежным комом». А так как мотивация очень сильная - деньги, то скорость, с которой мошенники будут атаковать магазин, будет пропорционально увеличиваться их числу.

Что такое антифрод?
Надежный антифрод – это сервис, который не позволяет мошенникам обналичивать деньги и покупать товары по чужой банковской карте через интернет-магазин.

Кроме простейших настроек защиты, которые сможет выставить любой мерчант, таких как защита от подбора CVV и номера карт; анализ параметров карты по банку, владельцу, типу продукта, стране выпуска и географии использования; идентификация покупателя по истории покупок; ретроспективный анализ покупок; обнаружение подозрительных транзакций по отпечаткам используемого оборудования; проверка домена и IP адреса и тд, мы умеем настраивать правила и фильтры, уникальные для каждого интернет-магазина.

Наши патенты по безопасности и подтверждению подлинности платежа:

Антифрод снижает конверсию?
Да, антифрод в общем случае снижает конверсию. Наша задача состоит в том, чтобы минимизировать количество ложных срабатываний и обеспечить максимально возможный уровень конверсии при выбранном уровне риска. На конверсию плохо влияют любые грубые настройки (как правило, типовые вендорские решения на стороне банка) и стандартная реализация технологии динамической авторизации 3-D Secure для 100% обрабатываемых транзакций. Недостаток решений Verified by Visa и MasterCard SecureCode заключается в том, что по состоянию на текущий момент времени не все банки умеют корректно и удобно для держателя карты обрабатывать поступающие запросы, что в некоторых случаях приводит к невозможности подтвердить намерение совершить операцию, а значит понижает конверсию. Во многих случаях гораздо эффективнее будет избирательно применять 3DS авторизацию в отношении карт отдельных эмитентов и/или подозрительных по совокупности прочих параметров покупателей. Патенты Payture предусматривают использование собственной технологии динамической авторизации CheckCode (проверочный код), свободной от некоторых недостатков типовых решений Visa и MasterCard, о которой мы расскажем отдельно в будущих публикациях. Антифрод позволяет упростить процесс покупки для обычных покупателей, а также в режиме онлайн отслеживать и оповещать о подозрительных операциях.

Сколько стоит антифрод?
Стандартная бизнес-модель на нашем рынке: берите интернет-эквайринг, антифрод включен. Но на самом деле, мы уже давно выделили антифрод в отдельный сервис, который предоставляем как вместе с эквайрингом, так и независимо от него. Это позволяет ТСП из разных стран мира использовать наши компетенции по выявлению и предотвращению мошенничества на международных рынках, управлять рисками на локальном рынке России тем ТСП-нерезидентам, которые привязаны многолетним опытом сотрудничества к глобальным операторам по приему денежных средств, имеющим ограниченную экспертизу деятельности в нашей стране.

Стоимость услуги антифрода зависит от количества транзакций за период времени и необходимости обращения к дополнительным (платным) источникам информации по каким-либо видам бизнеса: от 0,75 рублей до 6 рублей за транзакцию. Также у нас предусмотрены различные варианты пакетных предложений, позволяющих ТСП более экономно расходовать средства при хорошем понимании своих рисков и оборотов в натуральном и стоимостном выражении.

А разве мошенники не являются в основном проблемой банков?
Так считают не только представители ТСП, но и 90% опрошенных россиян по всероссийской выборке центра НАФИ (Национальное агентство финансовых исследований). В гораздо большей степени интернет-мошенники являются проблемой предпринимателя. В соответствии со Статьей №9 ФЗ “О национальной платежной системе” оператор обязан возместить клиенту “сумму операции, совершенной без согласия клиента”, а затем по правилам МПС банк взимает эту сумму с ТСП. Да, отделы безопасности банков плотно сотрудничают с различными государственными органами. Крупные хищения чаще всего доводятся до суда, но случаи мошеннических платежей по банковским картам через интернет-магазины на сегодняшний момент в России практически не расследуются. Хотя общий объем ущерба от кардинга (мошенники - жители СНГ) составляет 680 млн долларов за 2013-2014 гг. и еженедельно компрометируется 3-6 тысяч карт российских банков.

Рынок данных банковских карт за последние 10 лет окончательно структурировался и пришел к организации массовых автоматизированных каналов сбыта в виде электронных торговых площадок. По оценке Group-IB (компания занимается расследованиями киберпреступлений и мошенничеств с использованием высоких технологий), в 2014 году только в одном таком магазине находилось 6,78 миллионов карт.

И если вы хотите принимать к оплате карты, вы должны знать, что карточный фрод - это один из самых трудно наказуемых и активно развивающихся видов мошенничества.

Почему карточный фрод популярен?
Потому что банковская карта - это удобный и самый быстро развивающийся инструмент оплаты в интернете. Количество карт, эмитированных в РФ в 2014 году составило 220 млн. В крупных городах каждый второй взрослый житель имеет две и более банковские карты. Две трети россиян пользуются банковской картой для оплаты товаров/услуг и снятия наличных практически ежедневно.

Если сравнить с оборотом электронной коммерции, который ежегодно растет в среднем на 10-15%, то количество попыток мошенничества увеличивается минимум на 25% в год. По нашим данным, в 2014 году около 10% от всех операций в интернет-магазинах составили попытки провести фродовый платеж по карте.

Как узнать, что у меня прошла мошенническая транзакция?
Без оперативного фрод-мониторинга - никак. Вы узнаете об этом только спустя какое-то время, МПС предоставляет держателям карт срок до шести месяцев с момента фактической даты оказания услуги. Это время, когда держатели карт по правилам МПС могут написать заявление на опротестование транзакции. Например, если речь идет о продаже авиабилета с вылетом через три месяца от даты заказа, то срок закрытия возможности опротестования транзакции составит до

И вот настал этот день: количество заказов в вашем интернет-магазине выросло на 50%. Еще вчера их было 60 в день, зато теперь - раздолье! Бизнес идет в гору! Ваши сотрудники радостно прозванивают покупателей по форме заявки и выясняют: люди ничего не знают о вашем интернет-магазине и ничего у вас не заказывали. А поток новых заказов все растет и растет…

Банковский фрод - мошенники используют краденые данные банковских карт, чтобы оплатить заказ на вашем сайте. Вы им - товар, а затем настоящий владелец карты взыскивает с вас потраченные мошенником деньги.
Клик-фрод или скликивание рекламных объявлений. Мошенники (конкуренты или недобросовестное агентство) кликают на вашу рекламу в интернете, чтобы потратить ваш рекламный бюджет и снизить конверсию сайта.
Арбитражный фрод - на сайт поступает некачественный трафик, который притворяется целевым.

Проблема с арбитражным фродом возникает у интернет-магазинов регулярно, от нее нельзя избавиться раз и навсегда. Но можно эффективно бороться. Давайте разберемся как.

Что такое фрод в арбитраже?

Фрод-трафик не появляется из ниоткуда. За ним всегда стоит тот, кому выгодно лить его на ваш сайт. Чаще всего встречаются три варианта арбитражного фрода:

1. Фрод из CPA-сетей.

Фрод из партнерок - основной канал некачественного трафика на ваш сайт. Веб-мастера льют его осознанно, но не из ненависти к вам, а ради собственной выгоды. Поскольку вы платите им только за целевое действие, в случае онлайн-торговли - оформление заказа, они пользуются ботами, которые быстро и в большом количестве оформляют эти самые заказы. И надеются, что вы заплатите им раньше, чем заметите подвох.

В интернете легко можно найти форумы, где обсуждаются схемы фрода. Еще больше форумов - где обсуждается атака фродеров. Заказы ботов действительно выглядят как настоящие:

В этом случае простой прозвон не поможет: человек, оформивший заказ, будет вполне реален, и подтвердит, что ему действительно нужен ваш товар. Помочь может второй прозвон перед отправкой заказа: уже через пару дней человек не вспомнит, какое имя он указывал в заказе, какой адрес, товар и т.д. Если человек «поплыл» или его ответы не совпадают с заявкой - смело ставьте статус «фрод».

Конечно, двойной прозвон еще сильнее увеличивает нагрузку на менеджеров. Но эти затраты меньше, чем затраты на упаковку, доставку и возврат товара.

3. Массовые заказы обратных звонков и звонки на номер 8 800

Цель - занять вашу телефонную линию, чтобы реальные клиенты не могли с вами связаться.

Какими могут быть последствия фрод звонка:

по номерам невозможно дозвониться;
оператор заблокирует номер;
если вам «обрывают» номер 8 800 - вы получите счет за связь на сотни тысяч рублей.

Звонят и заказывают обратный звонок не реальные люди, а боты, поэтому звонков может быть и 100, и 200, и 300 в минуту.

Фрод мониторинг: защищаемся от фейковых заказов

7 звоночков о том, что на ваш интернет-магазин напали фродеры:

Много заказов/звонков с одного IP адреса.
В новых заказах можно выявить закономерность: провели на сайте одинаковое количество времени или посетили одинаковое количество страниц.
Между переходом на сайт и оформлением заказа аномально маленький промежуток времени.
В новых заказах не совпадает местоположение IP адреса и адреса доставки товара.
Большое количество заказов сделано ночью.
Конверсия 0,1% или 100% при внешне большом потоке трафика.
Яндекс.Метрика не видит эти заказы.

Систем антифрода, которые полностью защитят вас от ложных заказов и звонков, нет. Но есть несколько базовых действий, которые обязательно нужно сделать на своем сайте:

Добавить CAPTCHA в форму заказа.
Добавить скрытое поле в форму заказа. Реальные покупатели не увидят его, и заполнять не будут.
Подключите сервис, который позволит выявить максимальное количество закономерностей в заказах.

Плохая новость: первые два пункта боты уже научились обходить. Впрочем, это все равно «срежет» какую-то часть атак. А вот в последнем пункте все зависит от количества информации о посетителе сайта, которую соберет система, и от вашей наблюдательности.

Настройте трекинг всех звонков и обращений в чат

Закономерности легко выявить, когда данные о лидах собраны в одну таблицу: достаточно беглого взгляда, чтобы оценить ситуацию. Для выявления фрода важно знать, откуда идут обращения - поэтому вам стоит установить коллтрекинг.

Записывайте звонки и переписки

После того, как вы заметили большой поток непонятного трафика из одного и того же источника, нужно проверить - это точно фрод? Прослушайте записи прозвонов, прочитайте переписки менеджеров с посетителями. Это важно, если речь идет о массовых звонках или обращениях в онлайн-чат.

В Callibri за это отвечает сервис мультивиджет. Данные сохранятся в Едином журнале лидов, вместе с данными об источнике обращения.

Так вы сможете выявить закономерности между посетителями сайта. Если вас атакуют специально нанятые люди - они будут общаться с разными менеджерами по одному и тому же скрипту. Если боты - вы услышите большое количество разговоров формата: «Я ничего у вас не заказывал».

Проводить такой аудит во время подозрительной покупательской активности - необходимость. Так вы избавляете себя от разочарования от возврата товара и суммы, затраченной на доставку товара «в никуда».